Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

Первые квалифицированные  кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала  у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла  займы частным лицам на такие  цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских  товаров [14].

После  войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. В СССР потребительский кредит получил свое развитие в 60-70-е годы. Кредит предоставлялся для покупки бытовых предметов длительного пользования под 1-2% годовых на срок 6-24 месяцев [6, с. 135].

Современные экономисты дают более  широкое толкование объектам потребительского кредитования «любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ссуды на неотложные нужды  и прочие». Потенциальный заемщик  для принятия решения сравнивает все предложения о предоставлении кредитов разными банками, так как  уровень процентной ставки, а также  другие условия предоставления кредитов в них различны [15]. В настоящее время все банковские займы классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования и т.д.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского, типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению  ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее  время в казахстанской практике не встречаются, и обеспеченные. В  качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских  кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом  могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует  обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить ссуду в срок и  полностью. Обеспечение не гарантирует  погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения  ссуды банк получает преимущество перед  другими кредиторами в отношении  любого вида активов, которые приняты  в обеспечение банковской ссуды [16].

По срокам кредитования потребительские ссуды  подразделяют следующим образом:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 3 до 5лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

По виду источников привлечения кредитных  ресурсов:

• кредиты за счет внешних источников;
• кредиты за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

• с плавающей ставкой;
• с фиксированной ставкой;
• со смешанной ставкой.

По валюте:

• в национальной валюте;
• в иностранной валюте.

По характеру  использования (кругооборота средств):

• разовые;
• возобновляемые.

К группе возобновляемых кредитов относятся: револьверные кредиты (по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта), т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях, например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерный кредит - возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР [17].

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

По методу погашения различают  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке [16, с. 285].

Прямое банковское кредитование выгодно  отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите [12, с. 243].

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности  в нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита [18].

Одним из видов потребительских ссуд населению  являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для  приобретения товаров и услуг  в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита  клиентом от эмитента. Это удобное  платежное средство, позволяющее  приобретать товары и услуги с  отсроченной оплатой. В кредитной  карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный  знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется  магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это  необходимо для "считывания" автоматизированными  электронными средствами.

Карточки  различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным  лимитом, способами оплаты счетов, внесением  страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными  символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной  карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать  ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы  одной операции; количество расчетных  операций в течение определенного  периода; предел суммы расчетных  операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя  кредитную карточку, клиент подписывает  счет в торговой организации или  предприятии сферы услуг, которые  периодически производят расчеты с  учреждением - эмитентом данной кредитной  карточки путем списания сумм со счета  клиента. С развитием кредитных  карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется  в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета  покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников [19]. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые  предприятия (продавцы) благодаря кредитным  карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется  круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают  и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах [20].

Система потребительского кредитования в республике отличается разнообразием  форм кредитования, которых в результате банковского маркетинга становится все больше не только по объектам кредитования, но также в зависимости от сроков, суммы первоначального взноса, общего размера предоставляемого кредита  на аналогичный объект, залога и  главное, размера процентного вознаграждения за пользование потребительским  кредитом.

Сегодня банковский потребительский  кредит стал обыденной вещью. Любой банк в состоянии предоставить данный вид кредита для любых целей. И трудно уже назвать человека, который им когда-либо не воспользовался.

1.3 Опыт зарубежных стран  в сфере розничного кредитования 

До конца 1970-х годов  банковская деятельность в европейских  странах значительно ограничивалась государством. Так, например, в  Великобритании и Франции был лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В начале 1980-х годов в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и сокращение ограничений на деятельность банков освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность.

В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки  совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.

Решающую  роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как  у нас - до 35-50 процентов годовых. Размер кредита определяется доходами и кредитной историей клиента. Существуют специальные бюро, где банк может получить кредитную историю своего заемщика. У нас о них только говорят. На всем постсоветском пространстве только в Армении пока удалось создать такой институт.