Курс лекций по «Государственное регулирование рекреационных услуг»

      Страхование постепенно становится условием спокойствия  и комфорта в путешествиях, и туристы, пользующиеся услугами турфирм, приобретают страховые полисы, гарантируя себе не только хороший отдых, но и надежную защиту от непредвиденных событий. В России Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» определены границы ответственности турфирмы и страховой компании при этом указано, что туроператор (турагент) обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания   туриста, если законодательством этой страны такие нормы установлены. Гарантией в данном случае является страховой полис, выданный   туристу на основании заключенного договора страхования.

      Договор страхования  — это соглашение между турфирмой- страхователем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др.) и возместить расходы застрахованным туристам, а турфирма  обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования должен содержать все существенные условия  страхования: объект страхования, характер страховых случаев, размер страховой суммы, размер страхового взноса и порядок его внесения, срок, действия договора, подписи сторон. Страховая компания обязана ознакомить турфирму с правилами страхования (у разных страховщиков эти могут быть неодинаковыми), сообщить название зарубежной компании ассистанс, а при наступлении страхового случая произвести страховую выплату компании ассистанс (или туристу) в установленный договором срок. В свою очередь турфирма - страхователь обязана оплатить страховой взнос (страховую премию) в полном размере до начала срока страхования. Договор страхования действует на территории всех стран за исключением стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой является турист.

      Минимальный срок действия договора — один день, максимальный - один год. Если турист заключает договор страхования с многократными  выездами за рубеж и известно лишь количество дней, но неизвестна дата  выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества  дней, которое определено в страховом полисе. При каждом выезде: заграницу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при исполнении страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренные договором сроки. 

      Страхование может быть добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым.

      Добровольное  страхование  осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.

      Обязательное  страхование  осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям — от 30 до 50 тыс. доя. США. При подаче документов на визу для выезда в эти страны требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В каждой стране существуют свои особенности. Так, в связи с новыми требованиями пограничной службы Финляндии с начала 2002 г. каждый путешественник обязан предъявить на посту паспортного контроля оригинал страхового полиса. Отсутствие страхового полиса может стать препятствием для въезда в страну.

      Прибывающие в Россию зарубежные туристы обычно имеют по законодательству своей страны страховой сертификат или приобретенный для туристической поездки страховой полис. По желанию иностранных туристов такое страхование могут осуществлять и российские страховые компании- на основании специальной лицензии. Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1142 утверждено Положение Об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, согласно которому дипломатическое представительство или консульское учреждение Российской Федерации при наступлений страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина Российской Федерации информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через МИД  России, помогает при оформлении необходимых медицинских и иных документов, защищающих интересы пострадавшего на территории иностранного государства. В Памятке туристу, выезжающему в зарубежную поездку, турфирма в обязательном порядке указывает адреса и телефоны консульских отделов посольства РФ, куда при наступлении страхового случая могут обратиться российские туристы.

      За  рубежом в настоящее время  существуют две формы туристского  страхового обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное. 
 

      Рис. 1. Применяемые схемы страхования

      Ассистанс — особый вид международного сервисного обслуживания туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической,  юридической и др.). Из-за непредсказуемости наступления страховых случаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые компании не в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим   своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, является удобным и современным видом страхового  обслуживания.  Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик.

      Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых  случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как  правило,  легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если  при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил не  необходимые лекарства и другие медицинские препараты, то для получения  компенсации по страховому полису ему необходимо в течение 30 дней  после возвращения из поездки представить в страховую компанию все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при условии, что турист имеет  страховой полис путешественника. При отсутствии  полиса все расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая  несут сами туристы.

      Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает обычно в летний—осенний сезон (простудные заболевания,  различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимний—весенний сезон (невысокий процент травматизма,  в основном на горнолыжных курортах).

      ТЕМА 6.

Специфика  страхования на рынке  туруслуг.

      Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они  обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят пересекать прерии и саванны, странствовать по джунглям и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсёрфингом, горными лыжами, «покорять» Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом корабле. С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организмом, укус обезьяны и пр. Эта категория туристов относится к группе повышенного риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни—это места, находящиеся на значительном удалении от «цивилизации». При наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы — страховой полис и помощь компании ассистанс.

      Второй  важной группой риска для страхования  в туризме являются детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, включая детей. Нелишними окажутся взятые с собой лекарства, прежде всего таблетки «от живота», а также бактерицидный пластырь, бинт, чтобы оказывать первую помощь ребенку при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.

      К третьей группе риска можно отнести  туристов пожилого возраста (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной - двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов из Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяет им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.

      Российские  туристы пенсионного возраста прежде всего по причине недостаточно развитой системы страхования и социального обеспечения выезжают на отдых ив познавательные туры за границу сравнительно редко и в основном предпочитают отдыхать в своем географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и дальнего зарубежья (Прибалтика,  Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в низкий сезон российских туристов «третьего возраста» и предусматривают возможность значительного снижения стоимости их проживания в апартаментах при увеличении срока пребывания на курорте до двух-трех месяцев.

      Повышенное  внимание и надежную страховую защиту страховые компании обеспечивают горнолыжникам, поскольку горные лыжи стали  массовым видом туризма, связанным с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные курорты издавна пользуются большим спросом, то у  российских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приобрел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает в период зимних школьных каникул в марте. Тройку лидеров горнолыжных направлений в 2002 г. составили Австрия, Андорра и Франция. Следом идут Италия, Германия, Швейцария, Словакия, Болгария, Турция, Россия, Словения. В отличие от австрийских, итальянских, испанских курортов во Французские и Швейцарские Альпы традиционно едут не столько за уютной атмосферой, сколько за первоклассными, подчас экстремальными  трассами.

      Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не  всегда выделяют любителей  горных лыж в отдельную категорию  клиентов.  Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы с различными страховыми  суммами и вариантами страхования дополнительных рисков. Экстренную помощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые компании  оказывают с помощью зарубежных сервисных компаний ассистанс. 

      Сломанные руки, ноги, носы являются «неотъемлемыми атрибутами» новичков. Однако показатели количества страховых случаев на 1000  туристов-горнолыжников значительно ниже, чем при страховании отдыхающих на курортах Турции и Египта. Статистика показывает, что на 10 000 застрахованных любителей горных лыж приходится всего пять сложных страховых случаев. Увеличение тарифной ставки для горнолыжников обусловлено дорогостоящими мероприятиями по спасательным работам, первой медицинской помощью и транспортировкой в медицинское учреждение в базовом лагере горнолыжников. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Решение проблемы — страховой полис. Суть в том, что чем выше риск, тем выше тариф.