Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

Французы  за кредит на покупку автомобиля платят 7-8 процентов в год, на покупку  бытовой техники - около 10 процентов.

Главными формами кредитов во Франции являются:

• персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.
• целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а  у специализированных кредитных  учреждений - 16%. Использование револьверного  кредита, который возобновляется после  каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов [25].

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная  и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике, тем самым стимулируя рост производства и поддерживая платежеспособность населения. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В любом случае, ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

 

 

1.4 Основные этапы становления и развития потребительского кредитования в РК в условиях мировой финансовой нестабильности

 

Являясь важным сегментивным сектором финансового рынка, кредитный рынок РК проявляет себя как совокупность экономических отношений, связанных с обращением кредитных инструментов и лежащего в его основе ссудного капитала, образуемого в плоскости данных отношений.

Кредитный рынок - это экономическое пространство, на котором происходит процесс купли-продажи  кредитных инструментов между участниками  кредитных отношений [26].

Современное развитие кредитного рынка РК характеризуется очень  динамичными темпами совершенствования  кредитных взаимоотношений участников кредитного рынка. Это выражается, прежде всего, в том, что кредиторы стали  более чем лояльными к изменению  спроса на их кредитные инструменты, поэтому структуру кредитного рынка РК на данный момент можно представить следующим образом (рисунок 3) [5, с. 63].

Наиболее развитым в Казахстане можно назвать рынок потребительских  кредитов. Рассмотрим основные этапы  его становления.

2000 год был отмечен небывалым  расширением потребительского кредитования  в Казахстане среди небанковских  учреждений. По исследованиям одного  из авторитетных алматинских  медиа-агентств, за 2000 год в печатных  СМИ на 57% выросло количество рекламных  объявлений о предоставлении  кредитов под залог и продаже  в рассрочку различных товаров,  техники, спортивного инвентаря.  При этом затраты кредитодателей  на рекламу своих услуг, по  различным оценкам, за два года  увеличились более чем в шесть  раз. 

Одновременно увеличилось количество самих кредитодателей так, известно, что число ломбардов и их филиалов только в Алматы с 1995 по 2001 год выросло  почти в четыре раза [27]. Однако интерес со стороны коммерческих банков к потребительскому кредитованию возрос только после 2003 года (рисунок 4).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание: составлено автором по материалам Искакова У. М. Финансовые рынки и посредники – Алматы: Экономика, 2005

 

Рисунок 3 – Инструментальная структура кредитного рынка РК

 

Как видно из представленных материалов, доля потребительских кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков выросла с 8% до 12% в 2003 году и росла в последующие годы в среднем на 5% в год. В целом же среднегодовой рост объемов кредитования составил 149% по совокупному кредитному портфелю коммерческих банков и 178% по потребительскому кредитованию населения.

Такой рост потребительского кредитования обусловлен объективными макроэкономическими  причинами. В 2000 году в Казахстане наметилась явная тенденция к экономическому росту. Если в 1998 году рост ВВП составил 98,1%, то в 2000 году - 128,9%, в 2002 г. -116,1%, в 2004 г. - 131,9%, в 2007г.-129,0%.

Примечание: по данным Агентства РК по статистике

 

Рисунок 4 – Темпы роста кредитования экономики Казахстана банками второго уровня за период 1998-2008 годы, %

 

Заметно увеличились доходы населения, особенно в период 2002-2003 годы, когда  темпы роста объемов потребительского кредитования составили 185,7% в год, хотя в период 2006-2007 годы динамика роста  потребительского кредитования также  высока –135% в год.

Все это привело к расширению спроса на банковские услуги, особенно на кредиты населению. Согласно таблице 1, наблюдается положительная тенденция роста объемов кредитования, как экономики страны, так и населения в целом.

 

Таблица 1

Кредиты банков второго  уровня Казахстана

На конец периода	Всего кредиты экономике, млн. тенге	В том числе физическим лицам, млн. тенге
2002	672407	58614
2003	978128	121783
2004	1484010	304041
2005	2592090	668819
2006	4690998	1534076
2007	7258369	2577195
2008	7390938	2367349

Источник: по материалам Национального  банка РК

На основании данных таблицы 1 рассчитаем удельный вес потребительских кредитов (рисунок 5).

 

Примечание: составлено автором по материалам таблицы 1

 

Рисунок 5 – Динамика удельного веса потребительского кредитования за 2002-2008 годы,  %

 

Если в 2002 году удельный вес потребительских  кредитов составлял 8,72% от общей суммы  выданных кредитов, то 1 января 2009 года они увеличились до 32,03%, в абсолютном выражении за этот период кредиты населению в коммерческих банках Казахстана выросли в 40 раз.

В таблице 2 представлена оценка долгового  бремени домашних хозяйств за период 2002-2008 годы. Проведенная оценка долгового бремени домашних хозяйств показала, что за исследуемый период доля кредитов, полученных населением в совокупном годовом доходе, возросла в 17 раз, в то время как сам годовой доход возрос всего в 2,7 раз (приложение 1). При этом соотношение кредитов к депозитам населения, демонстрирующее приверженность клиентов банков к заимствованию, нежели к накоплению возросло в 6 раз за период с 2002 по 2008 годы, что свидетельствует об одновременном росте спроса со стороны населения к розничным продуктам банка.

В период кредитного бума объем  персональных кредитов в казахстанских  банках-участниках исследования в 2006 г. вырос в 2,6 раза, а за первые 7 месяцев 2007 г. – увеличился еще в 1,4 раза. Совокупный портфель персональных кредитов в Казахстане на 01.07.2007 составил около 8,5 млрд долл. В структуре беззалоговых кредитов значительные объемы приходились  на кредитование с использованием пластиковых  карт и нецелевые беззалоговые кредиты. Целевое кредитование занимало менее 1% [28].

Целевой кредит являлся таковым  в полной мере в том случае, если банк мог достаточно просто проследить целевое использование средств (как, например, в случае кредитования на получение образования, когда заемные средства переводятся напрямую в учебное заведение).

 

Таблица 2

Оценка долгового бремени  домашних хозяйств

Показатели	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Доходы, в среднем на душу в месяц, тенге	8958	10533	12817	15463	18585	25090	24940
Отношение кредитов к депозитам  физ. лиц, ед.	0,2	0,4	0,7	1,1	1,6	1,4	1,2
Отношение кредитов банков физ. лицам  к СГД физ. лиц, %	3	6	13	24	45	53	51

Источник: составлено по данным АФН** и Агентства РК по статистике

** согласно Указу Президента РК «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования финансового рынка РК» от 12 апреля 2011г., функции данного органа были переданы Национальному Банку РК

 

В случае прозрачности процесса использования средств снижался уровень риска банка. Однако на тот  момент времени такие кредиты  в Казахстане были не очень распространены. В этой связи более интересным направлением для кредитной организации  являлся персональный нецелевой  кредит (беззалоговый), так как, во-первых, такой кредит был более доступен для потенциальных заемщиков (с  точки зрения требований к заемщику, пакету предоставляемых документов и т. д.), а во-вторых, получение  такого кредита происходило более  оперативно [6, с. 135].

 

Таблица 3

Структура персональных кредитов, включая кредитование с использованием банковских карт в период кредитного бума

Годы	Темп роста объемов, разы	Изменение доли в структуре, п.п.
2006	2.6	-7.2
01.07.2007	3.5	-4.1

Источник: оценка «Эксперта РА»  по данным банков-участников исследования

 

Автокредиты в ссудном  портфеле физических лиц казахстанских  банков занимали совсем небольшую долю, однако данный вид кредитования показывал  положительную динамику (на середину 2007 г. на них приходилось порядка 1,4 млрд. долл.) (таблица 4). За 2006 г. объем автокредитов по данным банков-участников исследования увеличился в 2,7 раза, а за первое полугодие 2007 г. – прибавил еще 42,5%.

 

Таблица 4

Структура автокредитования в период кредитного бума

Годы	Темп роста объемов, разы	Изменение доли в структуре, п.п.
2006	2.5	-8.7
01.07.2007	3.9	0.1

Источник: оценка «Эксперта РА»  по данным банков-участников исследования

 

Значительный вклад в  портфель казахстанских банков внесли кредиты на приобретение автомобилей  с пробегом. Рынок подержанных  авто был достаточно активен. При  этом конкуренцию автокредитованию составляли потребительские кредиты  без залога. Доля кредитов на новые  автомобили только к концу рассматриваемого периода приблизилась к 86% портфеля автокредитов (по итогам I полугодия 2006 г. она составляла всего 67,7%). Соответственно, в общем количестве выданных автокредитов доля кредитов на новые авто выросла  с 54,7 до 86,2%. С наличием данной динамики связан рост среднего размера автокредита  с 9,5 до 14,2 тыс. долларов США. По срокам автокредитования казахстанские банки отличались более "длинными" кредитами: большая часть кредитов приходилась на группу 10-20 лет, средний срок кредита – 9,6 лет. Одной из отличительных черт рынка автокредитования Казахстана до финансового кризиса (по сравнению с российским) являлся низкий уровень использования автосалонов, как канала привлечения новых заемщиков: на их долю в среднем приходилось только 31,3% выданных кредитов против 90,7% для российских банков [29, с. 17].