Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Кроме платежных поручений физические лица при расчетах могут использовать расчетные чеки из чековой книжки. Для получения чековой книжки физическое лицо должно представить в банк заявление-обязательство установленного для этой категории клиентов образца, а также паспорт или заменяющий его документ. Она выдается при наличии необходимых средств на текущем счете клиента либо после внесения в банк требуемой суммы в наличной форме, либо за счет кредита (без права выдачи наличных денег). Денежные средства, на сумму которых выдается чековая книжка, депонируется банком на счете “Чеки физических лиц”.   При необходимости депонированную сумму можно уменьшить, для этого физическое лицо должно представить в банк заявление на уменьшение суммы депонированных средств. После получения соответствующего разрешения руководителя банка в реквизиты чековой книжки вкосятся необходимые изменения, а сумма уменьшения выплачивается клиенту. Получение чековой книжки или распоряжение остатком неиспользованных чеков уже полученной чековой книжки может производится полномочным представителем физического лица на основании доверенности [5, c. 120].

В случае утери чековой книжки клиент должен в письменном виде уведомить об этом банк, после чего банк прекращает списание средств со счета владельца чековой книжки, а предъявленные к оплате чеки возвращает в банк получателя неоплаченными, указав при этом причины возврата. При этом банк не несет ответственности, если чек будет оплачен им до поступления заявления об утере чековой книжки.

По окончании срока действия чековой книжки физическое лицо сдает ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсходованы — представляет заявление в произвольной форме о возврате неиспользованного остатка. В случае, когда у клиента закончился срок действия чековой книжки и при этом остались неиспользованные депонированные средства, банк обязан в течение месяца известить об этом владельца книжки. Если по окончании трех месяцев после извещения физического лица неиспользованный остаток средств остался невостребованным, банк перечисляет его в депозит нотариальной конторы по месту жительства клиента.

Кроме рассмотренных платежных инструментов для расчетов населения с юридическими лицами за приобретенные товары (а также для получения физическими лицами наличных денег в обслуживающих их банках), применяется расчетный чек, который представляет собой ценную бумагу, содержащую безусловный приказ чекодателя банку выплатить указанную в ней сумму чекодержателю либо выдать ее самому чекодателю (владельцу счета) наличными деньгами. Он используется только на территории республики, выписывается в национальной валюте и действителен в течение 30 календарных дней, не считая дня выписки.

Однако, расчеты платежными поручениями и расчетными чеками являются трудоемками. С целью сокращения затрат на обслуживание физических лиц активно банками внедряется предоставление различных банковских услуг посредством пластиковых карточек. В настоящее время такими услугами являются получение наличных денежных средств, покупка иностранной валюты за безналичные белорусские рубли, оплата коммунальных услуг и услуг мобильной связи.

Обслуживание физических лиц посредством пластиковых карточек производится на основании заключенного договора, в котором обязательно оговариваются права и обязанности клиента и банка по проводимым операциям, их ответственность в случае нарушения договора, порядок пользования карточкой, ее аннулирования и изъятия, рассмотрения споров.

Каждым банком самостоятельно разрабатывается порядок выдачи банковских карточек и проведения операций с их использованием на основе действующих нормативных документов с учетом законодательства Республики Беларусь. Выдача карточки клиенту производится банком-эмитентом в соответствии с внутрибанковскими правилами. Для получения карточки клиент, как правило, заполняет заявление, где указывает свои паспортные данные. Одновременно между банком и клиентом заключается договор, после чего клиенту открывается специальный счет, на котором отражаются операции с использованием банковских карточек. По этому счету могут производиться операции с использованием нескольких карточек одной или разных систем или нескольких частных карточек, выданных банком эмитентом держателю в соответствии с договором [15, c. 186].

После открытия счета осуществляется персонализация карточки, в процессе которой на нее наносится идентификационный номер карточки и фамилия, имя, отчество ее держателя (может быть предусмотрено также нанесение фотографии держателя). На информационный носитель карточки записываются идентификационный номер, вид и срок действия карточки, параметры ее использования, валюта счета, персональный идентификационный код держателя карточки (ПИН-код). Банк может выдать личную карточку физическому лицу, не являющемуся клиентом данного банка, по доверенности физического лица — своего клиента. В то же время нерезидент не имеет права выдать доверенность на осуществление операций по его счету с использованием банковской карточки гражданину Республики Беларусь.

В процессе функционирования карточки необходимо поддерживать ее платежеспособность, т.е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов. Условия поддержки платежеспособности карточки со стороны банка и держателя карточки устанавливаются в договоре между ними.

Банк может производить замену карточки клиенту, если срок ее действия истек, если она преждевременно вышла из строя или утеряна. При утере карточки клиент должен сразу же уведомить об этом банк письменно или по телефону (с последующим письменным заявлением об утере). Получив устное извещение, банк обязан заблокировать счет клиента на установленный срок. Если за этот период клиент не подтвердит факт утери в письменной форме, счет разблокируется. В случае утери карточки она заносится в стоп-лист, а клиент после уплаты штрафа получает новую карточку.

