Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

- на строительство и ремонт гаражей: выписка из решения ис­полкома о включении в члены гаражно-строительного коопера­тива; справка правления кооператива о стоимости работ. При строительстве индивидуального гаража — разрешение админис­трации района на его строительство и справка от архитектора о стоимости строительства;

- на приобретение транспортных средств: нотариально заверен­ный договор купли-продажи, счет-фактуру при покупке через тор­говую сеть; на ремонт — счет-фактуру ремонтной организации;

- на затраты по обучению — копия договора и счет-фактура учебного заведения.

Перечень требуемых документов тем или иным коммерчес­ким банком может различаться.

Непременным условием предоставления кредита физическо­му лицу является его платежеспособность. В банковской пра­ктике применяется экспертная и рейтинговая оценка устойчи­вости финансового положения кредитополучателя.

По кредитам, предоставляемым физическим лицам, приме­няются, как правило, плавающие процентные ставки. При из­менении размера процентной ставки банк обязан известить кредитополучателя в срок, оговоренный в кредитном договоре. В случае несогласия кредитополучатель вправе расторгнуть договор, досрочно пога­сив кредит и причитающиеся проценты по процентной ставке, указанной в договоре. В противном случае банк взимает плату за пользование кредитом по новой процентной ставке на остаток задолженности.

Размер взимаемых процентных ставок может снижаться для кредитополучателей, которые на момент обращения за кредитом имеют вклад в данном банке, досрочно погашают кредиты и проценты за него.

При предоставлении кредитов на недвижимость устанавли­ваются сроки освоения кредита, которые, как правило, состав­ляют: при строительстве жилого дома, садового домика — 2 го­да; гаража — 1 год; при ремонте квартиры, дома — 6 месяцев; при покупке жилых домов, квартир, садовых домиков, гара­жей — 1 месяц. Конкретные сроки освоения кредитов указыва­ются в кредитных договорах, по истечении которых кредитополучатель представляет отчет об израсходовании средств с предъявлением документов, подтверждающих их целевое использование (доку­менты, подтверждающие право собственности на дом, квартиру, садовый домик, гараж, справки о произведенных работах, сче­та-фактуры, квитанции и др.).

По кредитам на потребительские цели сроки погашения кре­дитов и процентов за него, как правило, устанавливаются по ис­течении 30 дней с момента его выдачи. Проценты, как правило, взыскиваются ежемесячно, а по основному долгу допускаются и ежеквартальные платежи.

По кредитам на финансирование недвижимости возврат ос­новного долга производится по графику, согласованному с кре­дитополучателем. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или при каждом платеже по основному долгу.

Погашение долга кредитополучатель может производить путем внесе­ния наличных денег, перечислениями со своего текущего счета по вкладу, из заработной платы, пенсий, стипендий, путем пере­вода денег через предприятия связи. Поручения на перечисления средств могут быть разовыми или длительными. В документах отдельно указывается сумма платежей по кредиту и процентам за него [1, c. 135].

При непоступлении средств в сроки, оговоренные в кредит­ном договоре, принимаются меры по погашению долга. Как пра­вило, посылаются напоминания по почте, телефону, телеграфу, обращения за содействием по месту работы. При непогашении кредитополучателем просроченной задолженности, как правило, в сроки более трех месяцев банк вправе расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество, вклады, ценные бумаги как кредитополучателя, так и его поручителей.

Проверки целевого использования кредита на месте осущес­твляются в соответствии с ежеквартально составляемым планом с таким расчетом, чтобы проверкой был охвачен каждый кредитополучатель, как правило, не менее одного раза в течение двух лет со дня получения кредита. Проверки осуществляются кредитны­ми работниками с привлечением в случае необходимости других специалистов: юристов, инженеров-строителей, экспертов и др.

При установлении фактов нецелевого использования средств банк предъявляет кредит к досрочному взысканию и в случае отказа кредитополучателя удовлетворить предъявленные ему требова­ния, обращается к поручителю, а при его отказе — в суд.

Все документы формируются в отдельные кредитные досье, заведенные на каждого кредитополучателя и хранящиеся в со­ответствии с установленными правилами по делопроизводству.

На рынке розничных банковских услуг физические лица выступают не только как кредитополучатели, но и как инвесторы. Так, одним из направлений развития рынка розничных банковских услуг является вовлечение в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения. Основной формой привлечения свободных денежных средств физических лиц является размещение их во вклады [1, c. 136].

Депозитные счета, открываемые банками физическим лицам, носят различный характер. Они могут быть классифицированы по таким критериям, как источники вкладов, целевое назначение депозита, степень доходности, вид валюты и прочее, однако основными критериями чаще всего выступают категория вкладчика и форма изъятия вклада.

При работе с физическими лицами используют счета, остатки на которых можно классифицировать как депозиты до востребования. Прежде всего, это текущие счета, которые открываются физическими лицами для осуществления операций по зачислению и переводу средств, вытекающих из гражданских правовых отношений.  

Согласно законодательству клиенту может быть открыт один текущий счет. Все условия его открытия и функционирования должны быть указаны в заключенном между банком и клиентом договоре. Наиболее существенными условиями этого договора является начисление банком процентов на остаток средств на счете и взимаемая с клиента плата за проведение банком расчетных операций и выдачу со счета наличных средств. В основе определения этих условий лежат разработанные банком тарифы, но в каждом конкретном случае они могут носить индивидуальный характер.

