Депозитные операции ОАО "АСБ Беларусбанк": состояние и перспектиы развития

 В настоящее время  в США насчитывается более  15000 банков. США является страной  с самым большим количеством   банков. Например, в Канаде все  банковские услуги предоставляют  не более 20 банков. [6, с.104]

 Особое положение в  зарубежной практике занимают  сберегательные вклады. Основное  их отличие от депозитов состоит  в невозможности совершения платежей  с таких счетов. Сберегательные  вклады изначально делаются с  целью накопления или сохранения  денежных сбережений. В отечественной  банковской практике при отсутствии  такого понятия, как переуступка  права требования по депозиту  другому лицу (за исключением  депозитных сертификатов), под сберегательными  вкладами понимаются прежде всего  операции с населением.

 Во многих странах  широко развита сеть сберегательных  учреждений, которые работают именно  для индивидуальных вкладчиков  и защищают их интересы, одновременно  приумножая их сбережения –  это доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные банки. Теорией  и практикой наработан значительный  арсенал защитных форм и механизмов: компенсационные и гарантийные  фонды, страхование при самых  разных вариантах государственного  участия. 

Привлечению средств граждан  в самых различных формах может  способствовать использование методов, апробированных на рынках других стран: оказание брокерских услуг прямым частным  вложениям населения; внедрение  опыта коллективного инвестирования через инвестиционные фонды; установление финансовым институтом строгих правил инвестиционной деятельности в сферах страхования и негосударственного пенсионного обеспечения.

 Мировая практика доказывает, что регулирование денежного  предложения не ограничивается  воздействием на уровень процентных  ставок, а включает и соответствующую  организацию денежных потоков  по линии трансформации сбережений  в инвестиции.

 Многие страны уделяют  большое внимание защите прав  частных вкладчиков. Во всех ведущих  развитых странах и в некоторых  государствах Восточной Европы  действует система обязательного  страхования депозитов. Она предусматривает,  что в случае банкротства или  иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои деньги, ему выплачивается компенсация  в пределах определённой суммы. 

 Главный принцип, заложенный  в страхование депозитов, –  защитить неискушённого вкладчика,  который не в состоянии оценить  степень риска операций, проводимых  банком. Помимо этого, страхование  депозитов способствует обеспечению  устойчивости банковской системы,  предотвращая как массовое изъятие  вкладов из отдельных банков, так и банковскую панику в  масштабах страны в целом. 

 Качественную систему  страхования депозитов целесообразно  создать и в Беларуси. Банки,  которые войдут в эту систему,  понесут определённые затраты  на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия  граждан к банковской системе  оправдает эти затраты. 

 Сбережения населения  во всём мире считаются одним  из основных источников для  инвестирования реальной экономики.  В США население владеет примерно 70% всех финансовых активов. Их  доля почти в 5 раз больше, чем  доля государства, а также доля  банков. В Японии население тоже  контролирует огромные финансовые  активы. Опыт ряда стран показывает, что существует вполне чёткая  зависимость между долей сбережений  в располагаемом доходе населения  и темпами роста экономики. 

 Зарубежный опыт аккумулирования  и инвестирования финансовых  накоплений населения обширен  и интересен. Адаптировать его  к белорусской экономике можно  только при создании чёткой  и действенной системы защиты  сбережений населения. Данный  источник инвестирования при  обеспечении устойчивого роста  уровня жизни населения мог  и должен послужить импульсом  к устойчивому экономическому  росту. Другой, не менее действенной  мерой должна послужить организация  реальной системы страхования  частных вкладов населения. 

 Конкурируя с другими  банками, а также со строительными  обществами и иными финансовыми  посредниками, зарубежные банки  для привлечения клиентов предоставляют  широкий выбор счетов.

Все текущие счета предназначены  для привлечения депозитов (вкладов) из-за возможностей снятия денежных средств  по чеку и на определённых условиях допустимости превышения остатка на счёте (овердрафта), когда возникает  такая необходимость. Они предназначены  для обеспечения нужд вкладчика, имеющего доход, из которого должны финансироваться  ежедневные расходы. Это всегда было основой текущего счёта. В мировой  банковской практике текущий счёт –  это самый распространённый вид  счёта, открываемый как физическим, так и юридическим лицам, но клиент западного банка – владелец текущего счёта – может осуществить  значительно больше операций по своему текущему счёту, чем в нашей стране.

В последние годы банки  сделали эти счета более привлекательными, предоставляя дополнительные возможности, такие как проценты по ежедневному  остатку на счёте, как карточки банковских услуг, как чековые гарантийные  карточки. Кроме того, некоторые  банки предоставляют текущие  счета с возможностью автоматического  овердрафта вплоть до оговоренного предела. Для этого вида счетов можно указать, что при овердрафте, не превышающем  определённой суммы, не взимаются проценты, а в случае превышения этой суммы  процентная ставка и фиксированные  ежеквартальные комиссионные взимаются  на более льготных условиях, чем  с клиентов, которые берут займ без использования подобного счёта [7, с. 175].

