Евролайф Украина

     Таким образом, можно сделать вывод, что развитие страхования жизни является актуальным для современной Украины и должно происходить в направлении, учитывающем интересы потребителей, страховых организаций и государства. Под развитием страхования жизни  понимается в первую очередь повышение уровня потребления данной категории, реализованное в расширении потребительской базы, а также в увеличении объема потребления в расчете на одного потребителя. Задачи развития продуктовых категорий, формирования потребительского восприятия и активизации потребительского спроса решаются средствами маркетинга и его инструментов, что определило рассмотрение маркетинга в страховании жизни и его особенностей.

      Являясь специфической финансовой услугой, страхование жизни обладает с одной стороны свойствами, характерными для большинства видов услуг (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества),  с другой стороны имеет специфические особенности (долгий жизненный цикл продуктов, значительная государственная регламентация, зависимость от макроэкономического окружения и др.). Акцент на развитии страхования жизни как продуктовой категории, поставленный автором, вывел на первый план вопросы, связанные с разработкой, дистрибуцией и продвижением продуктов страхования жизни, входящих в комплекс инструментов маркетинга. Особенности ценообразования продуктов страхования жизни минимизируют роль ценового инструмента, однако некоторые из его аспектов рассматриваются в рамках продуктового инструмента маркетинга. Вопросы мотивации и качества взаимодействия агентов и других сбытовых структур были рассмотрены в системе дистрибуционного инструмента маркетинга. Автором выделяются две основные плоскости использования маркетинговых инструментов в страховании жизни: в рамках отдельной страховой организации в целях оптимального использования ресурсов и получения конкурентных преимуществ;  в рамках отдельной страховой продуктовой категории (вида страхования) в целях повышения уровня ее потребления. В работе отмечается растущий интерес страховых организаций к использованию маркетинга в своей деятельности. Данная тенденция показывает, что с ростом рынка и усложнением его структуры усиливается конкурентная борьба за потребителя, что обусловливает необходимость использования маркетинга и его инструментов. Использование маркетинговых технологий в усиливающейся конкурентной борьбе среди страховщиков жизни позволяет отдельным компаниям увеличивать свои рыночные доли даже при слабо развивающемся рынке.

       Ограниченность ресурсов заставляет компании фокусироваться на определенных, узких рыночных сегментах, что исключает взаимодействие с большей частью населения. В данных условиях активный прирост потребительской базы является трудно достижимым. Государственная поддержка в области страхования жизни носит рекомендательный характер и слабо реализуется в практических мероприятиях, ориентированных на потребителя. Это привело, с одной стороны, к значительному сокращению объема страховых премий в страховании жизни, с другой стороны, к повышению доли конкурентного страхования в общем объеме страхования жизни. Законодательные требования по выделению страхования жизни из общего страхования и увеличению минимального размера уставного капитала сократили количество национальных страховщиков жизни и активизировали их деятельность на конкурентном рынке. Появление в последние 2-3 года на украинском рынке страхования жизни ряда международных страховых групп  повысило степень рыночной конкуренции. Это ускорило процесс консолидации украинских  страховых групп, их региональную экспансию и способствовало повышению актуальности использования стратегического и тактического маркетинга в своей деятельности. Украинский рынок страхования жизни имеет большой потенциал развития, который по оптимистическим прогнозам к 2010 году может реализоваться в объеме 1 млрд. долларов при ежегодных темпах прироста 35-40%. Необходимо отметить, что важным фактором его расширения является увеличивающийся платежеспособный спрос населения.

       Проведенное автором качественное маркетинговое исследование было направлено на изучение потребительских установок в отношении категории страхования жизни. В результате были выявлены особенности восприятия страхования жизни, мотивы и барьеры потребления: низкий уровень информированности населения о страховании жизни; его неразвитость осознанных потребностей в страховании жизни; невысокая финансовая привлекательность продуктов страхования жизни; высокий уровень недоверия к страхованию в целом; сложность продуктов страхования жизни.

       Анализ рынка и маркетинговые исследования позволили выявить ряд проблем развития страхования жизни, многие из которых носят потребительский характер и находятся в области спроса и предложения. В условиях макроэкономической стабильности ограниченный потребительский спрос на страхование жизни обусловливается в первую очередь сочетанием таких факторов как, низкий уровень страховой образованности и культуры потребления, невысокая привлекательность продуктовых предложений и слабо развитая система дистрибуции страхования жизни.

       Таким образом, основные направления использования инструментов маркетинга были определены на основе анализа проблем развития страхования жизни. К ним относятся: разработка простых продуктов для массового потребления, разработка комплексных продуктов для узких сегментов,   расширение агентских сетей, активизация брокерских каналов, повышение качества агентских сетей и других каналов сбыта. По мнению автора, важным элементом системы предложенных рекомендаций является оценка экономической эффективности использования инструментов маркетинга в развитии страхования жизни, которая в данном случае определяется эффектом достижения маркетинговых целей, отнесенным к затратам для их достижения. Цель использования инструментов маркетинга выражается в расширении потребительского спроса, реализованного в повышении совокупного уровня продаж продуктов страхования жизни. 

                                             ПЕРЕЧЕНЬ ССЫЛОК

1.                  Инвестгазета. – М.: Издательство «Экономика», 2008. – декабрь.-  65с.

2.                  Большой Российский энциклопедический словарь. – М.: Издательство  «Большая Российская энциклопедия», 1979.-1888с.

3.                  Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. – М.: Издательство «Оникс 21 век», 2005. – 896с.

4.                  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. – М.,Л., 1947.-146с.

5.                  Плешков А.П. Исторические и экономические предпосылки протекционизма в страховании. – М.: Издательство «Финансы», 1997. - №6. – 60с.

6.                  Рейтман Л.И. Страховое дело: Учебник. – М.: ББНКЦ, 1992. – 390с.

7.                  Закон Украины «О страховании»/ ред.2001.  – раздел1.

8.                  Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь – справочник. – М.: «Акнил», 2005. – 803с.

9.                  Шумелда Я. Страхование: Учебное пособие. – Тернополь: «Джура», 2004.

10.             Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – М.: «Ростинтер», 1996.-704с.

11.             Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. – М.: Центр экономики и маркетинга, 1999.-125с.

12.             Райхер В.К. Страховое право. – М.: «Акнил», 2000.-№2.-с.65-70.

13.             Залетов А.М. Страхование жизни. Монография. – К.: Международное агенство «Бизон», 2006.-685с.

14.             Пятаков О. Газета. – Газета.RU., март 2004.

15.             ECONOMIST. Экономический журнал. – Нидерланды: «Шпрингер», 2008.-№4.

16.             Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. – М.: Центр экономики и маркетинга,2001.-244с.

17.             Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебник. – М.: издательство «БЕК», 2001.- 225с.

18.             Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: «Страховой полис», ЮНИТИ, 1997.-378с.

19.             Кургин Е.А. Треугольник стратегического выбора «Дельта» и развитие страхового рынка. Менеджмент в России и за рубежом. – М.: «Страховое дело»,2003.-№4.

20.             Организация продаж страховых продуктов: Методический журнал. – М.: «Страховое дело»,2006.-№1.

21.             Юрченко Е.Ю. Маркетинговая политика в страховом бизнесе. – М.: «Страховое дело», 2007.-№3.

26.      Щеглова Е. Страховщики ставят на посредников. Информационная газета. – Киев: агентство «БИЗОН», 2006.-№40.

27.             Закон Украины «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» от 09.07.2003.-№1058-IV.

28.             Закон Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» от 09.07.2003.-№1058-IV.

29.             Юровский Б. Пенсии государственные и негосударственные: на что можно рассчитывать. Справочно-методическое пособие. – Харьков: Центр «Консультант», 2006.-208с.

30.             Путинцев А. Пенсионная реформа. Теория и практика. – Луганск: «Вестник Пенсионного фонда Украины», 2009.-с.12-13.

31.             Грицай О. Интернет-маркетинг – реальная виртуальность. – К.: Страховое право: Экономический журнал. – 2006. -  №2(22).