Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

       - повышение квалификации сотрудников  службы безопасности.

      Правовые  основания проведения расследования. Указанный вопрос нередко поднимается  как дискуссионный. Однако нам представляется, что возможность страховщиком проведения собственного расследования (установления обстоятельств страхового события) достаточно ясно регламентирована российским законодательством.

      Правовые  основы установления страховщиком обстоятельств  страхового события содержат:

       1. Гражданский кодекс РФ: ст.ст. 939, 942-945, 949, 961.

       2. Федеральный   закон      №73-ФЗ   «О   государственной   судебно-экспертной деятельности  в РФ».

       3. Законом   РФ   «О  частной   детективной   и  охранной    деятельности в Российской федерации» от 11.03.1992 г.

       4. Правила   добровольного    страхования,   являющиеся   неотъемлемой частью договора  страхования.

      Так, в соответствии со (ст.3) Закона «О частной  детективной и охранной деятельности в Российской федерации» служба безопасности страховой компании в целях сыска может осуществлять:

       - сбор   сведений    по    гражданским   делам   на   договорной   основе  с

участниками процесса;

       - изучение    рынка,     сбор    информации    для   деловых   переговоров, выявление  некредитоспособных и ненадежных деловых партнеров;

       - установление     обстоятельств      неправомерного     использования   в предпринимательской    деятельности    фирменных     знаков   и наименований, криминальной    конкуренции,   а  также   разглашения сведений, составляющих коммерческую тайну;

       - выяснение    биографических   и   других   характеризующих   личность данных  об  отдельных  гражданах (с их письменного  согласия) при заключении ими    трудовых    и    иных  контрактов,  поиск  без   вести  пропавших  граждан;

      - поиск   утраченного    гражданами  или предприятиями, учреждениями  имущества,   сбор   сведений    по   уголовным   делам   на  договорной основе с участниками  процесса.

      В целях охраны разрешается следующие  действия: защита жизни и здоровья граждан, охрана имущества собственников, в том числе при его транспортировке, проектирование, монтаж и эксплуатационное обслуживание средств охранной и пожарной сигнализации, консультирование и подготовка рекомендаций клиентам по вопросам правомерной защиты от противоправных посягательств, обеспечение порядка в местах проведения массовых мероприятий.

      1. Определение критериев дел, подлежащих  расследованию. Указанный шаг,  является ключевым моментом в  расследовании, так страховщик  должен решить какие дела требуют  внимательного изучения, а какие нет. Таким образом, страховщик определяет объем работы для службы безопасности (отдела расследований), а в последствии и для юридического отдела, объем финансовых, временных и человеческих ресурсов, необходимых для выполнения данной задачи. Как правило, страховщики сами определяют критерии «сложных» дел, требующих расследования. Дадим только некоторые признаки «сложных» дел:

       - страховые события, с большой  суммой заявленной претензии;

       - странные и необычные страховые  события;

       - массовые страховые события с одним сценарием (фабулой);

       - конфликтное поведение заявителя;

       - принадлежность   заявителя    к   «группе риска»   (лица  с   уголовным 

прошлым,   члены   преступных    групп,    лица    с    отклонениями   в  психике,

 страдающие  наркоманией, алкоголизмом, отслужившие в «горячих» точках);

       - страховые   события   со   сценарием   (фабулой)  ранее   разоблаченных мошенничеств;

       - страховые   события   с   подозрением   на  недостоверность  указанных сведений;

       - страховые   события   с   подозрением   на   подделку (фальсификацию) документов;

       - страховые    события    криминального    характера    (кражи,   грабежи,   разбои, похищения  человека, изнасилования, убийства);

       - страховые события, связанные  со смертью застрахованных лиц;

         - страховые    события,     которые     по     интуитивным   соображениям сотрудников компании кажутся подозрительными.

      2. Все сомнительные претензии дела  должна быть переданы из отдела  урегулирования убытков (отдела  страхования туристов) в службу  безопасности или отдел расследований. Нередко происходит ситуация, когда сотрудник отдела урегулирования убытков пытается самостоятельно «докопаться до истины». При этом он, не имея специального образования и опыта детективной работы, неизбежно совершает серьезные ошибки, допускает утрату доказательств и настораживает мошенника.

      3. Обнаружение индикаторов (признаков)  страхового мошенничества.

      У каждого преступления есть объективные  и субъективные особенности, которые  позволяют «увидеть» криминальный оттенок события среди других явлений повседневной жизни. Сказанное в полной мере относится к страховому мошенничеству. При внимательном изучение документов о страховом событии опытный сотрудник, знающий признаки распознания мошенничества может обнаружить указанные «индикаторы». Очевидно, что для успешного выявления и доказывания случаев страхового мошенничества собственного опыта страховой компании явно недостаточно. Современное развитие преступных технологий требует адекватных мер со стороны специалистов страховщика. Речь идет о применении эффективных методик противодействия страховому мошенничеству, основанных на положительном опыте страховых компаний России, СНГ и зарубежных государств. Недавно появился сборник методических материалов «Противодействие страховому мошенничеству», предназначенный для практического применения специалистами страховщика. Автор сборника - докторант ВНИИ МВД России, кандидат юридических наук Алексей Алгазин. В сборник материалов вошли 10 самостоятельных методик, основанных на материалах тем спецкурсов по борьбе со страховым мошенничеством. Сборник предназначен для заместителей руководителей по вопросам экономической безопасности, начальников и сотрудников служб безопасности и отделов расследований, начальников управлений и отделов урегулирования убытков, юристов страховых компаний. В сборник вошли следующие методики: основы экономической безопасности страховой компании, общая методика и тактика страхового расследования, каталог способов и схем обмана страховщиков, методика выявления страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования, методика выявления мошеннических действий страховых представителей, методика решения нестандартных правовых ситуаций в страховой деятельности, тактика мотивированных отказов в выплате страхового возмещения, методика взаимодействия страховщиков с различными организациями при расследовании страховых событий, методика страхового расследования мошенничеств в сфере страхования жизни и здоровья, методика расследования мошенничества в сфере страхования грузов. 
 

3.2 Совершенствование  технологии автоматизированной  обработки  страховой информации 

      Рост   конкуренции      на     рынке     страховых  услуг  предъявляет новые

требования  к   процессу    управления     страховыми   компаниями.   Страховой

менеджмент  должен  обладать  динамичностью,  оперативностью,  сочетанием формальных  и   неформальных  методов,  базирующихся  на  анализе широкого

 спектра информационных  полей и потоков. 

          Реализация современных методов  управления невозможна без создания  и эксплуатации автоматизированных систем, обеспечивающих хранение и оперативную обработку требуемых массивов информации. Такие системы должны охватывать все направления деятельности страховой компании: страховую, перестраховочную, учетно-финансовую, инвестиционную.

          Среди систем автоматизации страховой  деятельности особое положение  занимают комплексные автоматизированные  системы, представляющие собой  информационную среду, объединяющую  на единой базе данных все  службы страховой компании.

          Лишь единицы из двух с половиной тысяч российских страховых компаний могут похвастаться наличием комплексной системы учета страховой деятельности.

          Страховая компания «Росгосстрах»  является пользователем системы  АРМ  Страховщика. Данная система  предназначена для:

           - обеспечения массового ввода  информации о договорах по  различным видам страхования,  выполняемого в региональных  подразделениях и филиалах Заказчика,  с бумажных носителей в электронную  базу данных, в объеме, необходимом  для бухгалтерского закрытия квартала (данные по начислениям премии, поступлениям премии, начислению комиссии,  и страховым  выплатам, а также данные, необходимые для расчета резервов- по видам страхования и учетным группам;

           - расчета    страховых    резервов     на  основе   введения   информации  в филиалах заказчика;

            - для   формирования   и   печати   полисов  (договоров)  автострахования (впечатывания данных  о договоре в типографский  бланк);

            - ввода   данных    по     договорам     автострахования,   дополнительным соглашениям к ним;

           - ввода   изменений   по   действующим   договорам в центральном  офисе, региональных  подразделениях, филиалах, агентствах, центрах продаж, центрах урегулирования   убытков,  в  объеме,  необходимом  для проведения учетных и расчетных операций по договорам автострахования;

            - составление отчетов;

           - обеспечения  централизованного   хранения  данных обо всех договорах  автострахования в  целях обеспечения  взаиморасчетов между подразделениями ОАО     «ХК» Росгосстрах»    и      другими      страховыми     компаниями    при урегулировании   убытков,    представления   данных   по  договорам  ОСАГО в Российский     Союз     Автостраховщиков    и   взаимного   обмена   данными  с заинтересованными министерствами и ведомствами;

            - для   обеспечения   учета   бланков  полисов и знаков  государственного образца договоров  ОСАГО и автоматизированного  представления отчета по их  использованию в РСА;

             - обеспечения   автоматизации   договора   автострахования   из  любого центра урегулирования убытков;

           - формирования первичных отчетов  на всех уровнях;

           - формирования и передачи данных  в бухгалтерскую систему;

           - сбора   и  накопления  данных по договорам автострахования для целей статистического учета;

           - сбора  и  накопления  данных  по договорам автострахования  для целей актуарного анализа  и формирования актуарной политики;

           - обеспечения      централизованного      автоматизированного     ведения справочников,   необходимых   для   учета   и   ведения договоров страхования, во всех подразделениях ОАО «ХК»Росгосстрах».

          Комплексная автоматизированная  информационная система «АРМСтраховщик»  состоим из четырех модулей, включающих все необходимые средства для учета договоров, создания статистических выборок и отчетов, а также для осуществления страхового менеджмента со стороны управляющего персонала компании:

- «Страхование».

- «Перестрахование».

- «Страховые  резервы».

- «Анализ  и прогноз».

         Система    имеет    общее    информационное     пространство   и   данные,

введенные в одном модуле, сразу становятся доступными для анализа и обработки  в остальных модулях. В системе  осуществляется жесткий контроль корректности ввода, реализованный как с помощью бизнес-правил на сервере, так и с помощью соответствующих процедур проверки на клиентских местах. Ввод информации осуществляется только ответственными за нее операторами. Разграничение прав доступа к информации осуществляется в системном модуле «Администратор». Причем оно выполняется как на уровне доступа к соответствующим компонентам пользовательского интерфейса, так и с помощью изменения прав доступа непосредственно на сервере.