Депозитные операции ОАО "АСБ Беларусбанк": состояние и перспектиы развития

Основным  принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основной  принцип достигается  благодаря  диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения  и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным  требованием  при определении  возможных условий  привлечения  ресурсов является предварительный  анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой  финансовых результатов и структурных  изменений в результате предполагаемых банковских операций.

С целью привлечения средств  хозяйствующих  субъектов и граждан  в свой оборот банки разрабатывают  и  осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками  за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

По состоянию на 1 июля 2012 года депозиты юридических и физических лиц  в совокупности по всей банковской системе составили 152 753 166,7 млн.р. Для  сравнения – за предыдущий квартал  сумма долга банков перед экономикой составила 136 181 791,5 млн.р. Так, сумма  депозитов увеличилась на 12,2% во II квартале 2012 года по сравнению с I кварталом 2012 года (табл.2.1).

 

Таблица 2.1 – Структура  депозитов банковской системы Республики Беларусь на Iи II кварталы 2012 года

БАНК	на 01.07.12			на 01.04.12
	Место в рейтинге	Величина депозитов, млн.р.	Доля в системе, %	Место в рейтинге	Величина депозитов, млн.р.	Доля в системе, %	Темп прироста
Беларусбанк	1	66 220 939,5	43,352	1	58 444 300,3	42,916	13,3
Белагропромбанк	2	26 523 702,2	17,364	2	21 859 379,7	16,052	21,3
БПС-Сбербанк	3	14 500 220,9	9,493	3	13 591 279,6	9,980	6,7
Белинвестбанк	4	11 037 825,1	7,226	4	10 429 924,6	7,659	5,8
Приорбанк	5	8 427 596,5	5,517	5	7 974 541,5	5,856	5,7
…	…	…	…	…	…	…	…
ИТОГО		152 753 166,7	100,0		136 181 791,5	100,0	12,2

Примечание – источник: [13]

 

Пятёрка лидеров осталась практически неизменной по сравнению с предыдущим периодом.

Также из таблицы видно, что  Беларусбанк имеет значительное преимущество в банковской системе  по части привлечения денежных средств  во вклады (депозиты) и уверенно сохраняет  лидирующую позицию.  За II квартал 2012 года разница в сумме депозитов между Берарусбанком и Белагропромбанком составила 39697237,3 млн. руб, а за Iквартал 2012 года – 36584920,6 млн. руб. Наметилась тенденция к увеличению разрыва, но в общем итоге данное изменение не значительно по своим масштабам. Темп прироста на13,3 % отражает положительную динамику в развитии депозитной деятельности Беларусбанка и характеризует его как банк  с устойчивым уровнем развития.

В настоящее время клиентская база Беларусбанка насчитывает более 90 тысяч клиентов - юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей. Обслуживая большой круг корпоративных  клиентов, банк стремится делать все  возможное, чтобы надежно и эффективно управлять средствами каждого из них. Среди них - крупнейшие промышленные предприятия и торговые организации  страны.

• ОАО "Жабинковский сахарный завод";
• ОАО «Нафтан»;
• ОАО «Мозырский нефтеперерабатывающий завод» ;
• ОАО «Белорусский металлургический завод» ;
• ОАО «Скидельский сахарный комбинат» ;
• ОАО "Гродно Азот";
• ОАО "Беларуськалий» ;
• ОАО «Белорусский автомобильный завод» ;
• ОАО "Белшина"; 
• ОАО "МАЗ" - управляющая компания холдинга "БЕЛАВТОМАЗ";
• РУП «Минский тракторный завод» ;
• ООО "ТРАЙПЛ";
• ЗАО «Белорусская нефтяная компания» ;
• Государственное объединение «Белорусская железная дорога» ;
• РУП «Белпочта»;
• РУП «Белтелеком»;
• ОАО «Белтрансгаз»;
• ЗАО «Белорусская калийная компания» ;
• ОАО «Витязь»;
• РУП «Гомсельмаш» ;
• ЗАО «Атлант»;
• ОАО «Криница»;
• и другие.

Немаловажным аспектом, влияющим на объём привлечённых денежных средств, является величина уплачиваемых процентов  по вкладам (депозитам). Поскольку в  первую очередь при выборе банка  и разновидности вклада (депозита) потенциальными вкладчиками рассматривается  доходность за счёт начисляемых процентов. Величина процентной ставки, как правило, зависит от величины ставки рефинансирования и общей ситуации, складывающейся на рынке.

 

Таблица 2.2 -  Проценты, выплаченные  по вкладам, депозитам в течение 2009 - 2011г. (Беларусбанк), млн. белорусских  рублей.

	2009	2010	2011
	Сумма процентов	Сумма процентов	Сумма процентов
Вклады до востребования	60507,8	65284,4	144882,1
в том числе: в белорусских рублях	60399,4	65199,8	144728,6
в иностранной валюте	108,4	84,6	153,5
Срочные депозиты	1106488,8	1272157,7	1904898,1
в том числе: в белорусских рублях	700282,5	883617,3	1297417,4
в иностранной валюте	406206,3	388540,4	607480,7

Примечание – источник: [14]

 

Как видно из таблицы за период с 2009 по 2011 годы наблюдается  преимущественно положительная  динамика в росте суммы процентов  по вкладам.

Так проценты по вкладам  до востребования в общем объёме за 2009-2010 годы выросли на 7,894% , в том числе по вкладам  в белорусских рублях прирост составил 7,948%, а по вкладам в иностранной валюте уменьшение составило 84,6%. Проценты по срочным депозитам за ранее названный период выросли в общем объёме на 17,973%, в том числе по срочным депозитам в белорусских рублях прирост равен 26,180%, а по депозитам в иностранной валюте уменьшение составило -4,349%.

