Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

      Однако  в настоящее время, учитывая особенности  Российской экономики и положение  дел на рынке подержанных автомобилей  определить,  действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки - счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно  завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

      Каждая  страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в  штате своих специалистов знающих  тонкости рынка. Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

      Иногда  действующими правилами страхования  автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может  быть выражена как в рублях, так и в СКВ. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании. 

      Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая.  Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.[3,с.157]

      При добровольном страховании средств  транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора,  следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.),  подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих, на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.  К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции EUROTAX.

      Обычно  для экспертизы приглашается независимый  эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратиться в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако, учитывая, что в случае оплаты полной замены какого - либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению, пока этот вопрос остается открытым. В случае если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на  осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило, его присутствие  обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении.

      Страховое   возмещение   за   уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль, либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба,  но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором. 

      При  уничтожении   средства  транспорта   ущерб  определяется в размере 

его стоимости  по  действующим  розничным ценам  за вычетом суммы износа и 

стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость  остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его  полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта)  составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора. 

      В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости  ремонта (восстановления) по действующим  расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей  и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа. Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).  Приведем пример: Легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа [25 600  руб. (32 000 х 80):100],  оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс.  руб., а с учетом их обесценения – 2080  руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240  руб. Ущерб страхователя составил 23 760  руб. (25 600 – 2080+ 240). 

      При похищении (угоне) принадлежащим гражданам  средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с похищением или угоном – с учетом стоимости ремонта (восстановления). В указанных случаях вместе с заявлением об угоне застрахованного автомобиля страхователь обязан представить страховщику    технический     паспорт,    технический    талон (если автомобиль

зарегистрирован   на  юридическое,   лицо)  и  полный  комплект  оригинальных

ключей от похищенного  средства транспорта.

      С  введением  обязательного  страхования  гражданской  ответственности

автовладельцев, в России произошел резкий всплеск  мошенничества. По мнению экспертов, темпы  развития страхового мошенничества  в стране в четыре раза превышают  темпы развития самой страховой  индустрии. По вине мошенников компании теряют до 400 миллионов долларов в год. Мировая статистика показывает, что 10% всех выплат производятся по нераскрытым фактам мошенничества. И именно на автострахование приходится около 70% всех преступных операций.[16,с.7]

      Введение  ОСАГО не только подняло страховую  культуру населения, но и спровоцировало интерес со стороны мелких жуликов, крупных криминальных организаций и просто недобропорядочных граждан. Только за восемь месяцев 2005 года в отделении «Росгосстрах» Владимирской области были раскрыты 59 случаев преступных сговоров, раскрытие этих дел сохранило в компании 150 миллионов рублей. За время существования автогражданки в области разорились более пяти страховых компаний.

      По  словам руководителей департамента экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстраха», сегодня самая большая проблема, связанная с мошенничеством Автокаско, - «запланированные» угоны битых или имеющих криминальное прошлое автомашин. Преступники совершенно легально страхуют автомобили, используя своих агентов, а затем сами же их угоняют. Они не только получают страховку, но и извлекают дополнительную прибыль, продавая угнанную машину в другой регион или разбирая ее на запчасти. Другая группа мошенников специализируется на угонах автомобилей, застрахованных в выбранных ими для шантажа компаниях. После того как владелец, как правило, достаточно дорогой машины заявляет о пропаже, злоумышленники связываются с руководством страховой компании и предлагают вернуть авто за скромный выкуп в несколько тысяч долларов.

      Для   страховщика    пойти    на    такую сделку выгодно: заплатил 10% от

стоимости машины угонщику, и не нужно выплачивать  полную стоимость владельцу. Крупные  компании могут противостоять такому шантажу, а вот у мелких фирм проблема ощущается сильней. Если директор отказывается сотрудничать с рэкетирами, они угрожают ему разорением, крадут вторую машину, застрахованную в этой же компании, потом третью и так сколько понадобится. Помимо «профессионального» в автостраховании немало и «бытового» мошенничества. К примеру, клиенты или обслуживающие их автосервисы пытаются получить со страховщиков суммы, превышающие реальные расходы на ремонт транспортных средств. Пресечением подобных деяний занимаются центры урегулирования претензий, сотрудники которых хорошо знают, сколько стоит ремонт в том или ином случае. Но бороться с криминалом в одиночку страховщикам становится все труднее.

      С развитием мошенничества укрепляется  и расширяется служба безопасности страховых компаний. Новый персонал фирм отбирается также жестко, как  и в органы внутренних дел, но избежать коррумпированных преступников в структуре страхования полностью невозможно. Бывают случаи, когда факт мошенничества известен, но доказать его невозможно.

      Упростить борьбу со страховыми мошенничествами  при угоне может дополнительная информация, которой располагают таможенники и МРЭО. Например, когда, кем и на каком основании был ввезен соответствующий автомобиль на территорию Украины, какова его реальная стоимость, согласно регистрационным и правоустанавливающим документам МРЭО и пр. Но чтобы получить доступ к этим данным необходимо внести соответствующие изменения в Закон «О страховании» и Таможенный кодекс. До сих пор так и не создана общая информационная база угнанных автомобилей, крупных ущербов и случаев, уже на этапе урегулирования имеющих признаки мошенничества. Владея такой информацией, страховщики могли бы избежать сотрудничества с подозрительными клиентами.

      Тем временем страховщики используют собственные  методы самозащиты. Например, в компании «Росгосстрах» существует специальная  инструкция для работников, в которой описаны признаки мошенничества. Скажем, если происшествие произошло в ночное время, без свидетелей, нет возможности опросить второго участника ДТП и т. д., то стоит к делу отнестись внимательнее.

       Данная  инструкция  постоянно пополняется, но как считают в компании, многое зависит и от профессионализма экспертов. Дополнительная экспертиза на первом этапе урегулирования убытка позволяет увидеть реальную картину происшествия. Эффективен и опрос других страховых компаний на предмет, были ли у них страховые случаи с конкретными автомобилями.[16,с.1]

       Для того чтобы успешно разоблачать  страховое мошенничество в отдельном  виде страхования, следует знать  несколько основных правил создания и эффективного функционирования системы  безопасности страховой компании.

         В компании должна быть разработана  концепция мер безопасности, включающая  меры, предпринимаемые компанией  по следующим направлениям:

       -   физическая защита сотрудников страховой компании;

       -   обеспечение    сохранности   материальных   ценностей   компании   и денежных средств;

       -   обеспечение   сохранности бланков  строгой отчетности и соблюдение  правил документооборота;

       -   обеспечение  сохранности   документов, составляющих коммерческую  и страховую тайну;

       -    обеспечение  контрольно-пропускного  режима   в  офисы  компании;

       -    разработка  полного  пакета  документов  по  вопросам  безопасности  и правовым;

       -   вопросам, в том числе по действиям  при возникновении нештатных  ситуаций;

       -    обеспечение   работы     по     проверки    лояльности    коммерческих партнеров;

       -    обеспечение работы по проверки  лояльности клиентов;

       -  обеспечение     работы      по   плановому      расследованию   отдельных  категорий страховых  событий.

         Деятельность   службы   безопасности   ( отдела  расследований,  отдела анализа       убытков,       аналитического      отдела  )      должны      быть    четко

регламентирована, особенно это касается следующих  вопросов:

       - направления работы службы безопасности;

       - статус и полномочия службы  безопасности;

       - расходы     на      содержание    службы     безопасности,     закупку     и использование   специальной   техники,   транспортных   средств,  средств связи, затраты на оперативные  расходы;

       - расходы     на     привлечение     сторонних     специалистов,  экспертов, аналитиков;

       - взаимодействие с другими подразделениями  компании;