Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

       - выполнения страховщиком обязательств  по выплатам страхового возмещения  в полном объеме (выплата всей  страховой суммы, установленной  в договоре страхования). При этом  никаких дополнительных взаиморасчетов  между сторонами не производится;

       -   возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

      При этом страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования  за вычетом расходов на ведение дел.

      Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной суммы  страховой премии соразмерно увеличению степени риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с действующим законодательством РФ. При неисполнении страхователем этой обязанности, обязательства страховщика по договору страхования считаются прекращенными с момента наступления изменений в степени риска. В этом случае он не несет обязательств по выплате страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим, начиная с момента наступления изменений в степени риска, возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дел.

      В   настоящий     момент    добровольное    страхование   автогражданской 

ответственности резко сократилось.  Это  вызвано  введением  с июля 2003 года

Закона  «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Смысл данного закона не только обезопасить владельцев транспортных средств, но и других участников дорожного движения. Основные принципы и условия страхования во многом схожи с добровольным страхованием гражданской ответственности. Но существуют существенные различия.

      Страховая сумма в соответствии с Федеральным  законом составляет 400 тыс. рублей, в том числе: 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей одному лицу;  160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда и имуществу одного потерпевшего. Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать 400 тыс. рублей [2, с.3] 

      ОСАГО стало приоритетным направлением в  деятельности многих страховых кампаний страны, что вызвало немалый ажиотаж  среди потенциальных клиентов.    Но  по   итогам   работы   за   два   года   основными

приоритетными кампаниями занимающимися автогражданкой стали те компании сравнительный  опыт которых в сфере страхования  довольно велик. (Приложение 34)

      На    примере    Страховой    кампании    ОАО   «Росгосстрах»  динамика

количества     заключенных       договоров     ОСАГО     и     объема     страховых 

премий  выглядит следующим образом. (Рис.3)

Рис.3.  Динамика заключения договоров ОСАГО.  

       Данные  графики показывают динамику заключения договоров страхования на протяжении с октября 2003 года по июнь 2005 года. Из этой схемы видно, что пиками заключения договоров являются октябрь, ноябрь, декабрь.  Прежде всего, это связано с вводом в 2003 году закона  «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», в последующих периодах планируется сглаживание данных показателей и постепенный переход к более сбалансированной модели поведения.

          В настоящее время ОСАГО   практически полностью заменило  добровольное страхование гражданской  ответственности. Но из практики  видно, что порой во многих  случаях страховой суммы по ОСАГО недостаточно для покрытия затрат. По этому добровольное страхование на сегодняшний момент все ещё актуально.       

      Общий объем премий  по ОСАГО объем  взносов за 2005 год снизился на 1,3 % . В абсолютном выражении снижение составило 2 293 тыс. руб.

      Количество  договоров по ОСАГО – 99,5% (снижение - на 735 дог.). Снижение количества договоров  по ОСАГО при неизменной величине среднего взноса привело к снижению объемов собранной премии на 1,3%. При этом падение договоров произошло  за счет потери клиентов – юридических лиц (на 2258 дог.), которая частично восполняется ростом количества договоров, заключенных с физ. лицами (на 1523 дог.).

      Наиболее  значительно на общий уровень  выплат повлиял рост уровня выплат по обязательному страхованию авторгажданской  ответственности. Платежи по ОСАГО не возросли, а количество выплат и величина средней выплаты, наоборот, значительно выросли (количество - на 19%, средняя выплата – на 24,8%). В результате этого объем выплат возрос в 1,5 раза по сравнению с 2004 годом, во столько же раз вырос и уровень выплат, он составил 67% при 45,1% в 2004 году.

      В  2005  году  наблюдается  увеличение общего  количества заключенных

договоров   по   сравнению   с   2004   годом:  по страхованию ДСАГО договоры

сведены на нет, по страхованию ОСАГО увеличились на 339 договоров.(Приложение 25-26).                                                         

      Количество  страховых выплат в 2005 году по страхованию  ДС АГО в 2003 г. и 2004 г. они составили  – 1, а в 2005 году –  выплаты не производились, так как договоры по данному виду не заключались; по  страхованию ОСАГО  произошло значительное увеличение и составили в 2005г. -191 выплата, в 2004г.- 149 выплат, в 2003 г.- 96 выплат( Приложение 25,27 ).

      По  добровольному страхованию авторгажданской  ответственности владельцев транспортных средств средние страховые суммы  в 2004г. снизились на 20000 рублей по сравнению  с 2003 годом. Данный вид в 2005 году не развивался. По страхованию ОСАГО страховая  сумма остается неизменной и составляет 400000 рублей на один договор.

      По  проведенному анализу видно, что  добровольный вид страхования гражданской  ответственности не практикуется в  Страховом отделе г.Юрьев-Польского, а это значит что страхователь не имеет полной защиты своей ответственности , так как при наступлении страхового события страховой суммы, на которую страхуются владельцы средств транспорта по ОСАГО (240000 рублей) может не хватить. В данном случае  возникает ситуация судебного разбирательства, которую можно избежать имея на руках полис добровольного страхования автогражданской ответственности. У Страхового отдела есть большое неохваченное поле деятельности по данному виду страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3.Проблемы страхования  автотранспорта и  гражданской ответственности их владельцев, современные подходы и пути решения 

3.1. Проблемы  страхования - мошенничество в  страховом бизнесе и методы  борьбы с ним, современные подходы  и пути их решения 

      Было  бы наивным предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании.

      Правда, в период существования государственной  системы страхования случаи мошенничества  были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

      Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

      Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной  квалификации персонала, разобщенности  страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, в Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что треть страховщиков сегодня практически прекратила проведение этого вида страхования.

      Европейские страховые компании составили портрет  типичного страхового мошенника. Этим человеком стал выходец из семьи со средними доходами, образованный и неглупый мужчина средних лет. Женщины, старики, молодежь и малообразованные люди в Европе страховым обманом почти не грешат. Портрет российского страхового мошенника пока еще не составлен, но порядок действий, уже известен. В управлении защиты информации и безопасности государственной компании «Росгосстрах» два года назад была создана собственная база данных. Только тогда в «Росгосстрахе» поняли, насколько беззащитной была компания перед мошенниками. Например, клиенты с легкостью страховали один и тот же автомобиль одновременно в разных филиалах компании и, следовательно, при наступлении страхового случая получали солидную прибыль.

      Страхование автомобилей - находка для нечистых на руку владельцев. Именно в этом виде страхования в России отмечено наибольшее число обманов.  В отличие от европейского, наш мошенник не всегда образован и обеспечен. Напротив, много случаев, когда обмануть пытаются простые люди. Допустим, страхуем иномарку, имитируем угон, и, если через два месяца она не находится, компания обязана выплатить страховку. Бывает, что документы, необходимые для получения страховки, клиенту помогает оформить знакомый сотрудник органов МВД.

      В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Предположим, реальная стоимость автомобиля - $5000, автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт на $20000, поджигает машину и требует выплаты всей суммы. Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 400 миллионов долларов. Наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. При этом зачастую большой проблемой является недобросовестная работа сотрудников ГИБДД и правоохранительных органов.[18,с.2]

      Однако  не только страховые компании страдают от мошенников, иногда сами страховые  компании становятся на путь тонкого  мошенничества или даже откровенного обмана. Каждая компания принимает  свои «Правила страхования».  Недобросовестные   компании  научились использовать  эти

правила против клиента.

      Недобросовестные  страховые  компании    берут   на   вооружение  также 

Гражданский     кодекс     РФ,     где   статья   963   указывает,   что   страховщик

освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел в принципе означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Насколько широко можно трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу ВАЗ 2106, принадлежащей одному из жителей Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась. По ее мнению, владелец знал, что зимой с крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот так бездействие коммунальных служб превратилось в умысел владельца ВАЗ 2106.

      Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование  лишь одного противоправного действия, вследствие которого можно лишиться транспортного средства. Допустим в правилах компании «Ингосстрах» в пункте 2.1.4 сказано: «Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т.д.» Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом - угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то возможно он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как: «Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения». [4,с.102]

      Обычно документами, служащими основой для определения размера страховой стоимости для транспортных средств отечественного  производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства - счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.