Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.

Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская пластиковая карточка. В настоящее время 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних и международных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 01.01.2012г. составило 8 437,7 тыс., в том числе 2 468,1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 969,0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 14 577 организаций торговли (сервиса) 23 594 платежными терминалами [44].

В 2011 году продолжилось развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

В 2011 году в целях снижения при совершении операций с пластиковыми карточками доли наличного оборота наряду с эмиссией пластиковых карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских пластиковых карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.

Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП). В настоящее время 28 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно–справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

Активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".

Продолжает успешно развиваться и система электронных денег "Берлио". В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 предприятий торговли и сервиса, как на территории республики, так и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции техобслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.

Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.

Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как "Хуткiе грошы", "Мигом Беларусь", "Стриж" и т.п., внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема–выдачи платежей по таким системам.

В 2011 году продолжилось развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции покупки–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. По состоянию на 01.01.2012 г. право на совершение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями имело десять банков: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белорусский Индустриальный Банк», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «Трастбанк» [44].

Банки совершают валютно–обменные операции с участием физических лиц, предлагают услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.

В дополнение к вышеуказанным услугам банки предлагают и другие, в частности, посреднические услуги по реализации билетов различных видов лотерей, страховых продуктов.

ОАО «АСБ «Беларусбанк»  предоставление розничных банковских услуг посредством 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 42 филиалов, 94 центров банковских услуг, 1844 отделений, 193 обменных пункта [43].

Одним из структурных подразделений ОАО «АСБ «Беларусбанк», осуществляющих обслуживание физических лиц, является филиал 527 «Белжелдор».

Филиалом 527 «Белжелдор» ОАО  «АСБ Беларусбанк» осуществляют прием платежей от населения на основании предъявленного плательщиком расчетно-кассового документа либо без предъявления документа на основании представленной банку получателем денежных средств электронной базы данных плательщиков.

Прием платежей производится наличными денежными средствами, а также в порядке списания сумм платежей со счетов физических лиц. Для осуществления списания сумм платежей со счетов физическое лицо оформляет в банке постоянно действующее платежное поручение с указанием срока его действия.

При отсутствии договора с получателем денежных средств, вознаграждение за услуги, оказываемые банком, уплачивает плательщик в соответствии с Тарифами, утвержденными Правлением банка.

Филиал 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает физическим лицам полный спектр валютно-обменных операций:

- Обмен иностранной валюты на белорусские рубли по установленным обменным курсам (покупка наличной и безналичной иностранной валюты);

- Обмен белорусских рублей на иностранную валюту по установленным обменным курсам (продажа наличной и безналичной иностранной валюты);

- Обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия наличной и безналичной иностранной валюты);

- Обмен изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает подозрений, на платежеспособные денежные знаки той же иностранной валюты тех или иных номиналов (обмен наличной иностранной валюты);

- Размен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту того же вида другого номинала (размен наличной иностранной валюты);

- Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты (инкассо наличной иностранной валюты).

Рассмотрим количественные показатели, характеризующие расчетно-кассовое обслуживание физических лиц филиалом 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк».

Расчетно-кассовое обслуживание и проведение валютно-обменных операций, совершаемых физическими лицами в филиале 527 «Белжелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк», может осуществляться как с открытием, так и без открытия счетов. По состоянию на 01.01.2010г. общее количество счетов, открытых физическим лицам составило 136 255, на 01.01.2011г. – 165 749, на 01.01.2012г. – 187 215. На протяжении 2011г. наблюдалось увеличение, как количества текущих счетов, так и срочных.

          Рассмотрим динамику и структуру платежей, принимаемых кассами и банкоматами филиала 527 «Бележелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк», на основании данных таблицы 2.1.

Таблица 2.1 -  Динамика и структура платежей, принимаемых кассами и банкоматами филиала 527 «Бележелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк»

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из таблицы 2.1, в 2011 году объем платежей, принимаемых кассами и банкоматами филиала 527 «Белжелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк», составил 69,8 млрд. руб. и по сравнению с 2010 годом вырос на 13,4 млрд. руб. или на 23,8%.

Наибольший удельный вес в формировании платежей филиала на протяжении анализируемого периода занимали коммунальные платежи. Их доля составила в 2010 году 47,3%, в 2011 году – 45,9%. В абсолютном выражении они выросли на 19,2 млрд. руб. или на 71,9%.

В структуре принимаемых платежей вырос удельный вес платежей по погашению кредитов и процентов по ним. Он увеличился с 15,8% в 2010 году до 17,8% в 2011 году.

Удельный вес платежей за оплату услуг мобильной связи в формировании общего объема платежей на протяжении анализируемого периода практически сохранялся на одном и том же уровне.

Рассмотрим динамику валютно-обменных операций, совершаемых с участием физических лиц на основании данных таблицы 2.2.

Таблица 2.2 - Динамика валютно-обменных операций филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» с участием физических лиц (все валюты в долларовом эквиваленте – тыс. USD)

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из таблицы 2.2, на протяжении анализируемого периода наблюдается постоянный рост объемов покупки-продажи иностранной валюты и конверсионных сделок. Объемы покупки-продажи наличной иностранной валюты выросли на 2269,0 тыс. USD или на 37,9%.

Объем конверсионных сделок вырос на 358,1 тыс. USD или на 17,1%.

В последние годы в Республике Беларусь активно развиваются розничные банковские услуги, оказываемые посредством пластиковых карточек. Рассмотрим динамику эмиссии пластиковых карточек филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» на основании данных таблицы 2.3.

Таблица 2.3 - Динамика эмиссии пластиковых карточек филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк», штук