Ипотечное кредитование: тенденции и перспективы развития

    * В – вторичный рынок, Н –  незавершенное строительство, К – коттедж/дом 

    Как уже отмечалось выше, к началу 2008 г. в России около 370 банков оказали услуги в области банковского ипотечного кредитования. Однако за 2007 г. ипотечные кредиты на сумму более $20 млн выдали лишь 12 банков. Это примерно половина всего объема ипотечных кредитов.

    Первая  пятерка, куда входят Сбербанк России, Внешторгбанк, Райффайзенбанк, банк Уралсиб, банк Газпромбанк выдала кредитов на сумму $2172,2 млн, что составило 80 % общего объема ипотечных кредитов. Подобные показатели свидетельствуют об очень высоком уровне монополизации российского ипотечного рынка [71]. Безусловным лидером по охвату рынка является Сбербанк России (табл. 1.2)  

    Таблица 1.2- Объемы выданных ипотечных кредитов (по итогам за 2009 год)

    Условные  обозначения к таблице:

    В графе «доля кредитов, выданных под  залог существующего жилья, %»  указана доля кредитов, выданных под  залог уже имеющегося у заемщика жилья. 
       * – В данные группы ВТБ включены данные ОАО Внешторгбанк и ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

    ** – Данные банка Дельтакредит  – оценка РБК. Рейтинг. 
         Предполагается, что в ближайшем будущем на рассматриваемом рынке будет продолжаться рост конкуренции  и постепенное снижение уровня концентрации. Только за прошедший год  на  рынок  Москвы  вышло  около  20  новых банков, которые предложили ипотечные программы. Не исключено и дальнейшее появление новых сильных игроков. Продолжится рост доли иностранных банков, занимающихся ипотечным кредитованием. В частности, в 2004 г. на рынке появился французский банк Сосьете Женераль Восток и, выдав ипотечных кредитов на сумму $45,4 млн., уже вошел в десятку лидеров.

2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА БАНК» 
 

     2.1 Общая характеристика и организационная структура банка 

     ОАО «Альфа банк» является коммерческой организацией,  которой в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предоставлено исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и  юридических  лиц,  размещение  указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,  платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Банк  является юридическим лицом,  имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

       Банк имеет фирменное (полное) наименование:

     Акционерный коммерческий банк «Альфа-банк».  Сокращенное наименование Банка ОАО «Альфа банк».

     Клиентами Банка являются более 17 тысяч предприятий различных секторов экономики: легкой промышленности, металлургии, машиностроения, автомобильной промышленности, нефтяной промышленности, энергетики, пищевой и перерабатывающей промышленности, связи, информационных технологий, строительной, торгового сектора, транспорта, фармацевтики и медицинского оборудования, издательской и полиграфической промышленности, химической промышленности, агропромышленного комплекса, и других отраслей деятельности. Всем своим клиентам – юридическим лицам Абсолют Банк предлагает полный спектр финансовых услуг, включая любые виды финансирования, комплекс расчетно-кассового обслуживания, дополнительные инвестиционные и другие возможности.

   Одним из стратегических приоритетов ОАО «Альфа банк» является развитие в секторе обслуживания частных клиентов: ипотечного кредитования, автокредитования, размещения средств во вклады, обслуживания пластиковых карт и др. По всем перечисленным направлениям банк предлагает наиболее интересные на рынке финансовые условия обслуживания и отличный сервис.

   Бизнес-результаты деятельности ОАО «Альфа банк», его финансовая устойчивость и стабильность высоко оцениваются ведущими международными рейтинговыми агентствами Fitch Ratings и Moody's.

   По  данным авторитетных деловых изданий  России ОАО «Альфа банк» сегодня входит в ТОР-10 самых динамично растущих банков страны, в ТОР-10 самых надежных российских банков, в ТОР-10 лидеров российского рынка ипотеки, ТОП-20 крупнейших отечественных банков по размеру активов, а также является Банком №1 в торговом финансировании предприятий. Международная аудиторская корпорация PricewaterhouseCoopers с 2000 года ежегодно проводит проверку финансовой отчётности Банка.

   По  состоянию на 01.01.2010 ОАО «Альфа банк» был представлен 72-мя офисами продаж в 24 регионах России.

     ОАО «Альфа банк» функционирует на основании следующих лицензий:

• Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций от 24 октября 2006 года №457;
• Лицензия ЦБ РФ на осуществление операций с драгоценными металлами от 24 октября 2006 года №457;
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности от 6 июня 2003 года № 123-06723-01000;
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности от 6 июня 2003 года № 123-06714-10000;
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитной деятельности от 6 июня 2003 года № 123-06731-000100;
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами от 6 июня 2003 года № 123-06728-001000;

     Основные  направления деятельности банка:

• привлечение денежных средств физических и  юридических  лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок);
• открытие  и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление  расчетов  по  поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• инкассация  денежных средств,  векселей,  платежных и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

   -   купля  -  продажа  иностранной  валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление  переводов  денежных  средств  по поручению физических лиц без открытия   банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

   -   выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в  денежной форме;

   - приобретение  права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной      форме;

• доверительное управление  денежными  средствами  и  иным  имуществом  по договору с физическими и юридическими лицами;

   -   осуществление  операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление  в  аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или  находящихся в них сейфов для хранения  документов и ценностей;

   -    лизинговые операции;

   -    оказание консультационных и  информационных услуг.

     Банк  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с  законодательством  Российской Федерации.

     Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.

     В соответствии с лицензией Банка  России на осуществление  банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку,  продажу, учет, хранение и  иные операции с ценными бумагами,  выполняющими  функции  платежного документа, с  ценными  бумагами,  подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета,  с  иными  ценными  бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами. При наличии соответствующей лицензии Банк вправе осуществлять доверительное управление ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги, ценными бумагами и денежными средствами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами.