Проблемы страхования автотранспорта и гражданской ответственности Их владельцев, современные подходы и пути решения

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ 

      Страхование сейчас является одной из важнейших  сфер экономики и наименее изучено  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

      В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

      Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

      Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.   Был рассмотрен  материал, касающийся  страхования автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев. Большинство страховых кампаний предлагают разнообразные виды страховых услуг, к числу которых можно отнести и наиболее современные услуги страхового бизнеса такие как: страхование коммерческих рисков от перерыва в производстве, страхование ответственности нотариусов, врачей, товаропроизводителей.                                 

      Страховой рынок России постоянно развивается, и страховые компании постоянно  пополняют виды своих страховых  продуктов. В процессе работы получены сведения о рынке автострахования  в целом и конкретно по отдельной кампании. С помощью полученного материала можно сделать выводы о страховании транспорта сегодня, о существующих недостатках и проблемах которые мешают развитию данной сферы деятельности. Проведены сравнительные характеристики автострахования с предыдущими периодами. Целью данной работы стал поиск проблем в сфере автострахования и предложены шаги позволяющие выйти на новые уровни, адаптированные к Российскому  страховому рынку.

      С введением с июля 2003г. закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» российский страховой рынок шагнул на новую ступень в развитии страховых отношений. Это дало большой толчок в развитии страхования. По итогам работы за 2 года стало очевидно, что лидером по ОСАГО стала кампания «Россгострах». Многие компании, которые были созданы с целью исключительно продажи полисов ОСАГО, потерпели банкротство. С введением ОСАГО участились и случаи страхового мошенничества. Эта проблема так же освещена в данной работе. С введением ОСАГО у страховых компаний занимающихся различными видами страховых услуг так же появилась дополнительная возможность реализации «КРОСС» продаж сопутствующих ОСАГО продуктов страхования. Среди которых, конечно, стало добровольное страхование автотранспортных средств.

      В данной работе собран материал, касающийся основных моментов из правил страхования  и методики построения страхового тарифа, что дает возможность увидеть, на сколько приемлемо страхование  транспорта и гражданской ответственности  их владельцев на сегодняшний момент.

      Актуальность  рассматриваемого вопроса   усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным  обеспечением защиты от природной   стихии,   случайных   событий   технического  и   технологического

характера, объектом   страхования все больше становятся убытки от различных

криминогенных   явлений   (кражи,  разбойные  нападения,   угон транспортных

средств и др.).

      Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

      Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Нынешнее  состояние страхования  не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

      Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство  осознает роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее в  России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

      Предлагаемое  исследование ставит задачу проанализировать состояние страхового дела как одного из элементов рыночной инфраструктуры, с выработкой рекомендаций по его совершенствованию.

      Из  имеющихся публикаций по исследуемой теме следует отметить, что эта проблематика отражает  только  отдельные направления страховой деятельности: государственные принципы страхования;  опыт страхования в зарубежных странах и т.п.  Что же касается добровольной формы страхования после демонополизации страхового дела, то  заслуживающих внимание научных разработок, недостаточно.

      Структура работы отражает логику рассматриваемого и анализируемого материала.  В  первой главе дана характеристика страхования, как необходимого

элемента  бизнеса,     общая     и     экономическая     его   сущность,    категории

страховой защиты.

      Во   второй   главе,    сделана   попытка   разобраться    в    особенностях российского  рынка автострахования, принципах построения тарифных ставок на примере страховой компании ОАО «Росгосстрах». Сделан анализ всех финансовых показателей по страхованию автотранспорных средств и гражданской ответственности их владельцев на примере Страхового  отдела в г.Юрьев-Польский филиала «ООО РГС-Центр»-«Управление по Владимирской области».

      В третьей главе показаны проблемы, с которыми пришлось столкнуться  современному рынку автострахования  на сегодняшний момент и возможные  пути выхода из этих ситуаций, а также  дано описание технологий автоматизированной обработки страховой информации.

      Практика  работы зарубежных стран показывает, что страхование автотранспорта, да и страхование в целом, на сегодняшний  момент в российских рыночных условиях только начинает развиваться. Существует большой опыт работы, накопленный  крупнейшими страховыми кампаниями всего мира. Перенимая его и совершенствуя, российский страховой рынок получит необходимый стратегически важный элемент экономики в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Страхование как  необходимое звено  в развитии Общества 

          1.1.Сущность страхования и история его развития 

       Многовековый опыт истории страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

          Страхование – это стратегический  сектор экономики. Особенно в  период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

          Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

          Страхование является одной из  наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы  операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

          Переход экономики на рыночные  отношения, развитие предпринимательской  деятельности, расширение круга  товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств  между хозяйствующими субъектами  объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. 

          Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).[5,с.2]

          Важная    роль   страхования   в  системе  общественного   воспроизводства 

предполагает  наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного  хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба,  возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и достижение результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить  их потребности.

      Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как минимум  две стороны (два лица, субъекта отношения).