Автор: Пользователь скрыл имя, 04 Ноября 2012 в 21:01, дипломная работа
Несмотря на мировой финансовый кризис, рынок ипотечного кредитования продолжает свое развитие. Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку представляет собой важный инструмент, усиливающий обеспечение кредита. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни.
ВВЕДЕНИЕ 3
I. СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Сущность, основные понятия, классификация ипотечных кредитов 6
1.2. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации 12
1.3. Зарубежный опыт ипотечного кредитования и его использование в России 17
II. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РФ 24
2.1. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в РФ 24
2.2. Организация кредитного процесса в банке 38
2.3. Оценка кредитоспособности заемщика в практике деятельности российских банков 41
2.4. Характеристика рисков заемщиков при ипотечном кредитовании 50
III. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» 60
3.1. Условия предоставления ипотечных кредитов в ЗАО «Райффайзенбанк» 60
3.2. Оценка кредитоспособности заемщика ипотечного кредита в рамках кредитного цикла 73
3.3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ. Рекомендации по совершенствованию практики предоставления ипотечных кредитов в ЗАО «Райффайзенбанк» 81
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 99
ПРИЛОЖЕНИЯ 104
2. целевые ссуды
50%
Рис. Схема модели ипотечного жилищного кредитования с участием Строительно-сберегательных касс
Основным достоинством системы является ее полная прозрачность. Согласно германскому закону о строительно-сберегательных кассах, эти организации не могут осуществлять никаких активных операций, кроме выдачи ипотечных кредитов своим членам. Таким образом, в отличие от вкладчика коммерческого банка, не имеющего ни малейшего понятия, как, на какие нужды и насколько рискованно используются его средства, вкладчик bausparkasse точно знает, кто и на каких условиях пользуется его деньгами. Большим преимуществом этой системы в наших условиях является отсутствие необходимости требовать от будущего заемщика подтверждения платежеспособности. В самом деле, если человек, по документам получающий 200 долларов в месяц, исправно в течение полутора лет вносил ежемесячно по 500 долларов, то можно предположить, что он и в дальнейшем сможет делать это.
Приложение 4.
Европейская модель ипотечного жилищного кредитования
(усеченно-открытая)
Усеченно-открытая
модель является достаточно простой, но
несовершенной моделью
Объектами кредитования в данной модели являются готовые и строящиеся дома и квартиры.
В данной модели банк на стадии формирования кредитных ресурсов для ипотечных жилищных кредитов теоретически может не использовать первичные закладные в качестве обеспечения под эти ресурсы.
Простая организационно-экономическая основа модели позволяет применять ее не только специализированным ипотечным, но и универсальным банкам, имеющим отделы ипотечного кредитования.
В рамках данной модели система ипотечного жилищного кредитования редко ориентируется на какие-либо стандарты, определяющие основные параметры ипотечных кредитов, в том числе их срочность и стоимость.
Ипотечные банки, как правило, сами определяют параметры выдаваемых ими кредитов. Если в стране функционирует только эта модель ипотечного жилищного кредитования и рынок ипотечных жилищных кредитов ограничен, банки искусственно завышают процентные ставки и сокращают сроки кредитования.
Относительная простота организации системы ипотечного жилищного кредитования на базе этой модели обусловила достаточно широкое практическое распространение ее во многих странах мира, и особенно в развивающихся странах с несформированной инфраструктурой финансового рынка и рынка ценных бумаг. Также эта модель присутствует в некоторых развитых странах (Англия, Франция, Испания, Израиль и др.).
В Восточной Европе основными объектами ипотечного кредитования являются жилищное строительство и покупка частных домов.
При этом величина первоначальных взносов собственных средств, условия предоставления и сроки ипотечных кредитов дифференцируются по странам
Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в Восточной Европе
Страна |
Условия кредитования | ||
доля кредита в |
срок кредитования |
процентная | |
Болгария |
70 |
30 |
1 - 2 |
Польша |
70 - 84 |
30 - 60 |
2 - 10 |
Венгрия |
88 |
35 |
2 - 6 |
Чехия и Словакия |
варьируется |
30 |
2 - 5 |
Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.
1 Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. М., Издательский дом «Аудитор», 2003 г.
2 Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. М., Издательский дом «Аудитор», 2003 г., стр. 14-16
3 Каталог финансовых новостей www.k2kapital.com/news
4 Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - № 16.
5 Краткий анализ ситуации на рынке ипотечного
кредитования. АИЖК http://www.rusipoteka.ru/
6 http://www.ahml.ru/index.
7 "Банковский ритейл" № 1/2008. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования. Л.М. Резванова.
8 В выборку включены 26 банков (из Топ 50 ипотечных по данным РБК-рейтинг - http://rating.rbc.ru/
9 http://rating.rbc.ru/graphs/
10 О внесении изменений в ФЗ «Об ипотеке» № 216 – ФЗ от 30.12.04 г.
11
Оценка платежеспособности заемщика.
http://www.moshouse.ru/
12 Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2007 г. - № 5.
13 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002, с. 36-37
14 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2008, с. 40
15 Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2008 г. - № 5.
16 Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2008 г. - № 5
17 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2008, с. 42-43
18 Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2007. с. 75-76
19 Щекина Н.М. Потребительские кредиты. СПб., 2007
20 Багаев А.Н. «Ипотечное кредитование в вопросах и ответах». - Ростов на Дону: Феникс, 2008, стр. 63
21 Багаев А.Н. «Ипотечное кредитование в вопросах и ответах». - Ростов на Дону: Феникс, 2008, стр. 64
22 Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 1998.-с.43
23 Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 2006.-с.46
24 Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (Коэффициент К/З)
* все доходы заемщика ( в рублях) и ежемесячные обязательства заемщика (в рублях) пересчитываются в доллары США по курсу ЦБ РФ на последний день расчетного месяца.
25 По данным «Российская газета» за апрель 2008
26
http://www.urbaneconomics.ru/
27 По данным Госкомстата Российской Федерации
28 По данным ипотечных программ банков России
29 По данным «Российской газеты» от 27.04.2008
30 www.ners.ru/news/?newsid=191&
31 Сбербанк России Северо-Западный Банк
32 В соответствии с исследованием JP Morgan Research
33 по данным РИА «Новости» (www.edin.ru\news\8558)
34 Используется в практике ипотечного жилищного кредитования Газпромбанка (www. Gazprombank.ru)
35 MBS – это ценная бумага агентства, и выплаты по ней гарантированы этой структурой, а не залогом недвижимости.
Информация о работе Ипотечный кредит и перспективы его развития в Российской Федерации