Евролайф Украина

15

                                                        ВВЕДЕНИЕ

     Беспрерывный научно-технический прогресс, поступательный рост производства товаров и предоставления услуг, приращение накопительского общественного богатства, расширение перечня и увеличение вероятности техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающие его сохранению и приумножению, повышение тяжести их следствий, а также рыночная трансформация социально-экономического развития нуждаются в адекватном усовершенствовании страховых отношений общества, создание масштабной и эффективной системы страховых фондов, формирование конкурентоспособных национальных страховых рынков.

         Актуальность темы. Страховой рынок является одной из важнейших составных финансовой безопасности. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения разных сфер его жизнедеятельности. Страхование жизни становится все более значимым сегментом рынка страхования. Основные двигатели лайфового рынка – рост уровня благосостояния украинцев, приток иностранного капитала и популяризация страхования у населения.

         Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на неё. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (страхователи, страховщики, государство) и множество инструментов,  используемых продавцами страховой услуги для достижения стратегических целей, одним из которых является маркетинг.

           Появление новых потребностей, ужесточение борьбы за потребителя, появление неожиданных возможностей в конкурентной борьбе, связанных с достижениями науки и техники, широкая доступность современных технологий, развитие информационных сетей, глобализация производственных отношений и ряд других причин привели к важности изучения менеджмента, экономики и маркетинга.
          Выбор темы данной магистерской работы обусловлен актуальностью и необходимостью применения и развития в страховых компаниях страхового маркетинга. Это связано с тем, что возможности маркетинга очень велики, так как он представляет собой новую продуктивную философию бизнеса. Его внедрение в повседневную жизнь компаний  чрезвычайно благоприятно отразится как на результатах их деятельности, так и на состоянии рынка как такового. Расширение использования маркетинга является одним из наиболее перспективных направлений развития страхования в ближайшем будущем.
Степень разработанности проблемы. Теория стратегического управления предлагает большое разнообразие моделей формирования стратегии предприятия. Различные аспекты стратегического управления рассматриваются в трудах таких ученых как: Виханский О., Гвозденко А, Карлоф Б. Попов С., Портер М., и др. К сожалению, основной вес публикаций приходится на изложение иностранного опыта и маркетинга в сфере производства и сбыта продукции широкого потребления. В то же время имеется крайне мало публикаций, касающихся его практического использования в деятельности страховых компаний.
Однако современные социально  – экономические преобразования в Украине не позволяют  считать  настоящую  проблему  решенной  до  конца и требуют

дальнейших исследований.

          Целью магистерской работы является теоретическое обоснование процессов страхового маркетинга, а также разработка практических направлений совершенствования и реализации маркетинговой стратегии страховой компании.
Сегодня в Украине страховой рынок находится лишь в стадии становления, а его развитие сопровождается многочисленными проблемами экономического, нормативно-правового, организационно-методологического, информационно-аналитического, кадрового и технологического характера. Действующее законодательство, которое регламентирует функционирование страхового рынка, не является логически завершенным. Не хватает и необходимых методических разработок для повышения эффективности деятельности страховых компаний. Частое изменение регуляторов страхового рынка не оказывало содействия формированию в Украине действенной системы страхового надзора. Ощущается недостаток квалифицированных специалистов страхового дела, а также основательных научных исследований и аналитических материалов из страховой проблематики. Нет четкого видения стратегического развития отечественного страхового рынка и его отдельных составляющих.

          Украинский лайф пока только подает большие надежды. Рынок, безусловно, имеет хорошие перспективы. Тому свидетельством приход на него крупных мировых  групп, часть из которых начала осваивать постсоветское пространство именно с Украины. Ни для кого не секрет, что соседняя Россия демонстрирует гораздо более слабую динамику, а стало быть, менее привлекательна для инвесторов,  хотя экономический потенциал и население в России – намного выше.

          Пока что украинский сегмент лайфа невелик – его совокупная емкость по итогам 2008 года оценивается в 500 млн. грн. Однако, прогнозируют эксперты, уже к 2010 году рынок достигнет отметки в миллиард долларов [1. c.20].

