Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

В США  около 90 процентов новых автомобилей  покупается в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки - два, три или четыре года с ежемесячной выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого взноса зависит от стоимости машины и  составляет 5-10 процентов. Источником кредита  может быть и банк, но там, как  правило, процентная ставка выше [21].

Для современной цивилизованной банковской системы характерно широкое развитие потребительского кредита. В условиях становления новой банковской системы  важное значение приобретает поиск  форм обслуживания населения, наиболее полно отвечающих его потребностям. Рассмотрим сравнительные характеристики механизма кредитования конечного потребителя в разных странах с целью извлечения позитивного опыта, который мы могли бы использовать уже сегодня в деятельности отечественных коммерческих банков.

Необходимость потребительского кредита  в странах рыночной экономики  обусловлена, прежде всего, развитием  товарно-денежных отношений. Однако есть и другие конкретные причины. Во-первых, денежные доходы населения формируют  его платежеспособность, которая  нередко не соответствует покупательному спросу. Потребности приобретения тех или иных товаров опережают возможности их денежного покрытия, иными словами, существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (автомашина, мебель). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается временное оседание свободных денежных средств. В данной ситуации естественным становится появление потребительского кредита, который разрешает сразу две группы противоречий, с точки зрения конечного потребителя:

• между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами населения;
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимости их использования у другой.

Во-вторых, потребительский кредит необходим и с позиции производителя для обеспечения беспрепятственной реализации своих товаров. При этом следует заметить, что связь потребительского кредита и розничной торговли взаимная: с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Указанная зависимость в развитых странах стала особенно тесной в настоящее время в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю дорогостоящий товар, например автомобиль, можно лишь в рассрочку, достигающую двух, трех, а в последние годы - четырех лет.

Основным фактором роста  банковских услуг для домохозяйств был и остается бум беззалогового кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования. Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние, в основном полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

Потребительские кредиты на текущие  потребительские нужды наиболее распространены в форме кредита  на покупку товаров длительного  пользования с рассрочкой платежа. В отличие от Казахстана в странах  Восточной Европы используется исключительно  денежная форма этих кредитов. В  большинстве стран такие кредиты  выдают государственные сберегательные кассы. В результате акт купли-продажи  подразделяется на кредитование населения  сберегательной кассой на приобретение товаров и продажу товаров торговыми организациями под выделенный покупателям кредит. В этом случае деятельность торговых организаций облегчается, поскольку они освобождаются от продажи товаров в рассрочку. Одновременно увеличивается объем работы у сберегательных касс. Размер кредита может достигать стоимости товара, но обычно он ограничивается определенной суммой. При покупке товара часть стоимости, как правило, оплачивается наличными. В Болгарии, например, первоначальный взнос составляет не менее 20% стоимости товара [22].

Потребительский кредит в странах  Восточной Европы стимулирует участие  населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода. Кредит способствует развитию подсобного домашнего хозяйства, индивидуальной деятельности, позволяющей в большей  мере удовлетворять потребности  населения в продуктах питания  и другие. Велико значение потребительского кредита как формы экономической  помощи семьям с невысоким уровнем  доходов в приобретении дорогостоящих  товаров. Однако без потребительского кредита не может обойтись, как  правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство  индивидуальных жилых домов или  участвующее в кооперативном жилищном строительстве. В целях решения конкретных социально-экономических задач в странах Восточной Европы дифференцируются размеры и сроки потребительских кредитов, величина первоначальных взносов собственных средств на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство.

Совокупный объем рынка  потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. Аналитики  прогнозируют, что рынок потребительского кредитования  к 2012 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%.  
Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах обычно составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%).

В странах Запада потребительский  кредит получил массовое распространение. Сравнительная характеристика данного  вида кредита по странам показывает разную степень его развития. Это  отражается в задолженности, рассчитанной на душу населения, а также в удельном весе указанного кредита в общей  сумме выданных кредитов в целом. Американцы имеют наибольшую задолженность, что свидетельствует о более  высокой степени развития системы  потребительского кредита [23].

В отличие от американских и западноевропейских банков в Японии в качестве кредиторов первой помощи выступают, так называемые “саракины” – ссудные конторы. Так около 14 млн. человек, или 10% населения, яыляются их заемщиками. Сейчас этим бизнесом занимается около 10 тыс. фирм. Общая сумма непогашенной задолженности составляет 100 млрд долларов. Крупнейшие из них торгуются на бирже и часто объединяются с крупными банками; семерке лидеров принадлежит 70% рынка. Но рядом с этой отраслью постоянно находятся организованные преступные группировки, или якудза. Этот вид бизнеса занимает важную нишу в японском обществе. Там, где брать кредит в банке считается постыдным и где для этого часто требуется поручитель, у саракина можно занять хоть 100 долларов – для этого заемщику нужно всего лишь удостоверение личности и никакого залога, сделки совершаются в киосках, напоминающих банкоматы, и занимают всего несколько минут. Раньше кредитные ставки достигали 29,2% – и это в стране, где официальный процент стремился к нулю. После громких протестов против высоких ставок и методов, применяемых для возвращения долгов, в 2006 году был принят закон, установивший потолок кредитных ставок к 2010 году в размере 20% и регламентирующий методы погашения кредитов. Было запрещено выдавать кредиты на суммы, превышающие треть годового оклада.