К срочным депозитам относятся денежные средства, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного времени, установленного при их открытии соглашением между клиентом и банком. Срочные депозиты подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на конкретный срок и возможность их изъятия владельцем только после окончания определенного договором срока. Эта часть ресурсов является для коммерчес­ких банков достаточно стабильной. Банки в значительной степени заинтересованы в приросте срочных вкладов, так как он усиливает ликвидность позиций их балансов. Но следует иметь в виду, что при возрастании доли срочных депозитов в совокупном объеме ресурсов может произойти снижение доходности его операций из-за привлечения более дорогих, по сравнению с ресурсами до востребования, средств [4, c. 296].

Срочные депозиты, помимо рассмотренных ранее классификационных признаков, подразделяются в зависимости от сроков их привлечения. Как правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 9, 12 месяцев. Возможно привлечение средств на срок и более одного года. Иногда банки прибегают к установлению иных сроков депозитных договоров, например,    10, 14, 45 дней и т.д.   Выбор банком сроков   привлечения вкладов может быть обусловлен рядом причин.     В значительной   степени   эти сроки зависят от   требований банковского законодательства по формированию обязательных резервов: если существует дифференциация норм обязательных резервов в зависимости от сроков привлечения ресурсов, то банк останавливает свой выбор на таких сроках, которые позволяют ему осуществлять отчисления по минимальным нормам. Кроме этого, боль­шое влияние на выбор сроков привлечения средств оказывают сроки проводимых банками активных операций. И, конечно, сроки привлечения банками ресурсов зависят от сложившихся тенденций и текущих конъюнктурных колебаний (спроса и предложения) на денежном рынке[4, c. 298].

Размещение в банках средств на вкладные счета на фиксированные сроки оформляется специальным договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Каждый банк, как правило, самостоятельно разрабатывает форму депозитного договора, которая носит типовой характер. Депозитные договоры составляются в двух экземплярах, один из которых передается на хране­ние вкладчику, другой хранится в банке в отделе, выполняющем депозитные операции. Обычно депозитный договор содержит ряд стандартных разделов. В разделе "Предмет соглашения" излагается существо заключаемой депозитной сделки. Основными условиями договора являются сумма, валюта вклада, срок действия договора, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, условия внесения средств в депозит (в наличной или безналичной форме).

Уровень депозитных процентных ставок коммерческие банки определяют самостоятельно исходя из разработанной ими де­позитной политики, однако на него оказывают влияние многие факторы. Кроме размера вклада и сроков договора, это состояние денежного рынка, спрос на кредитные ресурсы, ссудный процент, ставка рефинансирования, уровень инфляции, тип клиента (вкладчика) и соблюдение им условий договора [4, c. 299].

Одним из важных направлений работы банковской деятельности является правильный порядок приема и оформления вкладных операций. С целью наращивания ресурсной базы, диверсификации баланса и поддержания ликвидности банка привлечение денежных средств физических лиц в депозиты осуществляется как в национальной денежной единице Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Для размещения физическим лицом денежных средств в банке ему открывается счет на основании заявления об открытии счета, а также документов, подтверждающих личность физического лица (паспорта или заменяющего его документа).

При возврате средств закрытие счета физического лица производится по заявлению владельца счета при условии, что на него не наложен арест.

Денежные средства могут привлекаться как на один день, так и на более длительный период. Привлечение свободных денежных средств у физических лиц во вклад оформляется депозитным договором.

Таким образом, в настоящее время основными сегментами рынка розничных банковских услуг Республики Беларусь являются расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, валютно-обменные операции, предоставление денежных средств в форме кредита и привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады. Поскольку рынок розничных банковских услуг в нашей республике только развивается, то интерес представляет изучение опыта зарубежных стран в развитии данного сегмента рынка банковских услуг.

1.2 Классификация розничных банковских услуг по видам, срокам и направлениям деятельности банков

Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка розничных банковских услуг в развитых странах стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг [30, c. 59].

Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления и темпы развития рынка розничных банковских услуг каждой страны.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в европейских странах являются:

- использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;

- переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

- переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта "клиент - клерк" (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

-  расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

Стратегии многоканального обслуживания физических лиц во многих развитых странах являются основными стратегиями организации продаж банковских услуг. Содержание данных стратегий заключается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для клиентов и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем внедрения удаленного обслуживания клиентов [30, c. 60].

Широкое распространение получили розничные банковские услуги, оказываемые через банкоматы, инфокиоски, с использованием средств мобильной связи, систем удаленного доступа, телефонной связи.

Европейские банки составляют более трети кредитно-финансовых учреждений, оказывающих банковские услуги через Интернет. Мировой опыт свидетельствует, что удаленное обслуживание используется всеми крупными и средними европейскими банками. В странах Евросоюза можно выделить следующие варианты организации продаж розничных банковских услуг с использованием удаленного доступа:

- главные учреждения банков предлагают "традиционные" удаленные банковские услуги (через инфокиоски и телефон) и начинают развивать услуги через Интернет;