Депозитные операции ОАО "АСБ Беларусбанк": состояние и перспектиы развития

 

Из таблицы видно, что  объём срочных депозитов юридических  лиц в национальной валюте имеет  положительный рост - увеличение за 2 года на 74,3%, но эта цифра очень  мала по сравнению с ростом этих же депозитов в иностранной валюте – увеличение на 3055,2%. Такой большой  скачок говорит о том, что предприятия  смогли вовремя предусмотреть выгоду в области вложений в иностранной  валюте.

Об этом же говорит и  значительный рост объёма срочных вкладов юридических лиц в пересчёте на доллары США (на конец 2011 года прирост по сравнению с началом 2010 года составил 950,6%).

Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что рост суммы вкладов в ОАО «АСБ Беларусбанк» обусловлен прежде всего изменением валютного курса, ставки рефинансирования и общеэкономической ситуацией  на рынке.

Проведенная работа ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению клиентов в значительной мере способствовала увеличению ресурсной базы банка  и укреплению его позиций. Положительный  уровень реальных процентных ставок по депозитам поддерживает заинтересованность юридических и физических лиц  в хранении свободных денежных средств  в ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 

3.  Анализ эффективности депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

По состоянию на 01.11.2012 года в ОАО «АСБ Беларусбанк» существует четыре основные категории вкладов (депозитов):

1. вклады в белорусских рублях для физических лиц;
2. вклады в иностранной валюте для физических лиц;
3. срочные вклады (депозиты) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в белорусских рублях;
4. срочные вклады (депозиты) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в долларах США, евро, российских рублях.

Рассмотрим более подробно каждую из этих категорий.

Вклады первой категории (вклады в белорусских рублях для  физических лиц) состоят из двух разновидностей вкладов – срочные вклады и  вклады до востребования.

Срочные вклады в белорусских  рублях для физических лиц представлены несколькими видами. Рассчитаем доходность каждого вклада при первоначальной сумме вклада равной 5000000 рублей.

• «Юбилейный – 90»;

Данный вклад может  осуществляться в период с 10.10.2012 до 20.11.2012 (включительно), а срок окончания  действия 26.12.2012.   

Можно рассчитать, что при  вкладе равном 5000000 рублей, который  был сделан 10.10.2012, к выплате получим следующую сумму:

5000000*(1+30/100/366)^77=5325607 рублей

То есть за первоначально  установленный срок вклада 41 день вкладчик получает в виде процента 325607 рубля. Расчёт производился с учётом капитализации.

• «Гостинец»;

Данный вид вклада осуществляется на срок равный 2 месяца. Действует вклад  с 28.11.2011. Предположим, что депозит  был открыт именно с 28.11.2011.

При сумме вклада 5000000 рублей и минимальном сроке размещения 2 месяца сумма к выплате будет равна:

5000000*(1+30,5/100/12)^2=5257397 рублей

Сумма процентов по данному  вкладу равна 257397 рублей, при начислении процентов с ежемесячной капитализацией.

• «Классик плюс»;

Вклад «Классик плюс» предоставляется  на срок 18 месяцев, проценты по нему начисляюся способом ежемесячной капитализации.

При минимальном данном хранения и первоначальном вкладе 5000000 рублей, к выплате получим сумму:

5000000*(1+34/100/12)^18=8267618 рублей

• «Ваш выбор»;

Один из наиболее популярных вкладов в ОАО «АСБ Беларусбанк», поскольку может быть сделан как  на своё имя, так и на имя другого  лица; в течении всего периода  действия (3 года) вклад может пополняться  на неограниченную сумму. При первоначальном вкладе 5000000 рублей, ставке рефинансирования равной 30%, под величину которой осуществляется вклад, без пополнений на протяжении хранения вклада, через 3 года  получим  суму (с учётом ежемесячной капитализации):

5000000*(1+30/100/12)^36=12162677 рублей

• «Премиально-накопительный «Детский»;

Данный вид вклада осуществляется исключительно с целью обеспечения  несовершенного летнего ребёнка  в возрасте до 16 лет (не зависимо от степени родства) денежными средствами в будущем. Вклад делается на срок 5 лет с возможностью неограниченного  пополнения на протяжении всего срока  действия. Процентная ставка по данному  вкладу зависит от ряда факторов:

а) основной доход равен  ставке рефинансирования плюс 5 % годовых;

б) если вклад не был востребован  досрочно и на протяжении срока хранения не было перерасходов по вкладу, то начисляется  дополнительный доход 0,5% годовых.

Рассмотрим случай соблюдения этих двух пунктов (с учётом ежемесячной  капитализации по основному условию и без капитализации по дополнительному условию):

5000000*(1+35/100/12)^60+(5000000*0,5*1826)/365*100=28065069 рублей.

• «Накопительный в белорусских рублях»;

Данный вид вклады является наиболее доступным¸ поскольку первоначальная сумма вклада равна 50000 белорусских  рублей и вклад может делаться как на своё имя, так и на имя  другого лица. Доходность вклада составляет 35% годовых, а срок хранения 3 года. На протяжении всего периода хранения вклада возможны дополнительные взносы.

Итак, если первоначальная сумма  вклада 5000000 рублей, то через 3 года (с  учётом ежемесячной капитализации) получим:

5000000*(1+35/100/12)^36=14075234 рубля

• «Сберегательный»;

Данный вид вклада схож с вкладом «Накопительный в белорусских  рублях» по своим качествам. Отличие  состоит в первоначальной сумме  взноса 100000 рублей и размере процентной ставки 30% годовых (с ежемесячной капитализацией) и дополнительной ставкой 2% годовы (без капитализации), при непревышения расходных операций в течнии срока действия вклада.

