Существует  также    и    проблема   чисто   профессионального характера.  Многими  крупными  отечественными  банками  (если  не сказать всеми), которые имеют хоть какой-то относительно большой опыт работы на кредитном рынке,  полная статистика,  учитывающая все критерии приведенного выше рейтингового подхода, не ведется. Конечно же,  возможности по ее  сбору  имеются.  Однако,  это очень  трудоемкий  и дорогостоящий процесс.  Чтобы получить такую информацию необходимо провести анализ  архивной  документации  по выданным ранее кредитам (начиная с 1994-95 гг.). Этот процесс очень трудоемок и дорогостоящ, но для успешной работы его необходимо осуществить.

     Особенно  важен научный подход к ценообразованию  для  крупных банков,  которые  в  состоянии  провести эту работу.  Более того, результаты анализа должны быть скоординированы  в  масштабе  всей банковской   системы   России.  Это  позволит  в  условиях  нашей "молодой" и в значительной степени  неразвитой  банковской системы  получить более   достоверную  информацию,  что,  безусловно,  положительно отразится на дальнейшей работе  не  только  этой  системы,  но  и послужит  стабилизации  всей  экономики.  Ведь  тогда значительно сократятся  случаи   неправильного перераспределения   кредитно-денежных  ресурсов, несколько сгладится проблема неплатежей.

     Большую   пользу  можно  извлечь  и  из  опыта мировой банковской  системы  путем  принятия  на   вооружение   принципов сотрудничества, которыми руководствуются банкиры развитых стран. Так, например,   в развитых странах широко   используется   институт   кредитных агентств,   который   дает   возможность   получить  информацию  о финансовом положении потенциального заемщика - предприятия (или физического  лица).  Такой отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции,  филиалах,  регулярности   оплаты   счетов,   размерах задолженности, кредитной истории и.т.д. В США крупнейшее кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" регулярно публикует отчеты о состоянии  дел  миллионов коммерческих   фирм.   Сведения   об   оплате   торговых   счетов американскими   компаниями   дает   Национальная   информационная кредитная служба.

     Банки могут также  воспользоваться  большим количеством справочников.  Например, ассоциация "Роберт Моррис Ассошиэйтс" публикует совокупные финансовые отчеты и рассчитывает коэффициенты по 300 отраслям хозяйства.

     Но  наибольшей   популярностью   среди   внешних    источников информации  пользуются  запросы  у  других банков,  обслуживающих данного  клиента,  и  у  его  торговых  партнеров.  Эти  сведения наиболее  ценны,  так  как  они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.

     Следует учитывать,  что умышленное искажение  или ненадлежащее использование   конфиденциальной   информации  может нанести существенный   вред   участвующим   сторонам.   Особенно   опасно разглашение полученных сведений.  Скажем, если клиент узнает, что банк  получил о нем нелестный отзыв от его поставщика,  он скорее всего откажется от услуг этого поставщика.  Если  же  случай  с разглашением    конфиденциальной   информации   получит   широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода. Поэтому в   деловом   мире   развитых   стран  неукоснительно соблюдаются  правила  передачи  конфиденциальной  информации.  В банковском  деле  США  они  регулируются  "Этическим  кодексом об обмене  банков  информацией  о кредитоспособности   коммерческих фирм",   разработанным   ассоциацией Роберта Морриса,  а также аналогичным кодексом  для обмена  информацией между банками и фирмами, предоставляющими коммерческий кредит [53].

     В этих документах  декларируются  базисные  нормы   и   принципы   обмена информацией,  такие  как конфединциальность и точность запросов и ответов,  недопустимость  раскрытия  источника   информации   без разрешения,  обязательное указание цели запроса и суммы сделки, о которой идет речь.

     Запрос  может  быть  сделан  в  письменной  или  устной форме. Письменный вариант  стоит  дороже  и  требует  большего  времени. Однако  многие  банки  и  коммерческие  фирмы  предпочитают  этот способ,  так  как  при  телефонном  контакте  трудно  установить действительного получателя информации.  Использование этой информации помогает  и  облегчает  работу банка, заполняя информационный вакуум.

     Важную  роль в снижении рисков российской банковской системы должны сыграть  кредитные бюро. С 1 июня 2005 г. на территории Российской Федерации вступил в силу закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю. [1] Теперь на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, будет заведено личное дело или кредитная история.  
Кредитная история заемщика будет содержать, помимо паспортных данных и данных о размере займа, процентов по нему, информацию еще и о том, как заемщик платит по кредиту: вовремя ли осуществляет платежи или задерживает их, имеет ли долги в других банках. Благодаря введению подобных кредитных историй банки смогут оценивать заемщиков еще по одному немаловажному параметру: их серьезному и ответственному отношению к возврату заемных средств. С 1 сентября 2005 года банки уже будут обязаны передавать эти истории в кредитные бюро, которые как раз будут аккумулировать истории и организовывать их последующий обмен между кредитными организациями.

     Все было бы замечательно, но на рынке уже  возникают опасения – успешно ли заработает этот механизм. Остается ряд недочетов, которые еще не устранены. К примеру, у банков остается всего три летних месяца, за которые им придется выбрать кредитное бюро, с которым они будут работать, и успеть заключить с ними договоры. Крупных кредитных бюро всего два, банков – около 1200. Остается и открытым вопрос, справится ли Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) с ролью надзорного органа за работой кредитных бюро. Эту функцию Минэкономразвития возложило на ФСФР за шесть дней до вступления закона в силу. ФСФР появилось из Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и к кредитным бюро не имеет никакого отношения. При этом кадровый состав ФСФР не расширился, объем финансирования не расширился, поэтому, откуда в бывшей комиссии по ценным бумагам возьмутся специалисты по кредитным историям, сказать сложно.

     Так как российские власти хотят сделать  из ФСФР мегарегулятора, на ведомство в последние месяцы навесили ранее не свойственные ему функции. Сначала ему передали контроль за негосударствненными пенсионными фондами, потом – функции комиссии по товарным биржам, с принятием ипотечного пакета им передали функцию по контролю за жилищными накопительными кооперативами, теперь и контроль за кредитными бюро. 
Плюс к этому на рынке уже возникают коллизии по поводу того, что будет с гражданами, решившими отказаться от передачи своих данных в кредитные бюро. Согласно закону, банк может сделать это только с письменного согласия заемщика. Опасаясь недобросовестных клиентов, кредитные организации, скорее всего, начнут просто отказывать в выдаче кредита. Во многих банках пришли к такому мнению. Еще одним вариантом может стать удорожание кредита. Для тех, кто отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, недобросовестно погашал кредит или получает его впервые, ставки могут даже вырасти (без учета колебаний ставок в рамках экономических тенденций).

     Предполагается, что введение в России подобной практики – формирование кредитных историй  и дальнейший обмен информацией  между бюро и банками – должно все-таки положительно сказаться на развитии банковской системы, снизив риски банков и удешевив кредиты для заемщиков. Российские банки ждут больше плюсов от создания механизма кредитных бюро, чем минусов. Введение практики кредитных историй, несомненно, повлияет на стоимость займов в сторону ее снижения. Но только для тех клиентов, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики. Cо временем для добросовестных заемщиков могут возникнуть послабления по позициям «прописка в Москве и области» или «справка о зарплате «2-НДФЛ»: для многих являющиеся препятствием к получению кредита. А для получения экспресс-кредитов это вообще должно стать единственным параметром, если, конечно, человек не первый раз в жизни берет кредит. Рынок розничного кредитования станет более цивилизованным. Следовательно, и в целом банковский розничный бизнес станет более цивилизованным.

     В России созданы уже два кредитных  бюро. Одно из них – бюро кредитных  историй «Экспириан-Интерфакс» («Experian-Interfax») британо-американского кредитного бюро Experian и информационной группы «Интерфакс», вступившее в апреле текущего года в Ассоциацию региональных банков России (Ассоциация «Россия»). Еще создано «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ) совместно с кредитным бюро TransUnion Crif. В число учредителей бюро уже вошли Внешторгбанк, банк «АК БАРС», Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», «Газпромбанк», Дельта-банк, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ИМПЭКС-банк.  [47] 

     Таким образом, можно констатировать, что  процесс цивилизованного       сотрудничества на информационном поле финансово-банковского сектора пошел. И он еще покажет свою важность и значимость.

     Заключение

     Проведенное в выпускной квалификационной работе изучение механизма формирования процентной ставки по банковским ссудам позволило получить следующие теоретические выводы и практические результаты.

     1) Специфика банковского ценообразования  связана с установлением цены  услуги в форме ставки процентов, при этом банк выступает на рынке и как покупатель "чужих" денежных средств, и как продавец, создающий возможности эти средства использовать. В  банках стран с  развитой  рыночной экономикой  ссуды  являются  господствующим  активом.  В свою очередь,  проценты,  получаемые по этим  ссудам, являются   первичным   источником   доходов.  Фактический  размер получаемых  процентов  зависит  от  ставки  ссудного  процента  и неоплаченного   размера   основной   задолженности.   Роль процентной ставки как цены кредита чрезвычайно важна в плане оказания стимулирующего воздействия на  развитие  рыночных отношений,  экономное и расчетливое отношение экономических субъектов к собственным и привлеченным ресурсам.

     2) Формирование процентной ставки  по кредитам является результатом переговорного процесса между потенциальными кредиторами и заемщиками. Факторы, влияющие на достижение или недостижение договоренности, характеризуют переговорную силу каждой стороны и отношения между ними. Главными среди этих факторов являются рентабельность заемщика; стоимость привлеченных средств, а также ценовая структура пассивов банка; наличие альтернатив, позволяющих банку получить большую прибыль с меньшим риском; наличие каких-либо иных отношений между договаривающимися сторонами (отношения собственности, ранее выданные кредиты и т. п.); оценка кредитного риска.

     3) Динамика процентных ставок по  банковским ссудам в последние  годы в России имеет тенденцию  к снижению, которую определяют  ряд факторов. Во-первых, спрос на  кредиты со стороны реального сектора экономики, зависящий от общего экономического состояния потенциальных заемщиков. Объективно допустимые (с точки зрения рентабельности) ставки по привлекаемым кредитам не всегда согласуются с теми ставками, по которым промышленные предприятия готовы привлекать кредитные ресурсы, и ставками, по которым банковский сектор кредитует экономику. Во-вторых, обострение конкуренции по рынках предоставления ссуд. На снижение процентной ставки по кредитам также влияет их фактическая безальтернативность, то есть отсутствие других прибыльных проектов для вложения банками денежных средств (государственные ценные бумаги, иностранные заемщики и т.д.). Кроме того, определенное влияние оказывает все усиливающаяся зависимость многих крупных российских банков от своих основных заемщиков. В ближайшем будущем можно предположить, что реальные процентные ставки будут находиться на слабо положительном уровне, номинальные - снижаться вслед за инфляцией. Возникший разрыв между уровнями ставок, приемлемыми для предприятий и для банков, может быть преодолен прежде всего за счет снижения банковских рисков.

     4) Банки,  устанавливая цену на  кредит,  используют такой инструмент,  как базовая процентная ставка.  Она  служит  указателем стоимости   банковских фондов или же рыночной цены кредита,  установленной на кредитном рынке ведущими банками (в зависимости от метода, использованного при ее расчете). Цена кредита устанавливается с некоторой надбавкой на величину  базовой ставки,  величина которой зависит от ряда факторов. Одним из этих основополагающих факторов, влияющих на эту надбавку является кредитный риск.

     5) Природа возникновения кредитных  рисков многообразна. Портфель банковских  ссуд подвержен риску ликвидности,  риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску). Самым  крупным  риском является кредитный или риск неуплаты долга. В основе надежного управления рисками лежит определение существующих и потенциальных кредитных рисков, присущих кредитным операциям. Среди мер по противодействию данным рискам - четко сформулированная политика организации в отношении кредитных рисков и установление параметров, по которым кредитные риски будут контролироваться. Такой контроль включает в себя ограничение кредитных рисков при помощи политики, которая обеспечивает эффективное банковское ценообразование и достаточную диверсификацию кредитного портфеля. Основными мероприятиями по снижению кредитного риска являются следующие: оценка кредитоспособности заемщика, ограничение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику, страхование кредитов, привлечение достаточного обеспечения и выдача дисконтных ссуд.