Лайфовый рынок в Украине имеет огромные перспективы. Во-первых, рынок пока не развит и только начинает входить в фазу более-менее активного развития. А потому динамика, которую демонстрирует лайф, довольно высока, как и на любом развивающемся рынке. Во-вторых, учитывая слабый охват страхованием, рынок слабо конкурентный. Как свидетельствуют сами страховщики, они практически не пересекаются, поскольку поле деятельности огромно (большая часть населения не охвачена и даже не знает о преимуществах страхования жизни). Именно поэтому, несмотря на то, что основная доля платежей рынка приходится  на тройку-пятерку лайфовых компаний, вход на рынок не затруднен. Этим объясняется столь серьезный приток иностранного капитала в сектор лайфа.

          Отсюда можно заключить, что рынок будет все сильнее консолидироваться: будут создаваться и укрепляться стратегические альянсы компаний страхования жизни и посредников – продавцов (с теми же банками). Будут расти и собственные региональные представительства компаний. При этом все более широкий спектр продуктов – от простых краткосрочных программ по дожитию до пенсионных и инвестиционных продуктов. Вливания в развитие компаний также существенно возрастут. Так, если до сих пор компании из пятерки лидеров рынка было достаточно $ 1-2 млн. в год для удовлетворения своего роста, то теперь (с учетом развития собственного сбыта) эти затраты увеличатся в разы.

         Предметом исследования является управление маркетинговой деятельностью компании страхования жизни. Динамика развития рынка страхования жизни увеличивается из года в год. Компаниям приходится быть очень оперативными и внедрять прогрессивные системы управления бизнесом, дабы сохранять позиции на рынке.

          Объектом исследования является страховая компания «Евролайф Украина», одна из ведущих компаний страхования жизни в Украине.

Исследовательские приемы. При постановке и решении поставленных задач применялись: исторический метод, методы анализа и синтеза – во время исследования социально-экономической сущности страхования, экономической природы финансовых потоков страховых компаний и эволюции страховой защиты в Украине; методы статистического сравнения, группирования, цепных подстановок – при оценке действующей практики формирования и функционирования финансовых потоков отечественных страховщиков;   методы моделирования; статистический метод обработки информации; метод социологических исследований.

РАЗДЕЛ 1

ЭКОНОМИКО – ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

1.1 Сущность экономической категории страхования и состояние      страхового рынка в Украине

В современной экономике особенность страхования определяется его общественным назначением, теми задачами, которые ставит перед ним общество. Поэтому выяснить сущность страхования можно лишь в контексте рассмотрения развития общественного производства и установления места и роли страхового рынка в этом процессе.

Развитие общественных отношений, усовершенствование средств производства приводит к увеличению количества рисков и величины ущерба от их наступления. Соответственно, с ограниченными возможностями финансового обеспечения страховой защиты за счет централизованных и децентрализованных ресурсов в рыночной среде, особое значение приобретают фонды страховой защиты, которые формируются специализированными учреждениями путем страхования.

Ученые экономисты разных стран мира, исследуя проблемы страхования в своих научных работах, старались сформулировать собственное определение страхования. Тем не менее, в страховой теории единой мысли относительно понимания содержания этой экономической категории найти не удалось. Соответственно, сложность исследования заключается в том, чтобы выразить сущность страхования в таком определении, которое включает все специфические признаки, характерные страхованию как экономической категории.

В теории страхования существуют разные подходы ученых-экономистов относительно выяснения понятия страхования. В частности, в научных источниках страхование определяется как форма, способ, метод, система мероприятий или система экономических отношений. Так, в узком трактовании,  страхование рассматривается в Энциклопедическом словаре «как один из способов возмещения за счет страхового фонда убытка, причиненного имуществу юридических и физических лиц стихийными бедствиями или несчастными случаями [2.c.1088]».

В словаре русского языка под страхованием понимается «обеспечение кого-нибудь от возможного убытка за счет периодических взносов в специальную организацию, которая в случае наступления убытка осуществляет денежное возмещение [3.с.654]».

Советский энциклопедический словарь определяет страхование в более широком понимании «как систему мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из которого возмещается убыток, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются другие денежные суммы в связи с наступлением определенных событий».

Исследование теоретических положений сущности страхования необходимо начать с определения, предложенного впервые В.К. Райхером, которое, соответственно, и было положено в основу следующих. Положительным аспектом такого определения является его универсальность, которая состоит в распространении « страхования на все его виды, независимо от их специфических особенностей, и даже социальное[4.c.34]». Тем не менее, такое понимание понятия страхования подлежало критике многих ученых и специалистов в сфере страхования. По их мнению, в определении страхования Райхером не была учтена социально-экономическая роль хозяйственной деятельности согласно конкретным условиям развития общества.

В экономической литературе социалистических пор страхование трактовалось, исходя из классовых позиций, т.е. страхованию были характерны особенности социалистической экономики. Соответственно, Ф.В. Коньшин, учитывая цель и значение страхования в условиях социализма, определяет страхование «как один из методов создания централизованного страхового фонда».

В большинстве научных работ социалистического общества стержневой основой определения страхования была доминанта отношений: отношений экономических, производственных, перераспределительных, денежных, финансовых.

А.П.Плешков под государственным страхованием понимает «определенную систему экономических отношений [5.c.60]». В таком определении автор раскрывает не понятие страхования, а сущность деятельности системы органов государственного страхования. При этом отсутствующим является источник обеспечения страховой защиты и реализации страховой деятельности.

Определение страхования Л.И. Рейтмана базируется на приведенных им «особенностях перераспределительных отношений, которые возникают при страховании[6.c.36].»

В рыночных условиях хозяйствования страховые компании через реализацию механизма страхования мобилизуют значительный страховой капитал, который выступает важным источником инвестиций в стране и предоставляет возможности компаниям получить дополнительные прибыли.

Несмотря на это, сущность понятия страхования в современной экономике остается неизменной. Основой определения страхования у  большинства ученых – экономистов и в дальнейшем выступает концепция отношений.

Официальное толкование страхования в Украине представлено в Законе Украины «О страховании», действие которого не распространяется на государственное социальное страхование. В Законе указана цель страхования как  «источник обеспечения страховой защиты [7.]». Тем не менее, как свидетельствует практика, официальное трактование понятия страхования перегружено правовыми аспектами. На наш взгляд, недостатком такого определения страхования являются ограничения его лишь имущественным видом страхования.

Уместно рассмотреть определение страхования, которое предлагается в зарубежной литературе. Во всех зарубежных теориях страхование трактуется в абстрактной форме, которая заключается в неизменяемой сущности этой категории в разных условиях развития общества. На наш взгляд, такая избранная позиция в зарубежных научных источниках является верной. Это объясняется объективным существованием страхования как экономической категории, природа и сущность которой не зависит от политической или экономической системы. Особенность заключается лишь в назначении страхования согласно условиям социально-экономического развития того или другого государства. Заметим, что зарубежные ученые определяют страхование в суженном виде, делая ударение на отдельных его аспектах. Учитывая указанный характер зарубежной страховой теории, формируются основные черты, присущие лишь для него, при всем разнообразии учений.

     Во всем цивилизованном мире одним из важнейших видов страхования является страхование жизни. Механизм страхования жизни – это размещение капитала за счет различных комбинаций накопления денежных средств и управление разными типами рисков. Основные из них таковы:

а) демографические риски (смерть или инвалидность, старость);

б) жизненные ситуации недемографического характера (совершеннолетие, бракосочетание, обучение и т.д.), которые требуют финансовых затрат, выходящих за рамки семейного бюджета.

      Известный украинский ученый Серебровский В.И. справедливо отмечал, что «страхование жизни охватывает те виды страховых операций, у которых момент риска наступает в необозначенный срок человеческой жизни ».

     В словаре Попова М. страхование жизни трактуется как « особый вид государственной деятельности, который выполняет обеспечение одноразовых или постоянных выплат ».

     Юлдашев Р.Т. определяет страхование жизни как «вид особого страхования, который обеспечивает экономическую защиту от случаев, связанных со смертью застрахованного лица в период действия страхования по договору, по которому выплачивается полная сумма денег, в пользу наследника , которым могут быть члены семьи, или организация, или определенное в договоре лицо [8.с.615]».