Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Примечание - Источник: собственная разработка

В структуре кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» занимают необеспеченные кредиты – 94,8% и 91,4%, соответственно. Данный факт объясняется тем, что филиал 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» увеличил объем кредитования физических лиц на потребительские цели посредством выдачи наличных денежных средств при предоставлении справки о заработной плате.

2.3 Практика организации работы филиала 527 «Белжелдор»  ОАО «АСБ Беларусбанк» по оказанию розничных банковских услуг

Развитие розничного бизнеса для ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из приоритетных стратегических направлений. Главная его задача - предоставление населению услуг, отвечающих его потребностям, помогающих ему решать повседневные задачи и, вместе с тем, дающих возможность реализовать свои проекты.

Успешному развитию розничного бизнеса и повышению имиджа Беларусбанка способствует внедрение новых технологий, совершенствование уровня предоставляемых услуг, расширение территориальной сети, оптимизация режимов работы структурных подразделений, совершенствование качества продаж продуктов и услуг, обеспечивающих сервис на высоком уровне. Банк неизменно строит свои отношения с клиентами на основе принципов взаимовыгодного сотрудничества, понимания и учета их потребностей.

Беларусбанк предлагает клиентам разнообразные схемы для оптимального вложения денежных средств во вклады, отличающиеся сроками привлечения, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты доходов. Вкладчики имеют возможность разместить свои сбережения в банке на 12 видов вкладов в белорусских рублях и на 3 - в иностранной валюте.

 Доля  банка в банковской системе страны по привлечению средств населения составляет более 53 %. За прошедшую пятилетку размер средств населения, привлеченных на счета Беларусбанка, вырос в 3,8 раза и на 01.01.2012г. достиг 13 трлн. руб. [43]

За 2005-2010гг. почти полностью обновилась линейка вкладов, условия вкладов постоянно совершенствовались адекватно интересам вкладчиков по доходности и по срокам хранения.

Проанализируем депозиты физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк».

Динамика вкладов физических лиц на основании данных рисунка 2.1.

Как видно из приведенных данных на рисунке 2.1, вклады физических лиц белорусских рублях на протяжении анализируемого периода имеют тенденцию постоянного роста. Вклады в белорусских рублях филиала ОАО «СБ «Беларусбанк» выросли с 96,4 млрд. руб. в 2007 году до 251,3 млрд. руб. в 2010 году.

Вклады в иностранной валюте выросли в период 2007-2010гг. с 37,4 млрд. руб. до 81,3 млрд. руб. в 2009г. В 2011г. наблюдается снижение вкладов в иностранной валюте с 81,3 млрд. руб. до 73,2 млрд. руб. или на 10%.

Рост вкладов белорусских рублях обусловлен ростом доходов населения. Свои средства люди используют не в полной мере, а оставшуюся часть они могут откладывать в виде сбережений. Также можно отметить, что росту привлечения средств физических лиц во вклады в белорусских рублях способствовала более высокая их доходность по сравнению с вкладами в иностранной валюте. Это говорит о том, что белорусский рубль в исследуемый период становился всё более устойчивой валютой и возвращал доверие населения к банкам, что явилось немаловажным фактором, влияющим на рост вкладов.

Рисунок 2.1 – Динамика вкладов физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2007-2010гг., млн. руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Динамика депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» за период 2007-2010гг. в разрезе валют представлена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 Динамика депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк» за период 2007-2010гг. в разрезе валют

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из приведенных данных, на 01.01.2011г. наблюдается отток вкладов физических лиц в евро и российских рублях. Отток вкладов в евро обусловлен тем, что в течение 2010 года наблюдается резкое колебание курса евро как в сторону падения, так и в сторону роста.

Вклады в долларах США на 01.01.2011г. составили в эквиваленте 70,9 млрд. руб. и выросли по сравнению с данными на 01.01.2010г. на 16112 млн. руб. или на 29,4%.

Рассмотрим структура рублевого и валютного депозитных портфелей физических лиц в зависимости от востребования на основании данных рисунков 2.2 и 2.3.

Рисунок 2.2 - Структура рублевого депозитных портфелей физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» в зависимости от востребования

Примечание - Источник: собственная разработка

Рассматривая структуру рублевого депозитного портфеля физических лиц по видам вкладов за исследуемый период можно заметить уменьшение доли вкладов до востребования и увеличение доли срочных вкладов. Банки стремятся к такой ситуации, так как в течении срока, на который привлечен срочный депозит, банк пользуется денежными средствами клиента, получая за это определенный доход в виде разницы между получаемым им доходом и платы за пользование средствами клиента. Чего нельзя сказать про счета до востребования, которые в любой момент могут быть изъяты вкладчиками из банка. Но за это банк и платит клиентам доход по срочным вкладам высокий в сравнении с доходом, который выплачивается по счетам до востребования. Для клиентов, у которых имеются свободные денежные средства, это также привлекательно, так как за это они получают дополнительный доход в виде процентов. При этом у вкладчиков появляется возможность накопления денежных средств на определенные цели.

Рисунок 2.3 – Структура валютного депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» по видам вкладов

Примечание - Источник: собственная разработка

В структуре валютного депозитного порфеля физических лиц происходили аналогичные изменения, присущие структуре депозитного портфеля физических лиц в белорусских рублях.  Наблюдается прирост срочных вкладов в иностранной валюте и происходит уменьшение остатков средств на валютных счетах до востребования.

На рисунке 2.3 видно, что 01.01.2011г. доля валютных вкладов до востребования составляла 1%, а доля срочных, соответственно, – 99%. При этом 68% от всех депозитов занимают долгосрочные вклады (более одного года), что очень ярко показывает на доверие вкладчиков банку, на успешные результаты проведения денежно-кредитной политики и исполнение «Программы розничного бизнеса». Такой процент долгосрочных привлечений дает достаточно крепкую основу для проведения кредитной деятельности банка. Доля краткосрочных вкладов занимает самый низкий процент – 4%, что дает банку возможность на предоставление сверхкраткосрочных кредитов (например, межбанковских кредитов), а клиентам – возможность получения прибыли за временно свободные средства.

Рисунок 2.4 - Структура рублевого депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк» по срокам изъятия средств

Примечание - Источник: собственная разработка

По состоянию на 01.01.2009г. наблюдается уменьшение доли вкладов до востребования, краткосрочных и среднесрочных вкладов, и соответственно увеличение доли долгосрочных вкладов (с 68% до 79%). Причем доля вкладов сроком свыше 18 месяцев составляет 21% от всех привлеченных средств физических лиц в белорусских рублях, что составляет пятую часть всех привлеченных средств населения в белорусских рублях. Это явилось следствием внедрения в практику банка новой разновидности срочных банковских вкладов, по которым при определенных условиях можно пользоваться суммой основного остатка вклада и при этом не производится перерасчет дохода по пониженной процентной ставке. При этом такая разновидность вкладов предоставляет возможность также и накапливать сбережения. По условиях допускается пополнение счета. Начисление дохода производится с даты пополнения за каждый календарный день хранения. Внедрение такой разновидности срочных банковских депозитов произвело просто переворот в структуре депозитного портфеля физических лиц.

По состоянию на 01.01.2010г. видно, что доли вкладов до востребования, краткосрочных и среднесрочных продолжают уменьшаться, а долгосрочные увеличиваться (с 79% до 87%), при этом вклады сроком более 18 месяцев составляют 78% от всех привлеченных средств, что составляет около уже ¾ депозитного портфеля физических лиц в белорусских рублях. Это обусловлено продолжением введения в практику видов вкладов, с совмещенными условиями срочных вкладов и вкладов до востребования. На данный период это срочные банковские вклады в белорусских рублях «Особый», «Юбиляр». После успешного дебюта банковского депозита «Победа», срочные банковские вклады этой разновидности сразу же привлекли внимание клиентов и стали самыми популярными среди других видов срочных вкладов физических лиц.

Произошло заметно существенное изменение в структуре рублевого депозитного портфеля по состоянию на 01.01.2011г. При этом тенденция уменьшения доли вкладов до востребования, срочных от 3 до 12 месяцев и срочных от 12 до 18 месяцев осталась без изменения. Изменения отразились непосредственно в уменьшении доли срочных вкладов со сроком свыше 18 месяцев на 10,5% и увеличении доли вкладов сроком до 3 месяцев включительно на 14,8%. На это повлияло введение нового вида срочного банковского вклада «Ваш выбор» сроком на 3 месяца с фиксированной процентной ставкой, которая выше, чем по вкладам с объединенными условиями. При этом ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставил по этому вкладу такой размер процентной ставки, который составил серьёзную конкуренцию размерам процентных ставок по срочным вкладам других коммерческих банков. Этим самым была увеличена клиентская база банка.

Проведем анализ срочных вкладов в депозитном портфеле банка по видам валют на основе данных рисунка 2.5.

Рисунок 2.5 - Структура валютного депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «AСБ «Беларусбанк» по срокам изъятия средств

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из данных рисунка  2.5 видно, что 01.01.2008 года доля вкладов до востребования в иностранной валюте составляла 4%, а доля срочных, соответственно, – 96%. Это значит, что практически весь депозитный портфель в иностранной валюте состоит из срочных вкладов. При этом 77% от всех депозитов занимают долгосрочные вклады (более одного года). Доля краткосрочных вкладов занимает очень низкий процент – 2%, что обусловлено очень низкими процентными ставками по краткосрочным вкладам в иностранной валюте, действовавшим на то время.

На 01.01.2009 года структура депозитного портфеля в иностранной валюте не особо изменилась. Следует отметить, что доля долгосрочных вкладов увеличилась на 5%, по сравнению с предыдущим годом. Причем 71% от всех привлеченных депозитов занимают долгосрочные вклады свыше 18 месяцев. Это с учетом того, что на тот момент действовали вклады, по условиям которых при досрочном закрытии или снятии части вклада (помимо вклада «Универсальный», на котором по условию вклада можно осуществлять расходные операции в размере половины первоначального взноса) осуществлялся перерасчет процентов по пониженной ставке. Этот факт показывает на то, что люди полностью уверены в возвратности вложенных средств и целенаправленном их накоплении не менее, чем в течение 1,5 – 3,5 лет.

По состоянию на 01.01.2010г. видны существенные изменения в структуре депозитного портфеля физических лиц в иностранной валюте. Доля вкладов до востребования снизилась до 1,1%, что, в принципе, показывает на то, что население хранит иностранную валюту на вкладах с целью накопления, а не постоянного пользования. Уменьшилось привлечение денежных средств населения на долгосрочные вклады (от 82% до 73%), причем доля долгосрочных вкладов сроком свыше 18 месяцев составило 68%. Это показывает, что такой вид срочности по-прежнему привлекателен и наиболее востребован. На большую долю долгосрочных сбережений граждан также повлияло размещение банком долгосрочных ценных бумаг – облигаций с высокой фиксированной процентной ставкой. А уменьшение доли среднесрочных и долгосрочных от 12 до 18 месяцев вкладов и увеличение в 7 раз доли краткосрочных депозитов обусловлено появление нового вида краткосрочного вклада в иностранной валюте «Праздничный» маленьким сроком (2 месяца) с достаточно высокой фиксированной процентной ставкой.