Кредитование реального сектора экономики (зарубежный и отечественный опыт на примере АОА "Нота-банка и ЗАО КБ "Сити-банка)

    Однако  у заемщика все равно существует возможность передать в залог, например, оборудование, товары в обороте и  даже транспорт несколько раз  подряд. В частности, если он предоставлял это имущества ранее в отношении обязательств по кредитному договору третьего лица, прямая связь заемщика с которым «Нота Банком» не выявлена.

    Кроме того, заемщик в течение действия кредитного договора может производить  замену залога, которая оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и новым договором обеспечения. Таким образом, при желании заложить имущество, предоставленное в качестве замены, можно несколько раз, не предъявляя в рассматривающие заявку банки соответствующее дополнительные соглашения. Как мы видим, «Нота Банк» не всегда может выявить наличие обременения в отношении имущества заемщика. Зачастую это усугубляется проведением кредитором поверхностной проверки, поскольку время рассмотрения заявки строго лимитировано.

    В условиях конкурентной борьбы «Нота Банк» вынужден принимать на себя высокие риски, связанные со стремлением заполучить клиента, предоставив ему кредит в максимально сжатые сроки. Соответствующие риски «Нота Банк» компенсируют за счет более высокой процентной ставки по кредитам. А это – лишние расходы для заемщика, удорожание кредитных ресурсов в целом. При наличии рисков, связанных с нехваткой информации, увеличение скорости обращения капитала, способствует его удорожанию для конечного потребителя.

    Ситуация, складывающаяся в финансовом секторе  экономики России, свидетельствует  о необходимости развития государственной  системы его регулирования.

    Пропорциональное  развитие экономики страны с момента  ее реформирования было осложнено отсутствием  адекватного порядка государственного воздействия на распределение инвестиционных ресурсов посредствам банковского кредитования, которое должно осуществляться за счет инструментов денежно-кредитной политики, а также на базе различных государственных институтов: универсальных банков с участием государства, государственных банков развития.

    С 2007г. в России был создан Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), который является государственной корпорацией. Среди  направлений его деятельности следует выделить реализацию инвестиционных проектов, ориентированных на развитие отечественной инфраструктуры, инноваций, кредитование коммерческих банков и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего бизнеса. Он, несомненно, призван сыграть позитивную роль в процессе стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики. Однако это возможно лишь при должной «настройке» соответствующего порядка государственных инвестиций.

    Внешэкономбанк, в частности, должен  распределять привлеченные им государственные ресурсы не только напрямую заемщикам, но и в пользу коммерческих банков, способных осуществлять кредитование инвестиционных проектов. Для этого необходимо разработать определенные критерии, которым должны соответствовать уполномоченные коммерческие банки, а также кредитуемые проекты.

    Государству стоит установить определенный «проходной балл» по соответствующей шкале  для банков, способных продуктивно  работать с ресурсами Банка развития. Это позволит ограничить к ним  доступ тех банков, у которых по итогам работы последних лет не просматривается перспектива дальнейшего роста. Но такие ограничения не должны привести к монополизации рынка банковских услуг. Потому при расчете «проходного балла» для коммерческих банков, определяющими критериями должны стать как абсолютные, так и относительные показатели (например, качество ссудной задолженности, удельный вес в кредитном портфеле кредитов, выданных реальному сектору экономики, срок работы на рынке банковских услуг, конкурентное положение банка в регионе и т.д.). В свою очередь, инвестиционные проекты, кредитуемые уполномоченными банками, должны быть направлены на развитие инноваций, устранение инфраструктурных ограничений экономического роста. Порядок представленного взаимодействия Внешэкономбанка с уполномоченными банками при инвестиционном кредитовании будет иметь следующий вид (рис.2). 

    

    

    

    

    

    

    

      
 
 

     Рис. 2. Порядок взаимодействия при инвестиционном кредитовании 

1 –  предоставление Министерством финансов  РФ за счет средств Фонда  национального благосостояния (ФНБ) депозита Внешэкономбанку;

2,3 –  согласование кредитной заявки  по инвестиционному проекту (кредитование  за счет средств ФНБ);

4,5 –  получение уполномоченным банком  кредита, кредитование инвестиционного  проекта;

6 –  предоставление Внешэкономбанком гарантий на сумму кредитных ресурсов, которые уполномоченный банк выделяет на проект из собственной ресурсной базы (при необходимости);

7 –  предоставление заемщику субсидии  на возмещение части процентных  расходов по инвестиционному  кредиту (по мере возможности);

8,9,10 –  возвратное движение кредитных  средств. 

    Участие коммерческих банков в кредитовании приоритетных инвестиционных проектов Внешэкономбанком, в том числе  и за счет средств Фонда национального  благосостояния, позволит им расширить сотрудничество с теми клиентами, которые ранее обслуживались у них по кредитам и в дальнейшем собираются развивать свой бизнес за счет данных проектов. Таким образом, банки сохранят свою клиентскую базу, а в банковской системе сохранится конкуренция, способствующая дальнейшему ее развитию. Кроме того, опыт работы уполномоченного банка с соответствующими заемщиками, возможность оперативного контроля за реализацией кредитуемого проекта позволят более эффективно трансформировать накопленные государством ресурсы в инвестиции.

    Также целесообразно было бы распределить часть функций Внешэкономбанка, связанных с кредитованием отдельных  сфер экономики в пользу других специализированных банков с государственным участием (РосБР, Росэксимбанк, Россельхозбанк). 

    

      

    

      
 
 

    

    

    

     Рис. 3. Порядок взаимодействия специализированных банков 

    В представленном порядке взаимодействия центральная роль отводится Внешэкономбанку  как базовому финансовому институту, призванному контролировать работу других специализированных банков с государственным участием. Внешэкономбанк, определяя приоритеты развития экономики, направляет имеющиеся в его распоряжении ресурсы специализированным банкам, непосредственно кредитующим предприятия реального сектора, либо, как РосБР, предоставляющим кредиты уполномоченным банкам, работающим с малым, средним бизнесом. Подобное распределение полномочий будет способствовать более эффективному осуществлению государственных инвестиций в форме банковских кредитов, поскольку соответствующие банки уже имеют определенный опыт, накопленный при кредитовании субъектов представленных направлений.

    Также необходимо совершенствовать государственную  поддержку отдельных групп хозяйствующих  субъектов реального сектора, осуществляемую в форме субсидирования расходов на уплату процентов по предоставленным им кредитам.

    Из  средств областных бюджетов субсидирование процентной ставки по привлеченным субъектами малого бизнеса кредитам производится в размере не более 2/3 ставки рефинансирования. При этом соответствующие субъекты кредитуются отечественными банками по ставкам гораздо выше учетной, а размер ставки напрямую зависит от срока предоставления кредита: чем он длиннее, тем выше ставка. Это не позволяет заемщику сделать свой выбор в пользу долгосрочных кредитов.

    Есть возможность устранения указанных недостатков путем установления дифференцированного субсидирования. Для этого предлагается отказаться от ставки рефинансирования как исходного показателя, определяющего размер субсидии по кредиту. Вместо нее в каждом отдельном регионе банки-кредиторы должны ежеквартально рассчитывать средневзвешенные ставки удорожания, дифференцированные по срокам кредитования и по группам заемщиков (кредиты малому, среднему бизнесу; кредиты остальным хозяйствующим субъектам).

    Данные  по средневзвешенным ставкам должны в качестве обязательной отчетности ежеквартально предоставляться коммерческими банками в уполномоченные органы субъектов РФ (в Ростовской области таковым может являться Министерство экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей). В дальнейшем, соответствующим институтом определяются региональные средневзвешенные ставки удорожания по банковским кредитам, и осуществляется дифференцированное распределение субсидий заемщикам в зависимости от сроков их кредитования.

    Достоинства методики дифференцированного субсидирования: субсидирование не процентной ставки по кредиту, а реального его удорожания позволит оказывать более ощутимую поддержку соответствующим группам  заемщиков, так как в ставке удорожания будут учтены дополнительные комиссии, связанные с обслуживанием ссудной задолженности; дифференциация субсидирования по срокам кредитования будет нивелировать высокую стоимость долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными; дифференциация средневзвешенных ставок удорожания в зависимости от статуса заемщика (малый и средний, корпоративный бизнес), позволит адекватно определить объем требуемого субсидирования по кредитам для указанных субъектов.

    Как было отмечено выше, процесс кредитования отечественными коммерческими банками хозяйствующих субъектов реального сектора экономики связан со значительными проблемами. На микроэкономическом, уровне, по-нашему мнению, целесообразно рассмотрение данных проблем с позиции кредитора и с позиции заемщика (рис. 4). 

 
 
 
 
 
 

     Рис. 4. Классификация микроэкономических проблем банковского кредитования с позиции субъектов кредитной сделки 

    Решению информационных проблем «Нота Банка», связанных с недостатком достоверной информации о финансовых и нефинансовых параметрах деятельности заемщиков, должны способствовать: оптимизация систем налогообложения с целью повышения финансовой прозрачности деятельности хозяйствующих субъектов экономики; развитие института кредитных рейтингов; создание системы средних показателей для различных отраслей народного хозяйства страны, совершенствование порядка работы бюро кредитных историй.

    Проблемы, связанные с установлением прав третьих лиц в отношении движимого  имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, также относятся к  группе информационных.

    Решить  их предлагается путем создания единого  реестра регистрации залогов движимого имущества на основе единой электронной базы данных, в которую от всех банков-кредиторов в электронном виде поступали бы сообщения об операциях, связанных с обременением указанного имущества, в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке.

    Ресурсы соответствующей базы должны быть в  режиме on-line доступны коммерческим банкам, которые зарегистрируются в ней  в качестве официальных пользователей. Распоряжение подобной информацией необходимо осуществлять с согласия залогодателя и заемщика. Порядок создания и функционирования единой электронной базы данных по регистрации залогов движимого имущества должен быть определен на уровне федерального законодательства.

    Создание  единого реестра регистрации  залогов движимого имущества  позволит «Нота Банку» осуществлять оперативную проверку наличия обременения в отношении интересующего их обеспечения в ходе отдельной кредитной сделки. Высокая степень достоверности получаемых банком сведений, даст возможность свести риск мошенничества, связанного с многократным предоставлением в залог одного и того же имущества, к минимуму.