Курс лекций по «Государственное регулирование рекреационных услуг»

      Необходимость оптимизации деятельности страховщиков на основании снижения издержек, а также крупных капиталовложений для развития новых продуктов и внедрения новых технологий обуславливают другую тенденцию развития ЕЕРСУ - концентрацию капитала компаний и долей рынка. Значительный объем трансграничных слияний и приобретений компаний, который был отмечен в последние годы в ЕС, также стал результатом увеличения объема рисков и стремления к более эффективному преодолению проанализированных выше естественных барьеров, затрудняющих доступ на национальные рынки страховых услуг других государств-членов ЕС.

      Все большее влияние на деятельность страховщиков оказывает глобализация финансовых рынков, которая приводит к развитию совместной деятельности (например, в области продаж)  к перекрестному участию в капитале представителей различных сегментов финансовых рынков. Наиболее яркое выражение эта тенденция получила в феномене банкассюранс, который можно определить как предоставление клиенту полного комплекса финансовых услуг. В рамках банкассюранс компании получают возможность снизить издержки за счет централизации ряда функций, усилить финансовую мощь группы, а также увеличить  рынок каждого из участников за счет использования клиентских баз партнеров. Хотя существуют различные формы банкассюранса, наиболее частыми случаями в силу традиционно большей мощи и диверсификации операций банковского сектора является приобретение или создание банком страховой компании.

      По  сути, многие проблемы, тормозящие развитие международной деятельности страховщиков на базе свободного оказания услуг, связаны  именно с невозможностью эффективно выйти на новые для них рынки  других стран на базе традиционных методов продаж, что побуждает  страховщиков приобретать конкурентов для расширения своей деятельности. Кроме того, именно в области распространения страховых продуктов лежит один из основных источников снижения издержек.

      Основным  фактором изменений в данной области  стало развитие информационных технологий, что сделало возможным реализацию страховых продуктов через сеть Интернет. В результате страховщики получают более быстрый и информационно эффективный доступ к большому количеству потенциальных клиентов и возможность снизить издержки, связанные с реализацией страховых продуктов. Потребители, с другой стороны, оптимизируют процесс заключения договора страхования за счет скорости, наглядности, удобства и простоты получения информации, а также возможности оперативного сравнения предложений различных страховых компаний.

      В то же время продажи через Интернет подразумевают высокую степень  стандартизации и относительную  простоту предлагаемых продуктов, высокую степень информатизации клиентов, а также доверие потребителей к Интернету. Исходя из этого европейские законодатели разработали и приняли ряд директив в области электронного бизнеса и дистанционных продаж. Страховщики, со своей стороны, приняли вышедший в 2003г. Европейский гид по общепринятой практике осуществления страховых операций посредством Интернет. Эти меры являются одним из центральных элементов успешного развития системы продаж на основе сети Интернет, поскольку они устанавливают единообразные правила поведения страховщиков в этой области, обеспечивая тем самым необходимый уровень доверия потребителей к применению новых технологий в страховании.

      В последнее время на развитие страховых  рынков также оказывает серьезное  воздействие другой фактор, а именно реализация рисков глобального масштаба, тарификация которых затруднена в связи с малой частотой их наступления и связанным с этим отсутствием соответствующей статистики. Естественно, в первую очередь к их числу относятся террористические акты, совершенные в США 11 сентября 2001г. В связи с указанными характеристиками указанных рисков и в результате жесткой конкуренции на мировых рынках страхования и перестрахования страховым компаниям сложно своевременно учесть в предлагаемых клиентам тарифах риск наступления подобных событий, в результате чего усложняется формирование адекватных страховых фондов. В таких условиях, когда рыночный механизм не функционирует достаточно эффективно, обоснованным будет усиление роли государства в области формирования страховых фондов для определенных типов рисков национального и наднационального масштаба, что, вполне вероятно, станет еще одной тенденцией развития ЕЕРСУ. Примеры подобной практики уже существуют в отдельных государствах-членах ЕС, в частности, во Франции.

      Введение  единой европейской валюты оказало, на первый взгляд, противоречивое влияние  на международную деятельность страховщиков ЕС. С одной стороны, евро стало  еще одним стимулом дальнейшего  развития конкуренции, способствуя прозрачности рынка и устраняя препятствия как в области продаж страховых продуктов, так и в области инвестиций. Кроме того, ужесточение контроля за размером бюджетного дефицита в странах-членах отразилось на сокращении расходов в области пенсионного обеспечения и здравоохранения и открыло новые возможности для страховщиков. С другой стороны, страховщики столкнулись с необходимостью произведения значительных затрат на работу с клиентами и на подготовку различных составляющих функционирования страховых компаний к единой валюте.

      В результате евро широко приветствовалось «крупными международными страховыми группами», для которых введение единой европейской валюты облегчило многие аспекты их хозяйственной и финансовой деятельности, в частности, обслуживание своих клиентов во всех странах зоны евро, диверсификацию инвестиций, доступ на новые рынки. С другой стороны, о чем свидетельствуют результаты исследования, проведенного в 1999 году Ассоциацией британских  страховщиков и аудиторской компанией Эрнст энд Янг, небольшие компании были более скептически настроены по отношению к евро, что связано с усилением конкуренции под его воздействием, а также с худшей степенью их подготовленности к этой важнейшей трансформации. При этом в целом в соответствии с более широким исследованием, проведенным на базе страховщиков всех государств-членов ЕС, от 70 до 90 процентов участвовавших в исследовании компаний положительно относятся к введению единой европейской валюты.

      ЕЕРСУ в его нынешнем состоянии активно  взаимодействует по ряду направлений  с российским рынком страхования, и  с учетом динамичного усиления интеграции России в мировую экономику можно  ожидать дальнейшего развития этих процессов. За относительно короткий период своего существования российский рынок страхования прошел этап стихийного развития, что привело к кризису страхования в 1996г., однако после этого поступательное развитие отечественного страхования продолжилось. Кризис 1998г. оказал достаточное серьезное воздействие на финансовое состояние и клиентскую базу страховых компаний, но на настоящий момент можно констатировать, что последствия этого уже пережиты.

      Следующие тенденции, характерные для рынка страхования РФ в период после кризиса 1998г.:

      - заметный рост сбора премий  в валютном эквиваленте по  большинству видов страхования, при этом наиболее динамично развивалось страхование жизни; последний факт, однако, объясняется в первую очередь использованием страхования жизни для оптимизации налогообложения, к чему относится более 95% собираемых по этому виду страхования премий',

      - укрупнение и сокращение числа  страховых компаний в сочетании  с дальнейшей концентрацией рынка  под воздействием ряда факторов, среди которых ожидаемое усиление  либерализации рынка в результате  вероятного' присоединения России  к ВТО, уход с рынка компаний, созданных для осуществления различного рода финансовых схем или так и не сумевших оправиться после кризиса, а также увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков,

      - рост инвестиций в страховой  сектор других хозяйствующих  субъектов - российских ФПГ и,  в меньшей степени, иностранных  страховщиков в сочетании с универсализацией деятельности ряда компаний, которые были изначально созданы как кэптивные.

      При этом, хотя ряд указанных тенденций  можно расценить как положительные, так как они способствуют концентрации договоров в крупных компаниях, располагающих значительными (по российским меркам) финансовыми средствами, а также нередко более высоким уровнем квалификации сотрудников, следует отметить, что для достижения устойчивого развития российскому рынку страхования еще предстоит преодолеть ряд проблем, к которым в первую очередь относятся:

      - низкий уровень страховой культуры, отражающий недостаточное понимание  значительным количеством потребителей  значения, сущности и техники  страховых операций,

      - низкое качество рынка, которое  связано с незначительной по  западным меркам капитализацией  рынка в целом, сравнительно  малой ролью страхования в экономике, высокой долей финансовых схем на рынке, а также различными способами ограничения конкуренции, используемыми страховыми компаниями, и недостатками существующего законодательства, в первую очередь в области защиты интересов клиентов страховых компаний.

      Преодоление указанных сложностей будет происходить  постепенно, а его успешность и  скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, законотворческой и практической деятельности государства в области развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

      В диссертационном исследовании выделены три основные формы взаимодействия между российским рынком и ЕЕРСУ, сложившиеся с учетом указанных сложностей развития российского страхования.

      Во-первых, представители ЕЕРСУ участвуют  в капитале российских страховщиков. В настоящее время в России насчитывается около 40 страховых компаний с иностранным участием, а их доля в совокупном уставном капитале рынка составляет 5%' (при максимально установленной квоте в 15%). При этом, однако, необходимо учитывать, что часть указанного иностранного капитала имеет российское происхождение и представляет собой вывезенные за рубеж и реинвестированные в Россию средства. Доля страховщиков с иностранным участием в сборе премий хотя и растет опережающими темпами по сравнению с рынком в целом, но по-прежнему остается незначительной.

      Во-вторых, между ЕЕРСУ и российским рынком страхования существуют различные программы сотрудничества в области подготовки специалистов и передачи ноу-хау, примером чего является сотрудничество в рамках ТАСИС.

      В-третьих, российские страховщики передают часть  рисков в перестрахование за рубеж, что нередко является объектом критики в связи с тем, что часть собранных премий выводится из страны, что якобы увеличивает проблему бегства капитала. Однако нам представляется, что перестрахование за рубежом объективно необходимо для российского страхового рынка, ограниченная финансовая емкость которого не позволяет ему обеспечить адекватные гарантии по всем передаваемым на страхование в России рискам. Кроме того, участие в перестраховании крупных европейских андеррайтеров позволяет снижать административные издержки при осуществлении перестраховочных операций, обеспечивает валютное соответствие активов и обязательств в связи с привязкой значительного количества договоров к курсу рубля относительно доллара, является инструментом маркетинга и способствует передаче на рынок ноу-хау развитых рынков.

      При этом ряд факторов свидетельствует  о том, что существуют предпосылки  дальнейшей интеграции российского  рынка страховых услуг и ЕЕРСУ, что связано как с неизбежностью  более глубокой интеграции в мировое хозяйство экономики РФ в целом, так и со свойственными для сегодняшнего этапа развития страхования укрупнением и усложнением рисков в мировом масштабе. Проявлением указанных предпосылок может служить определенное совпадение тенденций развития российского и европейского рынков страхования, таких, как концентрация капитала, банкассюранс, а также развитие продаж на основе современных информационных технологий.

      При этом хотя по поводу возможных результатов  дальнейшей либерализации российского страхового рынка нередко ведутся дискуссии, сложившаяся ситуация свидетельствует, что угроза иностранной экспансии на российском рынке незначительна.

      В настоящее время юридически иностранные  инвесторы имеют право участвовать в капитале российских страховщиков, однако, с определенными ограничениями. Основными из них являются предельная квота участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков (15%) и запрет на проведение операций по страхованию жизни, обязательному страхованию и страхованию государственного имущества компаниями с долей иностранных участников свыше 49% (кроме компаний с иностранным участием свыше 49 процентов, которые уже присутствовали на рынке и занимались указанными видами страхования до законодательных изменений).