Кредитование реального сектора экономики (зарубежный и отечественный опыт на примере АОА "Нота-банка и ЗАО КБ "Сити-банка)

    Совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщика, предполагающее их дифференциацию в зависимости от специфики его деятельности, создание  систем их анализа и оценки кредитоспособности на базе активного использования IT-технологий, в значительной мере позволит справиться с инструментарно-методическими проблемами процесса кредитования.

    Правовые  проблемы, обусловленные, в частности, недостаточной правовой защитой  кредиторов, можно решить за счет приведения отечественной нормативно-правовой базы в соответствие, с учетом интересов  банковского сообщества.  Кроме  того, важно в ближайшее время упорядочить работу банковского законодательства путем создания  Банковского кодекса РФ.

    В рамках кредитного процесса заемщик, как  и кредитор, сталкивается с рядом  проблем. Неадекватное представление  заемщиком цели кредитования не позволяет грамотно составить бизнес-план, либо технико-экономическое обоснование (ТЭО) в отношении освоения запрашиваемых кредитных ресурсов, что препятствует соблюдению такого принципа банковского кредитования, как целевой характер их использования.

    Кроме того, у предприятия, собирающегося взять кредит, достаточно часто возникают проблемы, связанные с обеспечением требований банков по подтверждению их кредитоспособности. Указанные проблемы носят репрезентативный характер.

    Зачастую  высокими являются трансакционные издержки заемщика, имеющие место при поиске оптимального кредитного продукта среди предлагаемых коммерческими банками – трансакционные проблемы.

    Существование репрезентативных и трансакционных проблем привело к возникновению  на рынке банковского кредитования посредников, помогающих осуществить кредитную сделку, – кредитных брокеров. Главная их функция – обеспечение максимально выгодных условий кредитования для конкретного клиента.

    При этом оплата заемщиком услуг кредитного брокера приводит к значительному  удорожанию получаемого кредита. Кроме того, существует проблема «черных брокеров», которые не заботятся о последствиях кредитной сделки, руководствуясь единственным желанием получить сиюминутную прибыль.

    В современных условиях коммерческим банкам необходимо активно развивать сотрудничество с добросовестными кредитными консультантами. В этой связи актуальным остается регулирование деятельности кредитных брокеров.

    Необходимо обязательное введение их аккредитации или лицензирования со стороны государства, которое, как и порядок их деятельности, взаимодействия с банками, должны быть закреплены в  Федеральном законе «О брокерской деятельности». 

     3.2. Организация кредитования в ЗАО КБ «Сити - Банк»

     Краткая характеристика «Сити  Банка», основные показатели деятельности

     ЗАО КБ "Сити-банк", дочерний банк Citigroup, начал свою деятельность в России в 1993 году. Сегодня ЗАО КБ "Сити-банк" – один из ведущих банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге и обслуживающий более 1200 корпоративных клиентов.

     В настоящий момент дочерние банки  Сити-банка открыты в трех странах СНГ - в России, на Украине и в Казахстане.

     Около 3500 квалифицированных сотрудников  банка предоставляют банковские услуги мирового класса более чем 1900 российским и зарубежным клиентам.

     Основанный  в 1812 году в Нью-Йорке, Citibank стал пионером в области создания глобальной сети банковских отделений, охватывающей в настоящее время свыше ста стран. Банк начал "мировую экспансию" в 1902 году, открыв отделения в Европе и Азии, и с тех пор приобрели репутацию банка, следующего за своими клиентами по всей планете. Citibank ежедневно проводит расчетные и депозитарные операции в объеме, превышающем триллион долларов США. Citigroup, образовавшаяся в 1998 году в результате слияния Citicorp и Travelers Group, является одним из крупнейших финансовых учреждений в мире.

     ЗАО КБ "Сити-банк" является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно-кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. Одним из последних достижений явился переход в Октябре 2001 года на новую операционную платформу CitiDirect. ЗАО КБ "Сити-банк" - участник торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ), единственный расчетный агент VISA International и American Express в России и один из крупнейших депозитариев на рынке. Клиентская база – от дочерних российских структур крупнейших мировых корпораций до ведущих компаний и финансовых учреждений России – отражает разнообразие спроса на современные электронные расчетные услуги банка, при этом каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга.

     Уставный  капитал (тыс. руб.) по состоянию на:

• 01.01.2007 г. - 2 550 000
• 01.01.2008 г. - 2 618 750

     Собственный капитал (тыс. руб.) по состоянию на:

• 01.01.2007 г. - 2 797 830
• 01.01.2008 г. - 5 440 754

     Валюта  баланса (тыс. руб.)¹ по состоянию на:

• 01.01.2007 г. - 38 317 420
• 01.01.2008 г. - 64 086 996

     Чистые  активы (тыс. руб.)² по состоянию на:

• 01.01.2007 г. - 31 922 928
• 01.01.2008 г. - 50 509 499

     За  истекший год темпы роста банка  превысили средние показатели по банковскому сектору.

     Объем кредитного портфеля банка за 2007 г. увеличился на 57% и составил 33,7 млрд. руб., в том числе:

• юридическим лицам - 17 644 265 тыс. руб.;
• физическим лицам - 14 650 092 тыс. руб.

     Несмотря  на высокие темпы роста кредитного портфеля, его качество остается стабильно высоким. Доля просроченных кредитов имеет тенденцию к снижению: с 3,2% в 2006 г. до 1,9% в 2007 г.

     Распределение кредитного портфеля по срокам погашения (исходя из первоначальных сроков договора):

     Данные  по юр. лицам: кредиты до 1 года: 8 812 850 тыс. руб. от 1 года до 3 лет: 7 917 269 тыс. руб. свыше 3 лет: 670 429 тыс. руб.

     Данные  по физ. лицам: кредиты до 1 года: 905 017 тыс. руб. от 1 года до 3 лет: 3 681 374 тыс. руб. свыше 3 лет: 9 628 128 тыс. руб.

     Банк  связывает свое развитие с дальнейшим увеличением займов малому и среднему бизнесу. В кредитовании частных лиц принято решение сосредоточиться на увеличении доли потребительских и автокредитов.

     Основным  источником денежных средств по-прежнему являются депозиты физических лиц, рост которых в 2008 г. составил 74%.

     Прирост депозитов и остатков на расчетных  счетах юридических лиц составил 52% и 115% соответственно.

     Структура ресурсов в разрезе собственных  и привлеченных средств отражает основные особенности функционирования банка как кредитной организации.

     Таблица 4

     Динамика  объема и структуры пассивов ЗАО КБ «Сити-банк»

 

     Данное  увеличение может свидетельствовать  о следующем:

• о наращивании банком объемов привлеченных ресурсов за оцениваемый период (+)
• о расширении источников заемных средств банка (+)
• об увеличении рискованности активных операций банка (за счет роста в пассивах резервов – резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, резервов на возможные потери по прочим активам и т.п.) (–)
• о росте кредиторской задолженности банка (–)
• о расширении клиентской базы банка за счет увеличения объемов привлеченных ресурсов (+)
• о росте банковской прибыли, а, следовательно, и эффективности банковской деятельности в целом (+) и др.

     При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка.

     При этом, их удельный вес на 01.01.2005 г. был равен 83,27%, а на 01.01.2008 г. произошло его (удельного веса) увеличение на 4,81%, и он составил 88,46%. Соответственно, на долю собственных средств банка приходится на 01.01.2005 г. – 16,73%, а на 01.01.2008 г. – 11,54% (их доля снизилась на 4,81%).

     Таким образом, структура пассивов банка  в целом соответствует установленной банковской практикой значениям (доля собственных средств в пассиве баланса банка – в среднем находится на уровне 10-15%, доля привлеченных средств – 85-90%).

     Таблица 5

     Нормативы ликвидности банка

 

     Рентабельность активов характеризует умение банка распоряжаться своими ресурсами с точки зрения размера доходов, получаемых от их использования.

     Группировка активов банка по уровню доходности и определение состава активов по группам.

     Традиционно группировка активов банка предполагает деление всех активов на две большие группы:

• активы, приносящие доход (доходные активы или, так называемые «работающие» активы). По некоторым методикам величина работающих активов может определяться как совокупные активы минус иммобилизация (иммобилизованные активы);
• активы, не приносящие доход или «неработающие» активы (средства, отвлеченные в расчеты, резервы, в т.ч. находящиеся на счетах в ЦБ РФ, внутрибанковские расчеты, дебиторская задолженность, имущество банка и его расходы по его обслуживанию, прочие расходы банка).