За период с 2010 по 2011 годы сумма процентов по вкладам до востребования выросла на 121,945% в  общем объёме выплачиваемых процентов, в том числе по вкладам до востребования  в белорусских рублях прирост  равен 121,977%, а по вкладам в иностранной валюте – 81,422%. Что касается срочных депозитов, то в ощей сумме процентов прост составил 49,738%, в том числе прирост процентов по срочным депозитам в белорусских рублях равен 46,830%, а по сумме процентов в иностранной валюте – 56,349%.

Вышеперечисленные изменения  были обусловлены рядом факторов, среди которых наиболее значимыми  являются курс валют (в частности  доллара США) и ставка рефинансирования.

Так за период с 2009 по 2010 годы ставка рефинансирования колебалась в  пределах 10,5–14%, а курс доллара США в среднем находился на уровне 2800 белорусских рублей. В связи с этим, резких изменений в структуре процентов по вкладам до востребования и срочным депозитам не наблюдалось.

За период с 15.09.2010 по 12.12.2011 годы ставка рефинансирования выросла  с 10,5 до 45%, а курс доллара США поднялся 3025 до 8520 белорусских рублей. В связи с этим Беларусбанк увеличил проценты по всем вкладам и депозитам, а в соответствии с этим выросли суммы процентов, выплачиваемые по ним.

Из выше сказанного можно  сделать вывод, что Беларусбанк  проводит политику своевременного реагирования на изменения на внешних рынках и  в общей экономической ситуации в стране. Благодаря этому он остаётся лидирующим банком в банковской системе  в разрезе привлечения средств  во вклады и депозиты.

 

 

 

 

 

 

2.  Анализ депозитных операций

 

 

Проведем анализ привлечения  временно свободных средств физических  и юридических лиц во вклады (депозиты) в ОАО «АСБ Беларусбанк». Состав вкладов (депозитов) представлен в  таблице:

 

Таблица 2.3 - Информация о депозитах в ОАО «АСБ Беларусбанк», млрд. рублей.

	Годы	01.01	01.03	01.05	01.07	01.09	01.12
ОАО «АСБ Беларусбанк»	2010	16205,8	15167,7	15831,8	16632,2	17067,1	17852,1
	2011	19094,1	20157,3	18795,1	22997,2	23965,1	35807,6
В национальной валюте	2010	9238,4	8096,6	8462,2	9452,3	9573,7	9271,9
	2011	9998,1	10961,8	10312,8	10539,3	10675,4	12169,4
В иностранной валюте	2010	6967,4	7071,1	7369,6	7179,9	7493,4	8580,2
	2011	9096,0	9195,5	8482,3	12457,9	13289,8	23638,3
Млн. долл. США	2010	2433,6	2413,3	2488,9	2379,0	2487,8	2829,9
	2011	3032,0	3044,9	2815,2	2509,7	2607,9	2748,6

 

Из таблицы видно, что  на конец  2011 года сумма привлечённых средств во вклады оставила 35807,6 млрд. рублей, что значительно выше суммы  привлечённых средств по состоянию на  01.01.2011 – 19094,1 (темп роста равен 187,5%). При этом разница между суммой вкладов на 01.01.2011 и на 01.01.2010 составляет всего 2888,3 млрд. рублей (темп роста равен 117,8%). Особое внимание следует обратить на то, что на протяжении 2010 года и в первой половине 2011 года преобладали вклады в белорусских рублях (51,9% - вклады в национальной валюте и 48,1% - вклады в иностранной валюте по состоянию на 01.12.2010). Со второй половины 2011 года наметилась тенденция к увеличению доли вкладов в иностранной валюте (их доля на 01.07.2011 составила 54,2%) и к 01.12.2011 их сумма превысила сумму вкладов в белорусских рублях почти в 2 раза (доля в общей сумме 66%).

Выше приведенные изменения  были обусловлены тем, что с июня 2011 года началось резкое увеличение курса  валют, а соответственно в пересчёте на белорусские рубли начали возрастать суммы вкладов. Изменились и предпочтения потенциальных вкладчиков в пользу валютных депозитов, поскольку доверие к белорусскому рублю было утеряно.

Рассмотрим более подробно изменения структуры вкладов  в разрезе физических и юридических  лиц, а также разновидностей вкладов.

Наиболее распространённым видом вкладов в ОАО «АСБ Беларусбанк» являются вклады физических лиц. Информация по ним приведена в следующей таблице.

 

Таблица 2.4 - Информация о  депозитах физических лиц в ОАО  «АСБ Беларусбанк», млрд. рублей

	Годы	01.01	01.03	01.05	01.07	01.09	01.12
ОАО «АСБ Беларусбанк»	2010	10173,4	10856,7	11097,8	11661,9	12065,8	11972,0
	2011	12134,0	13129,5	12204,2	13901,3	14224,4	21572,8
В национальной валюте	2010	5645,9	6170,7	6371,7	6924,7	7163,8	6555,5
	2011	6592,6	7182,6	6719,9	6700,0	6864,9	8079,4
В иностранной валюте	2010	4527,5	4685,9	4726,1	4737,2	4902,0	5416,4
	2011	5541,3	5946,9	5484,3	7201,3	7359,5	13493,4
Млн. долл. США	2010	1581,4	1599,3	1596,1	1569,7	1627,5	1786,4
	2011	1847,1	1969,2	1820,2	1450,7	1444,2	1569,0