Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

Купленные в кредит товары рассматриваются  торговыми организациями как  обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар  остается за торговыми организациями.

В промышленно развитых странах  используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес  среди них занимает продажа товаров  в рассрочку.

Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент  за пользование кредитом. Во многих случаях при продаже в рассрочку  цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговым организациям [7].

Потребительский кредит играет значительную роль в экономике многих стран. В  связи с этим он подвергается государственному регулированию. На него распространяется порядок надзора и контроля за банковским и коммерческим кредитами.

Роль потребительского кредита в экономике страны заключается в следующем (рисунок 2) [8]:

1. Благодаря данному  виду ссудных операций достигается  ускоренное расширение рынка  сбыта товаров. Это достигается благодаря тому, что заемщики, взявшие ссуду на приобретение какой-либо продукции, тут же могут приобрести её, в то время, как при отсутствии возможности получить кредит – им пришлось бы ждать некоторое время, пока у них в наличие будет необходимая сумма. То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря потребительскому кредиту осуществляется экономия на издержках (отсутствует необходимость хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты  услуг персонала, следящего за продукцией и т.д.).

2. Обеспечивает  эффективность перераспределения  различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно). Так часть средств коммерческих банков предоставляется населению в виде потребительских кредитов, при этом часть доходов и накоплений населения направляются на погашение ранее существовавших долговых обязательств;

3. Обеспечивает  стимулирование эффективности труда (быстрая возможность приобретения готовой продукции у покупателей стимулирует производителей к увеличению объёмов производства);

4. Стимулирует экономический рост, оздоровление экономики страны в целом и развитие банковской системы, в частности.

5. Роль потребительского кредита с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или не другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться; практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы, тем самым повышается уровень жизни населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание: составлено автором по материалам Тишукова Ю.В. Потребительский кредит – РД: Ростовское областное книгоиздательство, 2009

 

Рисунок 2 – Роль потребительского кредита в экономике

 

В условиях экономического спада политика государства направлена на стимулирование деловой активности населения и  получение им кредита. Для этого вводятся льготные условия получения потребительского кредита: части цены товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение его стоимости. В условиях инфляции, наоборот, увеличивается доля наличных платежей, сокращается срок пользования кредитом и повышается процентная ставка. Потребительский кредит стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации [9].

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность  кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому  возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлены тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в  банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило  гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству  банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования  ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение [10].

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые  в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в установленных законодательством  способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток [11].

г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство  кредитных сделок являются возмездными  по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока  определенного эквивалента, но и  уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение  спроса и предложения на кредитном  рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие [12]:

• динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;
• динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;
• цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;
• денежно-кредитная политика НБ РК, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;
• ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию  кредита:

- процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих  субъектов и всех слоев населения  для нужд хозяйственного оборота  и развития потребления;

- процент выступает важным  стимулом к наиболее эффективному  использованию заемных средств  путем выбора наиболее прибыльных  способов ведения производства  заемщиками. Необходимость своевременного  возврата средств, полученных  населением в кредит для личного  потребления, заставляет его рационально  вести свое хозяйство и осуществлять  поиск дополнительных источников  доходов [10, с. 382].

д) Принцип целевого характера  распространяется на большинство видов  кредитных сделок. Он выражает необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заёмщика [13].

 

 

1.2  История возникновения потребительского кредита, основные его виды и формы

 

Потребительская форма кредита  исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у  одних субъектов ощущался избыток  предметов потребления, у других возникала потребность во временном  их использовании [9, с. 202]. Так появились  первые кредиторы и заемщики.

Еще в  VI в. до нашей эры существовало понятие "потребительского кредитования". На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был, издал новый закон, по которому отменялось долговое рабство, и должник расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

Чаще всего кредиты  брали люди, которые находились в  крайней нужде. После того как  все стали выращивать на земле  продукты для пропитания, человек  столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый  год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в  долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес - отношения определили появление  рыночного хозяйства и денег.

Гарантии того, что человек  сможет отдать долг и улучшить свое положение, не было никакой. При невозможности  отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору  в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила  церковь.

Священники аргументировали  свой протест против зверских процентов  с помощью Библии. В Евангелии  от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35).Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения  ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя  Аристотеля (чью философию средневековая  церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

Помимо этого, церковь  пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору  обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь  пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более  строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение  от церкви.

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется  с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%. В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Много веков банковский потребительский  кредит развивался слабо. Это было обусловлено  рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических  странах почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели.