Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

          «Росгосстрах»  относится к  числу трех крупнейших компаний, которые занимают ведущие позиции  на страховом рынке  России. Так доля «Росгосстраха» в  совокупной страховой премии  в 1995 году составила 17 %, АСКО – 8,9 %, Ингосстрах – 3,1 % .

Таблица 1

                       Пятёрка лидеров в страховании  на рынке России

           За «Росгосстрахом» остается  лидирующее место в сегменте  рынка, приходящегося на имущественное  страхование –38, 8 % общего объема премии, кроме того, «Росгосстрах» собирает 80% общего объема премий по добровольному страхованию населения и 49 % по долгосрочному страхованию жизни. Другие российские страховые компании в основном уделяют внимание тем видам страхования, которые при небольших затратах времени, сил и средств позволяют обеспечить поступление страховой премии в больших размерах.

         Сегодня «Росгосстрах» проводит  страхование почти всех известных  на национальном страховом рынке  рисков ( более 40 видов страхования) и имеет договорные отношения с почти 60 миллионами клиентов с общей суммой ответственности по ним более 41,7 трлн. рублей.

          Совокупный  объем страховой премии  в   целом  по   системе   «Росгосстраха» из года в год  возрастает, и к концу 2004 года этот показатель превысил 1278,0 млрд. рублей.  При этом  основным направлением деятельности «Росгосстраха» остается продажа полисов личного и имущественного страхования граждан. В общем объеме собранной премии эти операции занимают  свыше 75 %.

          В 2005 году в результате развития  операций по всем направлениям  общий объем поступлений за  истекшие 6 месяцев текущего года  составил 1207,0 млрд. руб., то есть обеспечено 94,7 % от совокупной премии, собранной  за весь 2004 год. При этом непосредственно Правлением Росгосстраха проводились операции по имущественному и личному страхованию, а также по перестрахованию рисков с повышенной ответственностью в объеме 9,2 млрд.руб.

          Для обеспечения финансовой устойчивости  и гарантии выполнения своих обязательств Росгосстрахом  создаются страховые резервы, общий объем которых на 1 января 2006 года превысил 470 млрд. рублей.

          В соответствии с принятыми  обязательствами при  наступлении  страховых случаев Росгосстрахом  в 2005 году были произведены выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в объеме 664,7 млрд. руб., в котором 75,4 % занимают выплаты населению, что свидетельствует о значительных масштабах работы, проводимой системой Росгосстраха по обеспечению страховой защитой граждан России.

          Финансовые результаты деятельности  «Росгосстраха» характеризует прибыль,  которая в 2004 г. составила 118,4 млрд. руб. Общий оборот денежных  средств, связанных с проведением  страхования и перестрахования  за 2004 г. составил 2973,3 млрд. руб., что почти в 5 раз больше, чем за 2003 год.

           Все     преобразования     компании   «Росгосстраха»   с    начала   90-х   по настоящее время привели к становлению четко организованной и эффективной системы   –    системы    Общества    «Росгосстраха»,     представляющей   собой  вертикально      интегрированный        холдинг,      занимающий      лидирующие позиции на страховом рынке Российской Федерации (Рис.1)

        Государственный   сектор   страхования,    возглавляет    группа      компаний «Росгосстрах».  «Росгосстрах»  относится к числу трех крупнейших компаний, которые занимают ведущие позиции на страховом рынке  России. Так доля «Роосгосстраха» в совокупной страховой премии в 1995 году составила 17 %, АСКО – 8,9 %, Ингосстрах – 3,1 % .

   Рис.1 Доля страхового рынка по  стоимости застрахованного имущества

          Стремясь сохранить свои позиции  на страховом рынке в части  предоставления широкого спектра  услуг населению, «Росгосстрах»  проводит работу по переориентации дочерних фирм на развитие страхования имущества юридических лиц.

          На сегодняшний день можно с уверенностью утверждать, что цель «Росгосстраха» – стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании – достигнута. Осуществляя свою миссию – защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов – «Росгосстрах» вносит весомый вклад в развитие российского страхового дела в целом. Компания «Росгосстрах» состоит из ОАО «Росгосстрах» и 10 крупных региональных центров. Это свыше 2700 региональных представительств, в том числе   Центры  урегулирования убытков, офисы продаж, агентства и страховые отделы.

          «Росгосстрах» – единственная  страховая   компания,   которая  располагает      филиальной       сетью,      сравнимой   по   охвату   с   Почтой  России и Сбербанком РФ.

          Представительства компании есть  во всех крупных населенных пунктах. «Росгосстрах»  вот    уже   85 лет    работает на российском рынке – самый  большой опыт среди страховых компаний страны.

          В «Росгосстрахе» занято 97 тысячи  работников, в том числе 60 тысяч  страховых агентов. Компания системно и постоянно занимается проблемой подготовки новых кадров и повышения профессионального уровня сотрудников.

          Компания «Росгосстрах» вошла  в перечень стратегических предприятий  акционерных обществ, утвержденных  в августе 2004 года Президентом  РФ как предприятия, которые имеют стратегическое значение для обеспечения обороноспособности и безопасности государства, защиты нравственности, здоровья, прав, и законных интересов граждан.

          «Росгосстрах»  одна из самых  быстро растущих и прибыльных  компаний в России. По итогам работы в 2004 году Росгосстрах стал лидером страхового рынка России.  За  короткий  период  в  три  года  (2002 - 2004 г.) компания с 54 места переместилась на первое и продолжает удерживать свою позицию лидера до настоящего момента .(Рис.2)

           Одним из 10 крупных центров, входящих  в систему «Росгосстраха», является  общество с ограниченной ответственностью  «Росгосстрах – Центр». Оно учреждено  в соответствии с Гражданским  кодексом РФ, Федеральным законом  РФ от 08.02.1998 года № 14-ФЗ « Об обществах с ограниченной ответственностью»  и  иным  законодательством  РФ  и  состоит из 16 филиалов

( Приложение 1).

Рис.2 Динамика роста страховых премий. 

          Основной целью деятельности  Общества является осуществление страховой деятельности и получение прибыли.

          Основными видами деятельности  являются: страхование и перестрахование  в соответствии с законодательством  РФ и специальным разрешением  (лицензией) (Приложение 2), включая дополнения  к нему (Приложение 3-4), полученные в установленном законодательством РФ порядке. Учредительным документом общества является Устав Общества. Согласно п.3.2 Устава общество вправе осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии (страховые взносы), формировать страховые резервы, инвестировать активы, определять размер убытков или ущерба, производить страховые выплаты, а также осуществлять иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

          Уставный капитал ООО «Росгосстрах-Центр» составляет 1200000000 (один миллиард двести миллионов) рублей. Участником Общества является ООО «ХК «Росгосстрах», размер доли которого составляет 100 % Уставного капитала.

      В настоящий момент цель компании «Росгосстраха»- увеличить страховые суммы, сделав их адекватными рыночной стоимости объектов страхования и, соответственно увеличить стоимость страховых договоров.

      Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

      Коммерческий  сектор страхования  представлен  страховыми акционерными обществами открытого  и закрытого типов, а также  товариществами с ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют  лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств. 
 

            1.3. Сущность и роль конкуренции  на страховом рынке 

      Конкуренция в страховании – это соперничество  страховых компаний за привлечение  страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых  фондов с целью достижения высоких конечных результатов.

      Конкуренция – это непременная предпосылка  развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения  их качества. Конкуренция – это  неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики.

      Базирующаяся  на основе стоимости и конкуренции  рыночная экономика по своей природе  должна отторгать монополизм. Не имеющий  конкурентов страховщик стремится  реализовать, прежде всего, свои экономические  интересы, а не интересы страхователей.

      В странах с развитой экономикой безопасной в отношении монополизации считается такая  ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех – 64%. При нарушении этого государство вводит экономические санкции.[13,с.10]

      Конкуренция возникает на основе преодоления  монополии государства в проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных страховых организаций, но они не должны утверждать себя в равноправном соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС.

      Именно  при  таких  условиях   конкуренция   более действенная, так как у                        

страхователей должна быть возможность выбора. Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам.