Если  в 1994 г. 86,5% кредитов иностранных банков получали российские банки, а небанковский частный сектор – 6%, то к 2007-му картина существенно изменилась: небанковский сектор – 53,2%, банки – 35,7, государственный сектор – 11,1%. Две причины обусловливают данную тенденцию. Первая связана с увеличением потребностей российских компаний в масштабном кредитовании в связи с начавшимся экономическим ростом, прежде всего, в добывающей промышленности. Вторая причина заключается в изменениях норм валютного регулирования.

     Следует отметить, что иностранные кредитные  вложения в производственный добывающий сектор в значительной степени имеют долгосрочный характер, тогда как в российскую банковскую систему (главным образом в дочерние банки иностранных кредитных организаций) – краткосрочный.

     В общей массе кредитов, выданных иностранными банками, весьма значительна доля долгосрочного кредитования. Она лишь немного уступает совокупному объему краткосрочных кредитов. При этом динамика долгосрочного кредитования повторяет динамику краткосрочного, но с некоторым запаздыванием.

     Оно обусловлено особенностью долгосрочных кредитов: резкое сокращение их массы в кризисной ситуации невозможно из-за длительности времени, на которое они рассчитаны, но также невозможно и быстрое увеличение их объема после стабилизации обстановки из-за значительных затрат времени на принятие решений.

     Если  говорить о географии размещения иностранных банковских инвесторов, то следует констатировать, что более  трети кредитов в 2008 г. предоставили немецкие банки. Основной причиной этого является активно развивающийся в России немецкий бизнес. Другая причина состоит в том, что для немецкого бизнеса российские политические риски в сфере инвестиций ниже, чем в других странах с переходной экономикой, в частности благодаря полученному Германией статусу стратегического партнера России. На втором месте по предоставлению кредитов находятся банки Нидерландов, опередившие банки США, Швейцарии и других европейских стран.

     Миллионные  кредиты «Газпрому» и «Газпромбанку», Внешторгбанку предоставляют Deutsche Bank и ABN Amro, другие европейские банки, общая сумма инвестиций которых в Россию в 2004 г. составила 50,5 млрд. долл.

     Среди американских банков наибольшую активность проявляет один из крупнейших банков мира – Citibank. Основные заемщики иностранного банковского капитала – крупнейшие российские компании, такие, как ЛУКойл, «Аэрофлот», «Русский алюминий».

     Заключение

     Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные  с кредитом, можно сделать следующие  выводы:

     Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

     В рыночной экономике широко используются кредитные отношения, поэтому знание теоретических основ кредита  является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.

     Кредит  происходит от латинского «кредитум» (ссуда, долг). В то же время переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова – и с юридической, и с экономической точки зрения – кредит – это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде.

     На  поверхности экономических явлений  кредит выступает, как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

     Однако  «вещное» толкование кредита выходит  за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

     Знание  функций и законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

     Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

     Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

     Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане и предприятия.

     Экономика России требует особого подхода к роли государства.

     Кроме того, российская экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.

     Кредитование  иностранными банками российской экономики  осуществляется с помощью их дочерних банковских структур. Масштабы деятельности дочерних иностранных банковских структур в России весьма скромные и несопоставимы с масштабами их участия в банковских системах многих стран Центральной и Восточной Европы, в частности вступивших в Евросоюз. Так, доля российских банков со 100%-ным участием нерезидентов в капитале в кредитовании реального сектора составила по итогам 2007 г. всего лишь 6,2% от общей суммы предоставленных кредитов российскими банками. Наибольшую активность в кредитовании проявили такие дочерние организации, как Райффайзенбанк (Австрия) – 55 млрд. руб., Московский Международный Банк – 51,1 млрд. руб., Сити-банк – 34,1 млрд. руб.

     Зачастую  определенная часть кредитов иностранных  банков направляется в дочерние организации  и затем доводится до конкретных российских заемщиков.

     Это происходит, как правило, в виде синдицированных  кредитов, основная часть которых  обеспечивается иностранными банками, а другая – их российскими дочерними  структурами. Такая практика, например, существует в деятельности Raiffeisen-банка, ABN AMRO, КМБ-Банка и многих других.

     Следует отметить, что российские банки с  иностранным капиталом, в силу своей  малой капитализации, не могут в  соответствии с действующими правилами  банковского регулирования удовлетворить  потребности многих крупных предприятий в больших объемах кредитования. В то время как материнские иностранные банки таких ограничений для кредитования в России практически не имеют.

      Список литературы

1. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 – 132, 13.07.2002.
3. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения ЦБ РФ от 27.07.2001 №144-П) // Вестник Банка России, №73, 29.11.2001.
4. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссуда, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указания ЦБ РФ от 28.12.2007 №1960-У) // Вестник Банка России, №28, 07.05.2004.
5. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 №1931-У) // Вестник Банка России, №61, 28.08.1998.
6. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: Юстицинформ, 2006.
7. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000. С. 518 – 519.
9. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2006. — № 2. С. 28-33.
10. Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2005. — № 7. — С. 2 — 15.
11. Максимова А. Управление кредитными рисками в банке. – СПб.: Новое время, 2007.
12. Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. – 2004. – № 9. – С.25.
13. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2007 – 161 с.
14. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е. М.: Статут, 2003. С. 113.
15. Одегов В. А. Банковский менеджмент. – М.: Экзамен, 2007. – 466 с.
16. Основы банковской деятельности // под. Ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: «ИНФРА-М», 2004. – С. 260.
17. Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. - № 6. – 2007. – С. 32-42.
18. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2002.
19. Прохорова Т. В. Оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка // Вестник Банка России. - № 8. – 2007. – С.37-45.
20. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, №3.
21. Саркисянц А. Анализ клиентской базы в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки, 2007, №11.
22. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. – М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2004. – 319с.
23. Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка // Банковское право, 2006, №5.
24. Тарабанова И. Методика определения кредитоспособности заемщика- частного лица // Вестник Банка России. - № 16. – 2004. – С.18-29.
25. Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. - № 24. – 2007. – С.23-36.
26. Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2005. N 4. С. 89.
27. Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2007. – С.41-61.
28. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: Юрайт, 2005. – 385с.
29. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. И доп. М.: Статут, 2003
30. Рукавишникова И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр ЮринфоР, 2000
31. Финансовое право: Учебник / Отв. Ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. И доп. М.: Юристъ, 2002
32. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Самсонова Н.Ф.–М.: ИНФРА-М, 2006
33. Финансы. / Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанти Б. М. – М: ЮРАЙНТ-М, 2005
34. Брюков В. Платежная революция // Банковское обозрение, 2004, N 1
35. Курбатов А.Я. Определение момента исполнения обязательств плательщиками и банками при безналичных расчетах // Арбитражная практика. 2002. N l. С. 10 – 18.
36. Федотова А. Н. Основы управления кредитными рисками в коммерческом банке. – М.: Финпресс, 2007. – 456 с.
37. Шишкин Б. А. Финансовый менеджмент банка. – М.: Юнити, 2007.
38. Яковлева И. Стратегии коммерческого банка: теоретический и практический аспект // Менеджмент в России и за рубежом. - № 11. – 2005. – С.9-18 
    

     Приложение

     Приложение 1

     Анализ состояния и динамики активов Нота - Банка⁹

     Приложение 2