Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент услуг, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах собственности.

      При проведении одинаковых видов страхования  конкуренция выражается  в создании удобных форм заключения договоров  и уплаты страховых взносов, снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной  выплате страховочных сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов страхования.

          Существует ценовая и неценовая  конкуренция. В основе ценовой  конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются договора. Такой способ конкурентной борьбы  применим для страховщиков – аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными компаниями. Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные юридические консультации и др.) Сильное орудие неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей организации в глазах страхователей.

      Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке  заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней также должна содержаться  информация о страховой организации, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у

страховщиков  будет реальная возможность  решить вопрос о том, какой страховой  компании доверить  средства.

      К  незаконным   методам    ценовой   конкуренции  относятся:   шпионаж,

переманивание   специалистов,   владеющих    ценной     информацией,   подлог

страховых свидетельств.

      Из  предположения, что конкуренция  – главное условие перехода к  рыночным отношениям, вытекает право  различного рода организаций и граждан  заниматься страховым делом.

      Но  страхование – это  особая сфера  деятельности, которая должна обеспечивать защиту юридических и физических лиц при наступлении  тяжелых  событий. Эта сфера должна быть надежной и гарантированной, следовательно, страхование нуждается в особых мерах государственного регулирования. Оно должно базироваться на прочном экономическом и юридическом фундаменте. Таким образом, в стране создается механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора (чтобы страховые компании не переступали порог, когда могут пострадать интересы страхователей). Неприемлемо снижение тарифов до уровня, когда нарушается финансовая устойчивость компании. В инвестировании страховых резервов приоритет отдается самым надежным, а не самым прибыльным компаниям.

      Сочетание конкуренции и государственного регулирования – необходимо для  стимулирования развития страхового дела в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование  урожая, экологических рисков).

      Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с небольшим риском и высокими финансовыми результатами. Таким образом, необходим механизм, обеспечивающий выживание страховой компании, проводящих общественно значимые виды страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. ДИАГНОСТИКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ  СТРАХОВАНИЯ  СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА И ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ИХ ВЛАДЕЛЬЦЕВ В РФ

2.1. Современное состояние страхования автотранспортных средств в России  в современных условиях

         В связи с развитием производства  автомашин и распространением  автомобильного транспорта во  всем мире возникла необходимость  в страховании средств транспорта  и гражданской ответственности  владельцев этих средств.

          На российском страховом рынке,  который насчитывает в настоящее  время 1732 компании, автострахованием  занимается большинство компаний, однако большая часть собранной  премии (около 50%) приходится на  крупные страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний).

      Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования  и испытывают дефицит в квалифицированных  специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.  Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию каско и автогражданской ответственности. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных     дополнительных     поступлений,   пострадавшие будут иметь гарантию  возмещения морального,  материального и физического ущерба.

          Практика   страхования   средств   транспорта   на российском   страховом 

рынке   в    основном    предусматривает   существование   2   отдельных   видов

автомобильного     страхования:      страхование     АВТОКАСКО      и    страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.                  

          Страхование АВТОКАСКО осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Может быть также включено страхование дополнительного оборудования.

          Страхование ответственности владельцев  транспортных средств, как уже  указано, является обязательным на территории России. Страхуется ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно, ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

          Принципы оценки риска при приеме на страхование в основном одинаковые. У большинства страховых компаний при этом учитываются технические данные и характеристика конкретной автомашины (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя). Повышенным риском в связи с возможностью угона считаются автомобили дорогих марок (Мерседес-600, БМВ всех серий, внедорожники или джипы всех моделей) и соответственно увеличиваются страховые премии.

          Всего на начало 2000 года в России  зарегистрировано порядка 29 млн.  автомашин, принадлежащих указанным  группам. Из этого количества  автомашин застраховано примерно 6%. Следует сказать, что в большинстве  западных и восточноевропейских  стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим имущественным видом страхования в портфеле ведущих компаний и по рынку в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.[21,с.10]

          Удельный вес основных видов  в общем объеме автострахования  следующий:

       -   страхование  каско (угон и ущерб)-21% ;

       -   страхование  каско + гражданская ответственность  - 33% ;

       -   страхование  только гражданской ответственности - 16% ;

          -   страхование автокомби (каско,  гражданская ответственность и  

               несчастные случаи) - 17%.

          Таким образом, основную долю  составляет страхование КАСКО.  Несмотря на неразвитую страховую  культуру населения, на экономический кризис, а также на то, что материальный уровень большинства российских граждан, особенно в последнее время, крайне низок для того, чтобы страховать свою автомашину, уплачивая 10% от ее стоимости, рынок автострахования выжил, хотя и с большим трудом.

          То, что рынок продолжает функционировать,  в значительной степени объясняется  тем, что многие страховые компании  являются по сути кэптивными, принадлежащими финансово-промышленным  группам, и автоматически страхуют  имущественные интересы своих учредителей, в том числе и значительное количество автомашин. Развитие рынка автострахования, по всей вероятности, будет зависеть от снижения тарифов, особенно по страхованию АВТОКАСКО, которые чрезмерно высоки.

           В настоящее время тарифы по  страхованию АВТОКАСКО (включающее угон и ущерб) отечественных автомобилей варьируются в большинстве компаний от 5% до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. Таким образом, страхователи, средняя зарплата большинства из которых составляет 5-7 тысяч рублей в месяц (или 60-84тысяч в год), вряд ли могут позволить себе заплатить за страхование автокаско 10% от стоимости новой автомашины, которая составляет в среднем для российских автомашин 180-250 тысяч рублей. Если прибавить сюда низкую страховую культуру населения, то можно представить негативное отношение большинства российских граждан к страхованию автомашин. Что касается страхования зарубежных автомобилей, то там тарифы еще выше (до 18% от стоимости нового автомобиля) и страхование могут позволить себе или довольно состоятельные граждане, или компании, которым принадлежат автомашины. Наибольшее  страховое   покрытие   обеспечивают  полисы  немецких    и   австрийских   компаний   (СОФАГ,   Гарант,   Альте Ляйпцигер), меньшее – дешевые польские и болгарские полисы.[19,с.27]

          Многие   компании   предусматривают     систему  франшиз для снижения

тарифов и систему скидок и надбавок в  зависимости от результатов страхования  по итогам прошедшего года.

          В современных условиях, помимо  вышеуказанных причин, тормозом для развития рынка страхования средств автотранспорта является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение денежных средств в страховом секторе привлечет внимание не только авторитетов, но и мелких мошенников преступного мира.

          Российские страховые компании  уделяют особое внимание тому, как будут возмещаться убытки  страхователя. От этого во многом  зависит и выбор страховой компании. Наиболее привлекателен вариант, когда страховая компания сама производит экспертизу повреждений и на ее основе напрямую, оплачивает стоимость ремонта автомобиля на станциях техобслуживания, с которыми у них заключены договоры. У некоторых страховых компаний имеются собственные технические центры, где производится и оценка повреждений и ремонт автомобилей своих клиентов.

          Можно акцентировать внимание  на том, что будущее автострахования,  как и многих других видов  страхования, зависит от общего возрождения российской экономики, увеличения материального уровня населения, совершенствования законодательной и правовой базы для этого вида страхования.

          Основным документом, регламентирующим  отношения страховщика и страхователя, являются правила страхования. Страховая компания ОАО «Росгосстрах» разработала собственные правила страхования транспортных средств, опираясь на свой опыт работы в этой сфере деятельности и в соответствии с Российским законодательством.

          Рассмотрим  подробно основные      используемые    определения,    в    правилах    страхования транспортных средств, которые необходимы для более детального понимания страховых отношений.

            1. Страховщик -   ОАО  «Росгосстрах»,  страховые общества, входящие в

систему       Росгосстраха,     юридические     лица,     имеющие     лицензии     на

осуществление данного вида страхования, сторона  договора страхования, которая за определенную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, и/или вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров.

            2. Страхователь - юридическое лицо  или дееспособное физическое  лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.

            3. Договор страхования - договор,  заключенный между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение при наступлении страхового случая, а страхователь обязуется уплачивать страховую премию в порядке и размере, установленном договором страхования.