В результате крупнейшие ссудные  компании приспосабливают свои бизнес-модели для того, чтобы обеспечивать банкам технические услуги по проверке кредитоспособности. Это имеет смысл: в конце концов, умение быстро оценить платежеспособность заемщика, по меньшей мере, так же важно в их бизнесе, как и финансовое обеспечение. К тому же в Японии нет  такой культуры бюро кредитных историй, как на Западе. У каждого финансового  учреждения своя система оценки надежности заемщиков, и информация о кредитоспособности клиента широко не распространяется.

Таким образом, теперь, когда  банки могут выступать в роли витрины потребительского кредитования, саракины могут выполнять свою незаметную работу, одобряя или отклоняя заемщиков. Кроме того, они могут собирать долг и выступать в качестве поручителей по банковским кредитам.

Такие перемены приходят как  раз тогда, когда кредитование компаний становится менее выгодным, и крупные  японские банки сосредоточивают  свои усилия на потребительском кредитовании. Sumitomo Mitsui, которой принадлежит 20% Promise, одного из крупнейших саракинов, и Mitsubisi UFJ, имеющая 13%-ную долю в другой кредитной  компании – Acom, объединяют свои разрозненные операции по потребительскому кредитованию и по кредитным картам. Возможно, это связано с тем, что японские банкиры очень серьезно подходят к критерию платежеспособности своих клиентов. Принадлежность к перворазрядной фирме означает не только более высокую заработную плату, но и соответствующий социальный престиж, что помимо моральных преимуществ, порой несет и материальные [24].

В зарубежных странах потребительский  кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения  на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту  прибегают частые лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений.

В США бытует мнение «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте  и многообразии потребительской  задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически  не представляет своей жизни без  потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам  практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех  лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти  пяти лет и старше используют займы  на потребительские нужды.

В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам  в налично-денежной форме. Это выгодно  заемщику, поскольку при оплате товара наличными деньгами магазин может  сделать клиенту скидку до 5% стоимости  товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную  процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме  уплаты процентов за пользование  кредитом, заемщик возмещает банку  затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования  потребительским кредитом в Германии составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа в погашение кредита  зависит от размера кредита, срока  действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера  платежа, его сумма автоматически  ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12 процентов годовых (при условии  что кредит выдается на три года). Если человек имеет приличный  вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит его деньгами под 5-6 процентов  годовых. Правда, под залог этого  самого вклада.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется клиенту  для приобретения практически любого товара или оплаты услуг. Для оформления выдачи кредита клиент заполняет  кредитную заявку. После анализа  полученных данных банк определяет возможность  предоставления кредита или отказа в его выдаче. Перед выдачей  кредита определяют его размер и  срок его погашения. Кредиты выдаются в настоящее время на сумму  свыше 500 фунтов стерлингов кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению  кредита. В отдельных случаях  банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских кредитов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения кредита на случай смерти, безработицы; несчастных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования кредитом составляет пять лет. Процентная ставка по кредиту рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной ставки.

В Великобритании очень выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например, на покупку бытовой техники. Стоимость  таких кредитов не превышает 5-6 процентов  годовых. Кредит на покупку машины оформляют, как правило, на три года. При этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 процентов. В любом случае, чтобы получить заем, клиент должен иметь текущий счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить не менее полугода, предоставить "документы подтверждения адреса" (оплаченные счета за газ, телефон, свет с вашей фамилией и адресом). При недостаточном сроке проживания банк потребует ходатайство с места работы и попросит заплатить первоначальный взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, местом жительства за последние три года, годом рождения и так далее [22, с. 127].

Почти все  магазины предоставляют возможность  купить дорогостоящий товар в  рассрочку от одного года до трех лет. Выбор за клиентом. У кредитной  карты более высокий процент, чем при покупке в рассрочку, зато долг погашается в любое время, а не в строго определенное.

Для покупки  товара в рассрочку от клиента  потребуют предоставить подтверждение  адреса, а также информацию о текущих  счетах. Если фирма дотошная, она  может перепроверить информацию, запросив налоговую инспекцию о  том, зарегистрирован ли клиент по указанному адресу, или уточнив данные о регистрации  его автомобиля. Для более крупного займа потребуется справка о  доходах за последние два-три  года.