Депозитные операции ОАО "АСБ Беларусбанк": состояние и перспектиы развития

Оформляется на неопределенный срок и позволяет совершать многократные приходно-расходные операции и любые  безналичные расчеты. Вклад может  быть открыт на имя другого лица. Доход по вкладу выплачивается при  закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку  вклада. Открывается вклад под  процентную ставку 0,5%.

В данной категории вкладов  просчитать эффективность невозможно, поскольку первые два вклада («Пенсионный», «Попечение») представляют собой так называемые социальные вклады, а третий («До востребования») имеет чисто формальную процентную ставку 0,5%, которая не может отражать полноты прибыльности (или убыточности за счёт превышающих темпов инфляции) вклада.

Вклады второй категории (вклады в иностранной валюте для  физических лиц) подразделяются на три  вида - срочные вклады, вклады до востребования  и текущие счета.

Срочные вклады в иностранной валюте представлены вкладами:

• «Классик плюс»;

По данному виду есть возможность  пополнения вклада без ограничений  в период до дня наступления срока  возврата вклада, если по вкладу не начисляется  пониженная процентная ставка; вклад  может открываться на имя другого  лица; срок хранения  (срок возврата) вклада – 18 месяцев. Вклад может  открываться в трёх валютах с  заранее установленными минимальными взносами: доллары США, евро – 100, российские рубли - 3 000. Действует вклад с 01.02.2012.

Основной доход выплачивается  путем присоединения к остатку  вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (ежемесячная капитализация) до дня наступления срока возврата вклада при условии, что вклад  не хранится под пониженную процентную ставку.

 Премиальный доход  выплачивается в день наступления  срока возврата вклада при  условии, что вклад не хранится  под пониженную процентную ставку.

Осуществляется вклад  под основную ставку 6% и премиальную  ставку 0,6%.

Рассчитаем доходность вклада с первоначальной суммой 200$, полным сроком хранения 18 месяцев и соблюдением всех условий вклада.

200*(1+6/100/12)^18 +(200*0,6*549)/366*100=220,5$

• «Ваш выбор»;

Вклад может открываться  на имя другого лица; пополнение вклада осуществляется без ограничений  в период до дня наступления срока  возврата вклада, если по вкладу не начисляется  пониженная процентная ставка; срок хранения -  3 года. Действует вклад с 01.02.2012. Основной доход выплачивается путем  присоединения к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада до дня наступления срока  возврата вклада при условии, что  вклад не хранится под пониженную процентную ставку.

 До истечения 3-х  (трех) месяцев со дня открытия  вклада совершение любой расходной  операции в сумме, превышающей  остаток капитализированных процентов,  влечет перерасчет основного  дохода по ставке вклада до  востребования (с учетом ее  изменения).

По истечении 3-х (трех) месяцев  со дня открытия вклада совершение любой расходной операции не влечет перерасчета основного дохода по пониженной процентной ставке. Вклад может открываться в трёх валютах с заранее установленными минимальными взносами: доллары США, евро – 100, российские рубли - 3 000. Размер процентной ставки по вкладу зависит от остатка по вкладу. Для долларов США и евро следующие разграничения:

а) до 2 000 (включительно) - 4,5%;

б) более 2 000 – 15 000 - 5%; 

в) более 15 000 - 5,5%;

г) премиальный доход – 0,5%

Для российских рублей:

а) до 50 000 (включительно) - 4,5%;

в) более 50 000 – 350 000 - 5%;

г) более 350 000 - 5,5%;

д) премиальный доход – 0,5%.

Рассчитаем доходность вклада с первоначальной суммой 200$, полным сроком хранения 3 года и соблюдением  всех условий вклада.

200*(1+4,5/100/12)^36 +(200*0,5*)/366*100=230,5$

• «Престиж».

Срок - 3 месяца; вклад может  быть открыт на имя другого лица; вклад вносится наличными денежными  средствами либо безналичным перечислением  в долларах США, евро, российских рублях; возможно пополнение вклада. Вклад  может открываться в трёх валютах  с неограниченными минимальными взносами: доллары США, евро, российские рубли. Действует вклад c 01.02.2012 г. Доход получают период до наступления срока возврата вклада, капитализация дохода по истечении каждого месяца хранения вклада.

 При наступлении срока  возврата вклада договор считается  заключенным на аналогичный срок  на условиях применения процентной  ставки, установленной на дату  перезаключения.

 Указанное правило  действует до дня прекращения  приема денежных средств в  срочный банковский вклад "Престиж". Осуществляется вклад под ставку 3,5%.

Рассчитаем доходность вклада с первоначальной суммой 200$, полным сроком хранения 3 месяца.

200*(1+4,5/100/12)^3=202,3$

На основании сделанных  расчётов рассчитаем общую экономическую  эффективность.

 

Таблица 2.11 – Расчёт эффективности  вкладов для физических лиц в  иностранной валюте ОАО «АСБ Беларусбанк».

Вклад	Общая сумма, $	Срок вклада, дней	Доходность в год, $	Расчёт эффективности  за год	Эффективность
Классик плюс	220,5	549	13,7	213,7/200	=1,0685
Ваш выбор	230,5	1096	10,2	210,2/200	=1,0510
Престиж	202,3	91	9,3	209,3/200	=1,0465

 

На основании таблицы  можно сделать вывод, что наиболее эффективным с точки зрения доходности является вклад в долларах США «Классик плюс» - 1,0685. Немного меньший доход принесут вклады в долларах США «Ваш выбор» и «Престиж». Но при выборе вклада не стоит опираться лишь на его эффективность с точки зрения дохода, поскольку все вклады имеют различный срок хранения и условия пополнения вклада.

Вклады третьей категории  - срочные вклады (депозиты) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в белорусских рублях – разграничиваются по срокам привлечения и соответствующим им процентным ставкам. Так выделяют:

а) до 30 дней (включительно) - СР –14 п.п.;

б) 31-90 дней(включительно) - СР – 2 п.п.;

в) 91-180 дней (включительно) - СР;  

г) свыше 181дня - СР +1 п.п..

Клиентам, размещающим денежные средства в белорусских рублях на сроки свыше 30 дней предоставляется:

- право пополнения срочного  банковского вклада (депозита) не  позднее, чем за 30 дней до окончания  срока действия договора срочного  банковского вклада (депозита);

- право досрочного снятия  средств в размере не более  50% от суммы, размещенной в депозит  на дату совершения расходной  операции, без понижения процентной  ставки с обязательным письменным  уведомлением банка вкладчиком  не позднее, чем за 3 банковских  дня, в том числе по вкладам,  размещаемым на сроки: 

• от 31 до 90 дней - по истечении 30 дней;
• от 91 до 180 дней - по истечении 60 дней;
• свыше 180 дней - по истечении 90 дней. 

Рассчитаем доходность от размещения 10000000 рублей на различные  сроки:

а) 10000000+(10000000*30*16)/366*100=10131147,5 рублей;

б) 10000000+(10000000*90*28)/366*100=10688524,6 рублей;

в) 10000000+(10000000*180*30)/366*100=11475409,8 рублей;

г) 10000000+(10000000*366*31)/366*100=13100000 рублей.

 

Таблица 2.12 – Расчёт эффективности  вкладов для юридических лиц в национальной валюте в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Вклад	Общая сумма, руб	Срок вклада, дней	Доходность в год, руб	Расчёт эффективности  за год	Эффективность
до 30 дней (включительно)	10131147,5	30	1599999,5	11599999,5 10000000	=1,16
31-90 дней (включительно)	10688524,6	90	2800000	12800000 10000000	=1,28
91-180 дней (включительно)	11475409,8	180	3000000	13000000 10000000	=1,30
свыше 181 дня	13100000	366	3100000	13100000 10000000	=1,31

 

Из таблицы видно, что  эффективность вкладов для юридических  лиц возрастает с увеличением  срока размещения вклада. Но зачастую у юридических лиц нет возможности  размещения денежных средств на длительные сроки, так как деньги предприятий  должны работать, участвовать в денежных потоках и тогда они, как правило, приносят гораздо большую прибыль, чем когда они просто будут размещены на счетах в банке.

Вклады четвёртой категории - срочные вклады (депозиты) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в долларах США, евро, российских рублях, как и вклады юридических лиц в белорусских рублях, классифицируются по сроку привлечения и соответствующей ему процентной ставке (табл. 2.13).

 

Таблица 2.13 – Классификация  вкладов юридических лиц в  зависимости от срока привлечения

	от 31 до 180 дней  (включ.)	от 181 до 365(366) дней (включ.)	свыше 1 года
Доллары США	до 5% (включ.)	до 6% (включ.)	до 7% (включ.)
Евро	до 5% (включ.)	до 6% (включ.)	до 7% (включ.)
Российские рубли	до 5% (включ.)	до 6% (включ.)	до 7% (включ.)

 

Клиентам, размещающим денежные средства в долларах США, евро, российских рублях в срочные банковские вклады (депозиты) на срок свыше 30 дней предоставлено:

- право   пополнения  срочного банковского вклада (депозита) не позднее, чем за 30 дней до  окончания срока действия договора  срочного банковского вклада (депозита);

- право досрочного снятия  средств в размере не более  50% от суммы, размещенной в депозит  на дату совершения расходной  операции, без понижения процентной  ставки с обязательным письменным  уведомлением банка вкладчиком  не позднее, чем за 3 банковских  дня.

Рассчитаем эффективность  размещения средств юридических  во вклады, в сумме 5000$ США, на различны сроки под максимально возможную  процентную ставку:

а) от 31 до 180 дней  (включительно), процентная ставка 5%:

5000+(5000*5*180)/366*100=5123$

б) от 181 до 365 дней (включительно), процентная ставка 6%:

5000+(5000*6*366)/366*100=5300$

в) свыше 1 года:

5000+(5000*7*731)/366*100=5699$

 

Таблица 2.14 – Расчёт эффективности  вкладов для юридических лиц  в иностранной валюте в ОАО  «АСБ Беларусбанк».

Вклад	Общая сумма, $	Срок вклада, дней	Доходность в год, $	Расчёт эффективности  за год	Эффективность
от 31 до 180 дней  (включ.),	5123	180	250.1	5250.1/5000	=1.05
от 181 до 365 дней (включ.),	5300	366	300	5300/5000	=1.06
свыше 1 года	5699	731	350	5350/5000	=1.07

 

Как и в предыдущей категории  эффективность депозитов возрастает с увеличением срока размещения, но юридические лица не имеют возможности  на длительный срок высвобождать денежные средства из оборота.

В общем итоге банк старается  обеспечить наиболее привлекательные  условия для размещения средств  во вклады, поскольку они являются весомой частью в общем объёме ресурсов банка.

Поддержание эффективности  вкладных операций является частью депозитной политики банка и условием сохранения еонкурентоспособности на рынке.

Проведение научной обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей  системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

1) побуждать предприятие, организации  и население хранить свои текущие  денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах;

2) заинтересовывать банки в развитии  различных видов вкладов, внедрении  новых, более прогрессивных форм депозитных счетов.

 

ГЛАВА III

Направления совершенствования  деятельности банков по привлечению  средств во вклады (депозиты).

 

 

1.  Международный опыт работы банков по привлечению средств во вклады (депозиты)

 

 

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной  банковской системы является выполнение множества банковских операций с  широкой клиентурой. Например, крупнейшие банки Великобритании используют в  своей деятельности около 100 различных  видов операций по обслуживанию клиентов,  банки США – свыше 150 видов  операций, банки Японии – около 300 видов. [6, с.104]