Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

       - сроком на 9 месяцев, Варианта  «А»,ТС ВАЗ 21073 2005 г/в. Хранение ТС без ограничений. Дополнительное оборудование и пассажиры не застрахованы. Агрегатная страховая сумма, системы поиска не установлены;

       - автомобиль  застрахован   вновь.   Цель   использования:   поездки  для личных целей;

       - страховая  сумма   равна   действительной   стоимости  и равна 170000 рублей.

           Рассчитаем страховой платеж  при условии- взнос уплачивается  в 2 срока:

1. Т(баз) 6,4*К(1) 0,9*К(2) 1,15*К(3) 1*К(4)1*К(5) 0,84*К(6)1*К(7)1,1*К(8)1

*К(9)1*К(10)1*К(11)1*К(12)0,92*К(а)1=К(итогов.)5,6 .

2. 17000*5,6%=9520 рублей (Итого взнос 3а 9 месяцев страхования ).

      Данный     пример      позволяет      увидеть      всю       методику     расчета 

индивидуального тарифа.  Расчет  является   неотъемлемой частью заявления на

страхование.   Возможность   в   заключение  договора  страхования  появляется

лишь  в  том  случае,  когда  известны  все  факторы,  существенно влияющие на

величину  страхового тарифа. 
 

2.3 Анализ  динамики показателей страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ (на примере страхового отдела в г.Юрьев-Польский) 

          Страхование ответственности представляет  собой самостоятельную сферу  страховой деятельности. Объектом  страхования здесь выступает  ответственность страхователя по  закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

          В России страхование автогражданской  ответственности до 1июля 2003 года  осуществлялось в добровольной  форме. На основании правил, разработанных  ОАО «Росгосстрах-Центр» от 8 мая 1998 года по данному виду  страхуется ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно, ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

          «Застрахованными лицами» по этому договору могут быть юридические и физические лица, являющиеся владельцами транспортных средств. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда другим лицам застрахован «Застрахованное лицо», должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Согласно   этому     договору     может    быть   застрахована   гражданская ответственность      владельцев      легковых       и       грузовых       автомобилей, автобусов, мотоциклов, тракторов и иной сельскохозяйственной и специальной техники.

      По  договору страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, страховщик обязуется за обусловленную  договором страхования плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем «застрахованным лицом» вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

      Договор страхования заключается на основании  устного или письменного заявления  страхователя путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  заявления страхового полиса, подписанного от имени страховщика уполномоченным лицом, либо путем составления одного документа, называемого «Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства». [6,с. 263]

      Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь в своем заявлении о страховании или в ответах на запросы страховщика сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций.

      Объектом  страхования  по данному договору являются имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия.

      Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности владельцев ТС признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе требования потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред должен быть связан с повреждением или гибелью других транспортных средств либо имущества, находившегося в других транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же смертью или утратой трудоспособности (временной или постоянной) физических лиц.

      Событие, не признается страховым случаем и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причинен:

       - личности     работников     при     исполнении     ими     обязанностей   в соответствии     с     трудовыми      или     гражданско-правовыми     договорами, заключенными   с   владельцем  транспортного средства, указанного  в договоре страхования,    и/или     имуществу,    принадлежащему     указанным   лицам   и используемому с целью выполнения служебных обязанностей;

       - личности водителя или пассажира транспортного средства, указанного в договоре страхования, и/или находящемуся в нем имуществу;

       - личности или имуществу членов  семьи страхователя (застрахованного  лица), иждивенцев, иных граждан,  ведущих с ним общее хозяйство,  если он (страхователь, застрахованное лицо) является физическим лицом;

       - страхователю застрахованным лицом;

       - имуществу,   которым     владеет,     пользуется     или     распоряжается страхователь   (застрахованное    лицо),   или   имуществу,   полученному   им на любом основании, предусмотренном гражданским законодательством;

       - личности   или    других   лиц   при   участии   транспортного  средства, указанного   в   договоре   страхования,   в  соревнованиях,  испытаниях либо во время   учебной   езды   в специально  отведенных для этого местах, если иное не предусмотрено договором страхования;