Банк может аннулировать карточку либо по собственной инициативе (при окончании срока действия карточки или нарушении клиентом условий договора), либо по инициативе клиента (в случае дефектности карточки, окончания срока пользования ею или расторжения клиентом договора с банком). При этом банк производит окончательный расчет с клиентом, выплачивает оставшиеся на счете средства наличными деньгами или перечисляет их по указанию клиента, закрывает счет и изымает карточку.

Расчетные операции между участниками системы расчетов с использованием банковских карточек осуществляются на основе карт-чеков, являющихся документами первичного учета этих операций. Обязательными реквизитами карт-чеков являются: идентификационный код предприятия торговли (сервиса), дата, валюта и сумма операции; сумма комиссии эквайера за проведение операции (если данный реквизит предусмотрен внутрибанковскими правилами); код, подтверждающий авторизацию операции банком-эмитентом (если такая авторизация производится); реквизиты карточки согласно внутрибанковским правилам; подпись держателя карточки или надпись, свидетельствующая о вводе электронно-цифровой подписи [15, c. 188].

С каждым годом расширяется спектр услуг, предоставляемых банками по операциям с наличной иностранной валютой. Банки оперативно реагируют на изменение спроса на отдельные виды, что особенно важно в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение клиентуры. Без таких операций, как покупка продажа наличной иностранной валюты с участием физических лиц, осуществления переводов за границу, покупки-продажи дорожных чеков, выдачи наличной валюты на командировочные расходы корпоративным клиентам, практически невозможна повседневная работа любого банка с клиентами.

Валютно-обменные операции с участием физических лиц являются основными из всех операций неторгового характера. Они совершаются коммерческими банками как в кассовых узлах банка (валютной кассе), так и в обменных пунктах.

В обменном пункте могут осуществляться следующие операции:             

- покупка наличной иностранной валюты (обмен иностранной валюты физического лица на белорусские рубли по установленным обменным курсам);

- продажа наличной иностранной валюты (обмен белорусских рублей физического лица на иностранную валюту);

- конверсия иностранной валюты (обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты);

- прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- размен наличной иностранной валюты (обмен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала);

- обмен наличной иностранной валюты (обмен изъятых и изымаемых из обращения, но принимаемых к обмену, а также изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает сомнения, на платежеспособные денежные знаки той же иностранной валюты тех же либо других номиналов);

- покупка или продажа дорожных, банковских и других чеков, эмитированных банками в иностранной валюте;

- выдача наличных денежных средств по банковским пластиковым карточкам [15, c. 189].

Покупка и продажа иностранной валюты осуществляется по устанавливаемым банками курсам, которые постоянно контролируются ими и приводятся в соответствие с развитием рынка. Курс покупки иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте с выплатой в белорусских рублях, курс продажи иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте с оплатой в белорусских рублях и курс конверсии иностранной валюты устанавливаются и оформляются приказом (распоряжением) по банку до начала рабочего дня обменного пункта или кассы.

Валютно-обменные операции покупки, продажи, конверсии, обмена, размена, проводимые в обменных пунктах либо кассах банка и связанные с получением от физических лиц или выплатой физическим лицам наличных рублей либо наличной иностранной валюты, а также с выдачей платежных документов в иностранной валюте, оформляются документами с использованием кассовых аппаратов или компьютерных систем.

Вторым важным направлением развития рынка розничных банковских услуг является кредитование физических лиц. В Республике Беларусь кредиты физическим лицам предос­тавляются только в белорусских рублях на потребительские цели и фи­нансирование недвижимости. Процедуры предоставления креди­тов физическим лицам каждым коммерческим банком разраба­тываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Ус­ловия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческо­го банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

В составе кредитов на потребительские цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов до­машнего имущества: покупку мебели, холодильников, телеви­зоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному го­ду, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В составе кредитов на финансирование недвижимости объек­тами являются: строительство, покупка и реконструкция инди­видуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капиталь­ный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек, приобретение скота, средств малой меха­низации, транспортных средств.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и объ­ектов. Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости — со сметной стоимостью стро­ительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости [15, c. 191].

Стадии кредитного процесса аналогичны предоставлению кредитов юридическим лицам с некоторыми особенностями.

Физическое лицо вместе с заявлением (ходатайством) на кре­дит представляет паспорт или другой документ, удостоверяю­щей личность, сведения о доходах и расходах.

В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназ­ванным представляются следующие документы:

- на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под зас­тройку дома; государственный акт об отводе земельного учас­тка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором;

- на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гара­жа: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и за­регистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;

- для строительства квартиры в многоквартирном жилом доме на условиях долевого участия: договор о долевом участии, зак­люченный с организацией, строящей квартиру, с указанием сметной стоимости строящейся квартиры в национальной де­нежной единице и периодичности оплаты;

- на ремонт индивидуальных домов и квартир: документ, удос­товеряющий право собственности на дом, квартиру; справка архи­тектора о сметной стоимости предстоящих работ или смета, сос­тавленная проектной или ремонтно-строительной организацией;