Клиентам, имеющим средства для инвестиций, которым не потребуется  немедленное изъятие вложенных  денег, банки предлагают высокие  процентные ставки с широким выбором  инвестиционных счетов.

Для клиентов, желающих вложить  крупные суммы на несколько лет, банки предоставляют депозитные сертификаты, по которым выплачиваются  очень выгодные процентные ставки. Депозитные сертификаты являются обращающимися  денежными документами, поэтому  их владелец может возвратить свои деньги (или их часть), продав сертификат на открытом рынке.

В странах с развитыми  рыночными отношениями в последнее  время чёткие границы между отдельными видами депозитов размываются, появляются счета, сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов [8, с.172].

В зарубежной банковской практике в последние годы широко используют термин базовых депозитов, который  практически не встречается в  отечественной банковской практике в связи с отсутствием серьёзных  исследований в области пассивных  операций. Американские исследователи  под термином базовые депозиты понимают не крупные депозиты, вложенные средними нефинансовыми компаниями и частными вкладчиками. [8, с.201] Базовые депозиты – это депозиты, которые останутся  в банке при любых изменениях экономической ситуации (т.е. они  мало чувствительны к изменению уровня процентных ставок на рынке). Именно они являются фундаментом депозитной базы. Но как показывает практика, как только доверие к банку потеряно, даже такие депозиты могут быть изъяты. По зарубежной методике базовые депозиты определяются как сумма всех депозитов минус крупные срочные депозиты. В белорусских банках к базовым депозитам можно отнести частные сбережения, небольшие депозиты предприятий и организаций.

Развитие депозитных операций всё больше определяется перспективами  развития безналичного платёжного оборота  и его автоматизации. Так, кроме  обслуживания безналичных расчётов граждан вклады до востребования  могут выполнять и другие важные функции. Как показывает мировой  опыт, на базе данных вкладов можно  успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счёта (контокоррента). В Беларуси преобладает  повсеместное использование наличных знаков и недостаточное (по сравнению  с практикой западных стран) применение чековых и более современных  электронных платежей и расчётов

Подводя итог, можно сказать, что зарубежные банки предоставляют  клиентам широкий спектр депозитных услуг, значительное место в зарубежной практике занимают сберегательные счета, а также депозитные сертификаты, создана надёжная система страхования  вкладов. Используя зарубежный опыт, всё это имеет смысл развивать  и в нашей стране.

2.  Пути развития депозитных операций банка

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются  особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой  момент, накопления или удобства в  проведении расчетов (банковские пластиковые  карточки).

Банки стремятся максимально  учесть потребность различных категорий  вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к  определению названия вклада;

- учет психологического  фактора: предложение вкладов  с подчеркиванием в названии  влияющего стимула;

- увязка отдельных видов  вкладов с социальными и материальными  потребностями вкладчиков;

- наряду с новыми вкладами  сохранение традиционных названий  с расчетом на консервативных  вкладчиков;

- предложение особого  вида вклада в связи с годовщиной  деятельности банка или приуроченные  к какому-либо знаменательному  событию.

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные  условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока  вклада: чем выше минимальная сумма  вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете  сочетаются преимущества счетов до востребования  и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального  взноса и предоставляется возможность  неограниченных дополнительных взносов  и снятий в любое время средств  сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового  обслуживания, а банк вынужден вести  жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения  круга вкладчиков банку нужна  грамотная депозитная политика, в основу которой ставится  поддержание необходимого уровня  диверсификации, обеспечение возможности  привлечения денежных средств  из других источников и поддержание  сбалансированности с активами  по срокам, объемам и процентным  ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования  стимулирующего эффекта размера  дохода по вкладу. Для клиентов с  разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые  финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым  набором небанковских услуг –  страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Следует отметить, что стимулирующий  эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости  от вида, срока вклада, периода уведомления  об изъятии. Если при определении  процентной ставки будут учтены также  темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов  поможет сбить ажиотажный спрос  на потребительском рынке. Кроме  того, повысится ответственность  государства и банков за эффективное  использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только банка, но и экономики  страны в целом.

Также, привлечению средств  вкладчиков в банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам  один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы  банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или  даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

2. Во-вторых, целью поддержания  устойчивого положения и динамичного  развития на рынке депозитных  услуг в банке целесообразно  создать систему страхования  депозитов. Этот вопрос является  актуальным в настоящее время.  Данная система будет выгодна  и для банка и для его  клиентов. Так, для клиентов система  страхования депозитов будет  привлекательна с точки зрения  сохранности их вкладов при  возможном банкротстве банка,  что обеспечит данному банку  значительные преимущества по  сравнению с другими банками,  где такая система отсутствует.  А банку эта система даст  дополнительный приток временно  свободных средств населения  и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в  кризисных ситуациях. Приток средств  соответственно позволит банку  расширить свою базу для кредитования  реального сектора экономики.  Объектами страхования в первоочередном  порядке должны стать депозиты  физических лиц, а в перспективе  и депозиты юридических лиц.

Основными принципами системы  страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в  системе; сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения банками  своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования  депозитов за счет страховых взносов  банков-участников системы.