       - окружающей природной среде; 

       - антикварным   и    другим     уникальным     предметам,   изделиям    из драгоценных   и  полудрагоценных камней  и металлов, предметам религиозного  культа,  коллекциям,   картинам,   рукописям,   денежным    знакам   и   ценным бумагам, если иное не предусмотрено договором страхования;

       - вследствие       умышленных       действий        самого      потерпевшего,

направленных   на   наступление   страхового случая;

       - при     использовании     транспортного      средства    вне     территории 

страхования (маршрута перегона), указанной в  договоре страхования. Если территория страхования (маршрут перегона) в  договоре страхования не указаны, то территорией страхования считается территория РФ;

       - транспортным   средством,   выбывшим   из   обладания   его  владельца в результате  противоправных действий других  лиц; 

       - при форс-мажорных обстоятельствах  (война, ядерный взрыв и пр.).

          Не может признаваться страховым случаем причинение вреда имуществу потерпевших лиц, если оно произошло вследствие:

       - умысла,   проявленного   страхователем   (застрахованным  лицом) или лицом,  допущенным к управлению;

       - управления транспортным средством  лицом, находящимся в состоянии алкогольного (наркотического, токсического) опьянения;

       - совершения    страхователем    (застрахованным   лицом)   или   лицом, допущенным     к     управлению,     действий,     признанных    судом   уголовно  наказуемыми   или   транспортное   средство   являлось  орудием или средством преступления;

       - использования транспортного средства  при наличии неисправностей, при  которых его эксплуатация запрещена; 

       - управления ТС лицом, не допущенным  к управлению;

       - невыполнения   страхователем   (застрахованным   лицом)   или лицом, допущенным   к   управлению,   распоряжений,   требований   или  предписаний работников      ГИБДД    и    других    компетентных   органов,   относящихся   к обеспечению безопасности дорожного движения;

       - осуществления     транспортной     деятельности      без     специального разрешения   (лицензии)   или   по истечении срока его  действия в случае, если законодательством РФ предусмотрено получение такого разрешения;

       - нарушения требований,   установленных   в   специальном разрешении

(лицензии) на осуществлении транспортной  деятельности, если лицензирование  предусмотрено законодательством  РФ;

       - превышения   предельных   норм   вместимости   пассажиров   и    норм 

загрузки  транспортного средства, указанного в договоре страхования;

       - страхователь     (застрахованное     лицо     или   лицо,   допущенное   к управлению)   скрылся   с   места   дорожно-транспортного   происшествия  или отказался   пройти   медицинскую   экспертизу   по   факту   причинения   вреда, имеющего признаки страхового случая.

      Страховая сумма по договору страхования устанавливается  по соглашению сторон и является предельной суммой страхового возмещения, которое  может быть выплачено по всем страховым  случаям, наступившим в течение  срока страхования.

      В договоре страхования в пределах страховой суммы могут быть установлены  индивидуальные страховые суммы:

       -  на  один      страховой   случай    (максимальный    размер    страхового

возмещения  по одному страховому случаю);

       - на одно транспортное средство (максимальный размер страхового возмещения на одно транспортное средство в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования).

       -  жизни и здоровью потерпевших  лиц; – имуществу потерпевших  лиц. 

          При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения с даты выплаты.

      В договоре страхования стороны могут  установить размер не возмещаемого страховщиком убытка, причиненного имуществу, –  франшизу.

      Договор     страхования    может    быть    заключен      на     любой    срок,

согласованный сторонами. Даты начала и окончания  срока страхования указываются  в договоре страхования.

      Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на страховые случаи, произошедшие в течение срока страхования, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

      В случае   неуплаты   страхователем     очередного   страхового   взноса   в 

предусмотренные договором страхования сроки или уплаты его в меньшей, чем

предусмотрено договором страхования сумме, обязательства  страховщика по выплате страхового возмещения не распространяются на страховые  случаи, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре как дата уплаты очередного взноса, до 24 часов 00 минут даты фактической уплаты суммы задолженности.

          Существует возможность прекращения  договора страхования досрочно  в случаях: