Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из данных таблицы 2.3, на протяжении 2010-2011гг. наблюдается постоянный рост эмиссии пластиковых карточек филиала. Так, в 2011 году филиалом эмитировано 6288 штук, что на 1803 штук больше по сравнению с 2010 годом.

Наибольший удельный вес в структуре эмитированных пластиковых карточек на протяжении анализируемого периода занимают кредитные карточки. Их удельный вес в 2010 году составил 47,8% [2145 / 4485 х 100], в 2011 году – 49,8% [3129 / 6288 х 100].

Рост объема эмитированных кредитных карточек объясняется тем, что в настоящее время физические лица активно используются кредиты, выдаваемые на пластиковую карточку. Популярность этих кредитов объясняется упрощенной процедурой выдачи. Кроме того, при использовании этих кредитов кредитополучатель в банк не предоставляет документы, подтверждающие их целевое использование.

На протяжении анализируемого периода наблюдается снижение доли удельного веса международных карточек в общем объеме эмитированных филиалом карточек. Он составил в 2010 году – 30% [1345 / 4485 х 100], в 2011 году – 25,8% [1625 / 6288 х 100]. Снижение удельного веса международных карточек объясняется как высоким размером комиссионного вознаграждения за их обслуживание, так и возможностью использования за рубежом «Visa Electron» в белорусских рублях.

Работниками филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» уделяется большое внимание качеству обслуживания клиентов, постоянно проводятся мероприятия по совершенствованию форм и методов обслуживания. Для достижения максимального удобства населения, филиалом изменены графики работы своих подразделений, организовывая обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные дни. Для качественного и быстрого обслуживания физических лиц в ОАО «АСБ «Беларусбанк» действует услуга «Зеленый номер». Позвонив из любого населенного пункта республики по сети телефонной связи общего пользования по номерам телефонов указанных ниже Вы можете получить от специалистов банка квалифицированные ответы. Услуга предоставляется бесплатно.

Филиалом 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» продолжилось развитие комплексного обслуживания населения посредством реализации принципа "одного окна", заключающегося в возможности для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.

За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц филиал 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» предоставляли своим клиентам возможность производить операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета.

В сложившихся в 2011 году экономических условиях тарифная политика банка при работе с частными клиентами была направлена на установление разумного баланса между поддержанием достаточного уровня доходности бизнеса и сохранением лояльности клиентов банка. В связи с этим, неизбежный рост цен на отдельные банковские услуги для клиентов был компенсирован рядом специальных программ, направленных на повышение комфортности обслуживания клиентов в банке:

- с целью развития отношений с существующими клиентами банка регулярно организовывались и проводились специальные программы сотрудничества, в рамках которых для лояльных банку клиентов устанавливались специальные ставки и тарифы. 

- банк одним из первых на рынке розничных банковских услуг воплотил на практике принципы комплексного обслуживания физических лиц и предложил своим клиентам пакеты услуг. 

- также банк стал одним из участников действующей в стране программы лояльности, активно поддерживаемой городскими и республиканскими властями, и стал эмитировать дисконтные карточки, которые дают право на получение скидок в банке и в различных предприятиях торговли и сервиса (Visitor Cards). Участие в данном проекте является для банка инструментом, который направлен на привлечение новых клиентов и удержание действующих, стимулирование новых покупок банковских продуктов и услуг. 

- с целью привлечения новых клиентов, продвижения некоторых видов продуктов и увеличения своей доли на рынке проводились акции и специальные предложения со снижением цен на отдельные виды услуг.

Таким образом, на основании проведенных исследований можно сделать выводы, что на протяжении 2010-2011гг. наблюдается рост объемов расчетно-кассового обслуживания физических лиц и валютно-обменных операций филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк». Сотрудниками филиала проводится активная работа по привлечению новых клиентов - физических лиц  и расширению предоставляемых им банковских услуг.

2.2 Анализ эффективности работы  ОАО «АСБ Беларусбанка»

В сложившейся экономической ситуации ОАО «АСБ «Беларусбанк» предпринимал меры, направленные на поддержание качества своего кредитного портфеля. Клиентам, у которых возникали временные затруднения при погашении кредитов, банк предлагал различные схемы по реструктуризации задолженности, что являлось выгодным как для клиента, так и для банка. 

ОАО «АСБ «Беларусбанк» на кредитование строительства жилья на льготных условиях в 2011-м году направлено 5,68 трлн. рублей. За счет льготных кредитов построено 4,2 млн. кв. метров жилья, более 45 тыс. семей улучшили свои жилищные условия. Задолженность по льготным кредитам на строительство жилья на 1 января 2012 года составляет 12,9 трлн. рублей.

Более 4 тысяч человек стали участниками разработанной и внедренной в банке системы строительных сбережений, из которых 1,7 тысяч, используя один из предложенных вариантов накопления средств, уже оформили кредиты на строительство или покупку жилья.

Задолженность по кредитам, предоставленным по системе стройсбережений, на 01.01.2012г. составила 90 млрд. рублей. На жилищно-накопительных вкладах аккумулировано более 30 млрд. руб.

Более 1 трлн. кредитов было предоставлено гражданам на условиях определенных банком, в том числе 369 млрд. рублей - на жилищное строительство, 644 млрд. рублей - на потребительские нужды.

Участвуя с августа 2009 года в программе льготного потребительского кредитования на приобретение товаров отечественного производства по указу №371, банк на 01.01.2012г. выдал 54,4 млрд. руб. таких кредитов, из них 42 млрд. руб. - в 2011 году.

Доля проблемной задолженности по кредитам физическим лицам в Беларусбанке остается на низком уровне: на 01.01.2012г. она составила 0,006%.

Выдав населению в 2011 году 6,8 трлн. кредитов, ОАО «АСБ «Беларусбанк».

Беларусбанк объявляет о продлении до 1 марта 2012 года  акции  по досрочному погашению кредитов. Проводимая ОАО «АСБ Беларусбанк» акция  доказала свою эффективность.  Выгоду и пользу от нее ощутили клиенты, которые досрочно единовременно в обозначенный период  погасили  кредиты на общих основаниях в белорусских рублях, выданные на финансирование недвижимости и потребительские нужды,  поскольку  это  дало солидную прибавку к их семейному бюджету.

При  единовременном досрочном погашении задолженности по кредитам на общих основаниях, уплата процентов по которым производится:

-   равномерными взносами - уплачиваются проценты, подлежащие к уплате в текущем месяце. Обязательства кредитополучателя по кредитному договору считаются исполненными в полном объеме. При этом, размер процентов за пользование кредитом признается равным ставке процентов годовых, соответствующей сумме процентов, фактически уплаченных в соответствии с настоящим договором;

-   за фактическое время пользования кредитами уплачиваются проценты по процентной ставке, сниженной в два раза за период пользования кредитом с момента осуществления последнего платежа по кредитному договору по дату окончательного погашения задолженности.

  С кредитополучателями, принявшими участие в проведении акции и единовременно досрочно погасившими задолженность по кредиту и уплатившими проценты за пользование им, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. По просьбе кредитополучателя может быть выдана справка об исполнении обязательств по кредитному договору.

   В течение 2011 года в ОАО «АСБ «Беларусбанк» более 2,5 тысяч кредитополучателей досрочно погасили кредиты на сумму 24, 7 млрд. руб., в том числе на финансирование недвижимости - 18,7 млрд. руб., на потребительские нужды - 6,1 млрд. руб.

   При этом средний размер досрочно погашенной задолженности по кредитам на финансирование недвижимости составил 13,9 млн. руб., на потребительские нужды - 5,4 млн. руб. 

Проанализируем динамику и структуру кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» на основании данных таблицы 2.4.

Таблица 2.4 – Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2009-2010гг.

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из приведенных данных, сумма кредитов физических лиц филиала на 01.01.2012г. составила 71,0 млрд. руб. и выросла на 28,4%. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля физических лиц составляли потребительские кредиты – 95,8% и 95,2%, соответственно.

В абсолютном выражении сумма потребительских кредитов на 01.01.2012г. составила 67,6 млрд. руб. и выросла на 14,6 млрд. руб. или на 27,5%.

Сумма ипотечных кредитов на 01.01.2012г. составила 2,2 млрд. руб. По сравнению с данными на 01.01.2011г. их сумма выросла 0,4 млрд. руб. или на 22,2%.

В качестве форм обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» использует:

- ипотеку;

- залог основных средств;

- залог товаров в обороте;

- залог прав на выручку и на имущество, которые поступят в будущем;

- поручительства, обеспеченные залогом, в том числе поручительства и залог личного имущества руководителя, учредителя, третьих лиц.

В этом случае заключается договор залога, проводится оценка залогового имущества.

Анализ обеспечения кредитных портфелей физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» представлен в таблицах 2.5.

Таблица 2.5 - Анализ обеспечения кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2010-2011гг.