Депозитные операции ОАО "АСБ Беларусбанк": состояние и перспектиы развития

Для осуществления функций  по обязательному страхованию депозитов  создаются агентства, в форме  открытых акционерных обществ.

Модель страхования банковских депозитов направлены как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом. 3. В-третьих, при необходимости  привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности  и различия депозитов юридических  и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности  клиентов. Обычно возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую  потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется  несколькими параметрами:

- размером минимального  взноса;

- величиной и постоянством  процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных  взносов;

- условиями снятия денег  со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый  вид услуги. Но так как такая  банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется  в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения  во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные  сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана  с величиной процентной ставки. Чем  больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли  и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов  для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто  ездит за границу.

На мой взгляд, самым  перспективным направлением привлечения  средств как юридических, так  и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так  как денежные средства, которые «оседают»  на карт - счетах являются дешевой ресурсной  базой.

При работе с физическими  лицами интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического  лица в белорусских рублях или  валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока  действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно  предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной  цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

Особую роль банки отводят  регламентированию своих услуг  в целях стимулирования притока  средств. Большей частью рекламы  банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место  в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная  политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых  клиентов. Для вкладчиков традиционно  было главным наличие имиджа надежного  банка. Сегодня, когда государство  позаботилось об обеспечении интересов  вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка  для вкладчиков, а, следовательно, рискованность  вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом  конкурентоспособности банка. Текущие  условия рынка требуют от банка  не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение  получило банковское обслуживание населения  на дому или на рабочем месте –  так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали  изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения  к основной услуге каких-то сопутствующих  или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки  на современном этапе, уже осознав  важность депозитных операций в своей  деятельности и формировании ресурсной  базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще  очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

 

Заключение

 

 

По итогам проведенного в  курсовой работе исследования можно  сделать следующие обобщающие выводы.

В Республике Беларусь, как  и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые  представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной  валюте, размещенные юридическими и  физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или  до востребования.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  условия.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических  и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят  от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

В Беларуси создана и функционирует  национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

4 ноября 2008г. был подписан, а 27 ноября 2008года одобрен Палатой  представителей Национального собрания  Республики Беларусь Декрет Президента  Республики Беларусь № 22 “О  гарантиях сохранности денежных  средств физических лиц, размещенных  на счетах и (или) в банковские  вклады (депозиты)”, согласно которому  “государство гарантирует полную  сохранность денежных средств  физических лиц в белорусских  рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или)  во вклады (депозиты) в банках  Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте  счета либо вклада (депозита) в  случае принятия Национальным  банком решения об отзыве у  банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской  деятельности, предоставляющего право  на осуществление банковской  операции по привлечению денежных  средств физических лиц в банковские  вклады (депозиты), в целом либо  в части осуществления такой  банковской операции” [9].

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных  мер по предотвращению негативных явлений  в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.

Параллельно с принятием  Декрета № 22 в Беларуси проводились  работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. [12, с.9].

Проведенный в работе структурный  анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные  в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка.

2. При привлечении средств  в депозиты также необходимо  учитывать особенности и различия  депозитов юридических и физических  лиц. Так, для юридических лиц  важными будут льготные тарифы  на обслуживание, круглосуточная  работа в системе «Клиент-банк»,  а для физического лица - достаточно  высокие процентные ставки и  привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным  направлением привлечения средств  как юридических, так и физических  лиц в нынешний момент является  самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые  «оседают» на карт - счетах являются  дешевой ресурсной базой. 

4. Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми  карточками для юридических лиц  являются: увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение  договоров по выплате заработной  платы сотрудникам предприятий  посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия  возможность нанесения его логотипа  на пластиковую карточку, расширение  спектра операций, осуществляемых  с помощью банковской карточки.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия срочных вкладов;

- активизировать рекламную  деятельность банка;

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными продуктами.

 

Список  использованных источников: