Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют  страховщиком. Страховщик вырабатывает  условия страхования (в частности,  обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные    и    страховые    общества,   общества   взаимного  страхования и

перестраховочные  компании.

          Если клиентов устраивают эти  условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно  или регулярно  в течение согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

          Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые  страхователями. Страхователями признаются  юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. [5,с.5]

      При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение  человека   с переломом    и   т.д.),   при   котором   страхователю нанесен ущерб(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

      Из  анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

      Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

      Понятие договора страхования имеется в  статьях 15 закона «О страховании». Договор  страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

      Договор   страхования может содержать и другие условия, определяемые

 по  соглашению  сторон, и должен отвечать  общим условиям действительности

 сделки, предусмотренным гражданским законодательством  РФ.

      Значительный     объем    операций   на   страховом   рынке осуществляют

 страховые  посредники, к которым относятся:

       -   страховые агенты – физические  или юридические лица, действующие  от имени и по поручению  страховщика в соответствии с  предоставленными полномочиями. Страховые  агенты представляют интересы  одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов;

       -   страховые   брокеры   –   юридические       или       физические     лица, зарегистрированные  в   установленном  порядке   в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую  посредническую  деятельность по страхованию от своего  имени  и  представляющие  интересы  страхователя или страховщика. Страховые     брокеры     владеют     обширной   информацией   о   конъюнктуре страхового  рынка,  финансовом  положении   страховых компаний и в качестве услуги   предлагают   наиболее   выгодные   условия    страхования    для  своих клиентов.

      С переходом к рыночной экономике  в Российской Федерации произошла  демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

      В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

      В  дальнейшем   страхование   приобретает более совершенную  форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи  их членам в несчастных случаях, а в случае смерти -  осиротевшим семьям.

      Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные  общества. Такая форма организации  страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн. рублей, взаимные страховые общества около 14 млн. рублей.  Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.      [19,с.18]

      Наибольшее  распространение в дореволюционной  России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое  российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два общества – «Второе российское страховое от огня общество» (1835г.) и «Саламандра» (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимали участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

      Второе  место в имущественном страховании  по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных  обществ.

      Пять  обществ   осуществляли  в  1913г.  операции  по страхованию стекол

от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

      С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить  страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества «Россия». Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

      Большинство акционерных страховых обществ  было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ по объему операций и по размеру капиталов крупнейшим было общество «Россия». Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала  «России» в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

      Второе   место   после   акционерных  обществ  занимали земства (органы

местного  самоуправления в ряде центральных  губерний дореволюционной России).

      Личное  страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов».

      Страховое дело формально существовало и в Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности и не стремились обезопасить себя таким способом. Культура страховых отношений  была на очень низком уровне.

      Страхование представлено тремя отраслями –  это имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Каждая отрасль имеет свои особенности и по-своему важна. В данной работе  рассматривается автострахование, как подотрасль имущественного страхования.

      Автомобильное страхование практически сочетает в себе и формы, и элементы  отраслей страхования. Оно включает в себя два важнейших компонента, которые тесно связаны друг с другом – это страхование автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев. Безумное движение, огромное количество аварий, опасность оставить свой автомобиль на несколько минут без присмотра- все это стало залогом бурного развития автострахования в России с середины 90-х годов прошлого века. 
 
 

1.2. Организация  страхового дела в РФ 

      Формирующийся     страховой      рынок   РФ   заполняется   страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзора).

          В условиях  рынка  действуют  различные   виды   страховых  организаций. Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом, правовом и  организационном отношении структура. Она осуществляет страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату  страховых возмещений и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

      Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного  страхования, общества частного и публичного права, государственные и правительственные. Основная  часть страховых компаний – более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%,  государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

      По  характеру выполняемые операции разделяются на специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

      По  зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные. По величине уставного капитала и объема поступивших страховых платежей:  крупные, средние и мелкие.

      После       демонополизации      страхового      дела    в       России      сфера

государственного  страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

          На страховом рынке России  в настоящий момент работает  множество страховых кампаний (Таблица  1), среди которых можно выделить  пятерку лидеров. 

        Государственный сектор страхования, возглавляет группа компаний «Росгосстрах».