Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [3, с.44].

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру.

    Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно–финансовыми учреждениями, а инфраструктура – совокупностью организационно–технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини–офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения и физические лица .

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".

Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками (при этом понятия "операции" и "сделки" чаще всего отождествляются). В российской литературе по банковскому делу понятие "банковская услуга" определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату . Некоторые авторы подразумевают под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах клиента .

В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги – банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга – непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента .

К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги – как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг – нет. Соответственно, под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п.

Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь .

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга – услуга, ориентированная на массового потребителя [3, с.44].

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов белорусских граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.

Особая роль на рынке розничных услуг принадлежит АСБ«Беларусбанк», в том числе, и в части кредитования физических лиц.

Как в Республике Беларусь, так и за рубежом не существует однозначной трактовки розничных банковских услуг. Определение розничных банковских услуг как услуг, предоставляемых населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, позволило отметить их особенности: мелкие денежные суммы, мобильность клиентов, в большей степени зависимость от доверия клиентов, направленность на удовлетворение личных потребностей.

На основании раскрытия сущности и содержания банковских розничных услуг предлагаются следующие критерии их классификации: по виду клиента и его значимости для банка, платности, периодичности предоставления, привлечению (использованию) банковских ресурсов и пр. 

Рынок розничных банковских услуг способен эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством:

- повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений;

- обеспечения доступности жилья для граждан через механизм ипотеки;

- создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

- создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов [23, c. 52].

Одной из основных проблем развития розничных услуг является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. Для решения указанной проблемы необходимо трансформировать сбережения населения в инвестиции. Привлечение долгосрочных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития социальной сферы. 

В настоящее время рынок розничных банковских услуг Республики Беларусь характеризуется не только наличием банков, но и специализированных (небанковскими) кредитно-финансовых организаций. Основным финансовым посредником на рынке являются банки.

Согласно Банковского Кодекса Республики Беларусь банк представляет собой юридическое лицо, имеющее исключительное право осуще­ствлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3].

В то же время посредни­ческие функции могут выполнять и другие финансовые организации, в частности небанковские кредитно-финансовые организации, которые представляют собой юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским Кодексом Республики Беларусь, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Институциональная структура рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь представлена банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их подразделениями.

Инфраструктура рынка розничных банковских услуг включает совокупность организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-отделения, пункты обмена валют, банкоматы, инфокиоски и т.д.);

В настоящее время основными направлениями розничного бизнеса банков являются:

- расчетно-кассовое обслуживание населения;

- валютно-обменные операции с участием физических лиц;

- кредитование физических лиц;

- привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады;

- и др. [29, c. 6]

Виды банковских розничных услуг, предоставляемые белорусскими банками населению, представлены на рисунке 1.2.

Рисунок 1.2 -  Банковские розничные услуги, предоставляемые белорусскими банками населению

Примечание - Источник: [29, c. 6]

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц банками производится на основании заключенных договоров. Банк может осуществлять платежи только с согласия физических лиц в пределах имеющихся на их счетах средств или (в отдельных случаях) за счет заемных средств.

Для осуществления списаний с текущего счета при перечислении подоходного налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, оплате купленных товаров и других платежах физическими лицами применяются платежные поручения.

Расчетная операция с использованием платежного поручения осуществляется следующим образом. Физическое лицо оформляет платежное поручение установленной формы, заполняя при этом следующие необходимые реквизиты: номер платежного поручения (единый для всех платежных поручений физических лиц — 999); фамилию, имя, отчество и номер счета плательщика; наименование, код и местонахождение банков плательщика и получателя средств; наименование и номер текущего счета получателя; назначение и сумму платежа; вид операции. Оформленное платежное поручение заверяется подписью владельца счета, срок его действия составляет 10 дней, не считая дня выписки.

Платежное поручение в банк физическое лицо представляет вместе с паспортом или заменяющим его документом. После проверки работником банка правильности оформления представленного расчетного документа и достоверности подписи владельца счета, указанная сумма списывается со счета плательщика и перечисляется на счет получателя [5, c. 118].

Платежные поручения также используются для зачисления в безналичном порядке денежных средств на счета физических лиц. В частности, совершение операций по безналичному перечислению заработной платы, пенсий, стипендий и других денежных доходов на текущие счета граждан осуществляется на основании договоров, заключаемых между предприятиями (организациями) и банками. В этом случае в платежном поручении указываются фамилия, имя, отчество и номер текущего счета физического лица; целевое назначение перечисляемых средств; номер и дата документа, подтверждающего право перехода собственности к получателю средств, а также делается ссылка на номер и дату договора, заключенного предприятием и банком. К платежному поручению в обязательном порядке прилагаются копии документов, подтверждающих право перехода собственности к получателю средств, в противном случае платежное поручение к оплате не принимается.

В случаях, когда предприятие (организация) осуществляет безналичное перечисление заработной платы, пенсий, стипендий и других денежных доходов на текущие счета нескольких физических лиц одновременно, оформляется платежное поручение на перевод общей суммы. К нему прилагается список граждан, которым переводятся денежные средства, причем по каждому физическому лицу должны быть указаны перечисленные выше реквизиты.