5000000*(1+30/100/12)^36+(5000000*2*1096)/365*100=12462950 рублей

• «Гарантированный доход»;

Данный вид вклада предназначен для кратковременного размещения денежных средств (срок действия всего 15 дней) при  весьма высокой процентной ставке 43% годовых. Небольшой срок вклада позволяет привлечь большое число клиентов, которые не уверены в планировании своего бюджета на длительную перспективу, но хотят получать доход от временно свободных денежных средств. Проценты начисляются без капитализации.

5000000+(5000000*43*15)/(366*100)=5088115 рублей.

• «Сберегательный сертификат».

Форма вклада в виде приобретения сертификата на различные сроки  – 15 дней, 2 месяца, 95 дней. Каждый вкладчик вправе сам выбирать один из трёх предложенных сроков. В зависимости от выбранного срока начисляются различные процентные ставки – 15%, 23%, 43% соответственно.

5000000+(5000000*15*15)/(366*100)=5030738 рублей.

5000000+(5000000*23*61)/(366*100)=5191667 рублей.

5000000+(5000000*43*95)/(366*100)=5558060 рублей.

На основании выше приведенных  расчётов рассчитаем общую экономическую эффективность или так называемую рентабельность капиталовложений. В общем виде для вкладов (депозитов) она рассчитывается как отношение суммы вклада по окончанию срока действия к первоначальной сумме вклада. Но поскольку рассмотренные вклады имеют различные сроки хранения, то необходимо при расчёте эффективности привести все показатели к единому размеру. Для этого рассчитаем условную доходность каждого вклада в год. Представим данные расчёты в таблице:

 

Таблица 2.10 – Расчёт эффективности  вкладов для физических лиц в  национальной валюте в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Вклад	Общая сумма, руб	Срок вклада, дней	Доходность в год, руб	Расчёт эффективности за год	Эффективность
Юбилейный -90	5325607	77	1547690	6547690/5000000	=1,3095
Гостинец	5257397	61	1544382	6544382/5000000	=1,3089
Классик плюс	8267618	549	2178412	7178412/5000000	=1,4357
Ваш выбор	12162677	1096	2391916	7391916/5000000	=1,4784
Премиально-накопительный  «Детский»;	28065069	1826	4623119	9623119/5000000	=1,9246
Накопительный в белорусских  рублях	14075234	1096	3030598	8030598/5000000	=1,6061
598Сберегательный	12462950	1096	2492190	7492190/5000000	=1,4984
Гарантированный доход	5088115	15	2150006	7150006/5000000	=1,4300
Сберегательный сертификат	а)5030738	15	750007	5750007/5000000	=1,1500
	б)5191667	61	1150002	6150002/5000000	=1,2300
	в)5558060	95	2150000	7150000/5000000	=1,4300

 

Как видно из таблицы, все  вклады имеют различную эффективность  в области доходности при первоначальном вложении 5000000 рублей.

В случае, если бы критерий доходности в год являлся единственным критерием  при выборе вклада, то наиболее эффективным  и за счёт этого привлекательным  был бы вклад «Премиально-накопительный  «Детский» - 1,9246. Но уже на этом этапе  возникает проблема: данный вид вклада доступен лишь для определённых целей.

На втором месте по эффективности  находится вклад «Накопительный в белорусских рублях» - 1,6061. Немаловажным критерием при выборе данного  вклада является срок хранения 3 года, поскольку не все потенциальные клиенты хотели бы делать вклад на столь длительный срок.

Далее следуют вклады примерно равные по эффективности – «Классик плюс» - 1,4357, «Ваш выбор» - 1,4784, «Сберегательный» - 1,4984, «Гарантированный доход» - 1,4300, «Сберегательный  сертификат»(в) - 1,4300. Каждый из этих вкладов имеет свои особенности: срок хранения, условия использования, условия обращения и др.

Наименее эффективными с  точки зрения доходности являются вклады: «Юбилейный - 90» - 1,3095, «Гостинец» - 1,3089, «Сберегательный сертификат» - 1,1500(а), 1,2300(б). При том, что эти вклады имеют наименьшую эффективность, они  могут рассматриваться на равнее с остальными вкладами, как равные конкуренты, за счёт своего недолгого  срока хранения, что зачастую привлекает клиентов, которые не имеют чёткой определённости в дальнейших своих  доходах и расходах.

Вклады до востребования в белорусских рублях для физических лиц представлены следующими видами:

• «Пенсионный»;

Предназначен для граждан, получающих пенсию на основании законов  РБ "О пенсионном обеспечении" и "О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел".Пополнение вклада производится без ограничения. Обязательным условием вклада является поступление на вкладной счет сумм пенсий в безналичном порядке. По данному вкладу начисляются проценты равные ставке рефинансирования. Проценты начисляются с ежегодной капитализацией, а доход выплачивается ежемесячно.

• «Попечение»;

Целевой вклад, предназначен для зачисления причитающихся несовершеннолетнему (относящемуся к категории детей-сирот  и детей, оставшихся без попечения  родителей) сумм  пенсии, алиментов, доходов от сдачи жилых помещений  и других текущих поступлений, связанных  с содержанием такого вкладчика. Доход по вкладу начисляется в  виде процента равного ставке рефинансирования.

• «До востребования».