Рынок пластиковых карт

Комплекс предоставляемых  Омским отделением ОАО «Альфа-Банк», услуг физическим и юридическим лицам представлен на рисунке 5.

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Банковские услуги Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»

Все виды услуг и операций банка можно условно разделить  на пассивные и активные. Банковские пассивы - ресурсы банков, собственные  и привлекаемые для проведения кредитных, а также других активных операций и получения прибыли; отражаются на пассивных счетах бухгалтерского баланса.

Привлекаемые пассивы  банка формируются за счёт средств  клиентов (юридических и физических лиц) в форме вкладов на срок, депозитов  до востребования (расчётные и текущие  счета), межбанковских кредитов, эмиссии  обращающихся на рынке долговых обязательств (сберегательных сертификатов, банковских векселей). Привлечённые средства определяются объёмом собственного капитала банка.

В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

• сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс;
• средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

В филиалах ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц можно открыть вклады в рублях, долларах США, евро.

Более обобщающую картину  банковской деятельности можно увидеть  в ходе анализа баланса банка.

Анализ динамики и структуры  пассивов баланса представлен в  таблице 3

Таблица 3

Анализ структуры  и динамики пассивов Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»за 2009-2011 гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.				2011 г.				Изменение (+,-) 2010 г. к 2009 г.		Изменение (+,-) 2011 г. к 2010 г.	Темп роста, %
	сумма тыс. руб.	уд. вес, %	сумма тыс. руб.		уд. вес, %		сумма тыс. руб.		уд. вес, %		тыс. руб.		тыс. руб.	2010г. к 2009г.	2011 г. к 2010г.
Кредиты полученные кредитными организа-циями от ЦБ РФ	0	-	0		-		0		-		0		0	-	-
Средства кредитных организаций  за вычетом резервов	14028,9	0,5	15458,7		0,52		16562,1		0,51		1429,8		1103,4	110,19	107,14
Средства клиентов	2460579	87,33	25227896		85,55		2673342		82,26		67317		145446	102,74	105,75
Прочие обязатель-ства	223519,5	7,93	173500,5		5,87		213528,3		6,57		-50019		40027,8	77,62	123,07
Собственные средства	119430	4,24	238004,4		8,05		346503,3		10,66		118574,4		108498,9	199,28	145,59
Всего пассивов	2817577,4	100	2954859,6	100		3249935,7		100		137282,2		295076,1		104,87	109,97

 

Из таблицы 3 видно, что источники средств Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» увеличивались за период 2009-2011 гг. в основном за счет роста средств клиентов (в 2010г. на 67317 тыс. руб., а в 2011г. на 145446 тыс. руб.), и собственных средств (в 2010 и 2011 гг. на 118574,4 и 108498,9 тыс. руб. соответственно). В 2010г. снизился размер прочих обязательств Отделения, при этом темпы роста составили 77,62 %., однако в 2012г. их размер существенно возрос на 23,07 %.

Анализ динамики и структуры  активов Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»Тпредставлен в таблице 4

Таблица 4

Анализ структуры  и динамики активов баланса Омского  отделения ОАО «Альфа-Банк» за 2009-2011гг.

Показатели	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Измене-ние (+,-) 2010 г. к 2009 г.	Измене-ние (+,-) 2011 г. к 2010 г.	Темп роста, %
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	тыс. руб.	2010 г. к 2009г.	2011г. к 2010 г.
Денежные средства и счета  в ЦБ РФ	186940,5	6,64	209562,3	7,09	220574,4	6,79	22621,8	11012,1	112,1	105,26
Обязательные резервы  в ЦБ РФ	190632,6	6,77	193926	6,56	224426,1	6,91	3293,4	30500,1	101,73	115,73
Средства кредитных организаций  за вычетом резервов	1743	0,06	2232	0,08	2901	0,09	489	669	128,06	129,97
Чистые вло-жения в  тор-говые ценные бумаги	610240,8	21,66	753701,1	25,51	873778,8	26,89	143460,3	120077,7	123,51	115,93
Чистая ссуд-ная задолжен-ность	1463611,5	51,95	1574033,4	53,27	1697232,3	52,22	110421,9	123198,9	107,55	107,83
Проценты начисленные (включая  просрочен-ные)	10266	0,36	11250	0,38	13230	0,41	984	1980	109,6	117,6
Основные средства, не-материальные активы, хо-зяйственные материалы  и МБП	181827	6,45	191670	6,49	197742	6,09	9843	6072	105,41	103,17
Чистые дол-госрочные  вложения в ценные бу-маги, имею-щиеся  в наличии для продажи	0	-	0	-	0	-	0	0	0,00	0,00
Прочие активы за вычетом  резервов	172296	6,12	18484,8	0,63	20051,1	0,62	-153811,2	1566,3	10,73	108,47
Итого:	2817557,4	100	2954859,6	100	3249935,7	100	137302,2	295076,1	104,87	109,99

 

Актив характеризует структуру  вложений банка. Как видно из таблицы 2.2 был достигнут существенный рост валюты баланса банка в 2010г. на 4,87 %, а в 2011г. на 9,99 %. В 2010г. рост суммы вложений был обеспечен за счет увеличения всех элементов актива, из которых наиболее интенсивно увеличивались размер средств в кредитных организациях (темпы роста 128,06%) и вложений в ценные бумаги (темпы роста 123,51%). Таким образом, налицо наиболее активные виды деятельности банка в 2009г. В 2010г. в 10 раз снизился размер прочих активов, что связано с финансовой реструктуризацией активов, проводимой в 2010г. Однако, это не отразилось негативно на динамике валюты баланса. В 2011г. равномерный рост элементов актива продолжался. Особо стоит отметить, как и в 2010г. бурные темпы роста вложений банка в кредитные организации. Значительное увеличение коснулось также (на 30500,1 тыс. руб. или 15,7 %) статьи «Обязательные резервы в ЦБ РФ».

В 2011г. активно продолжалась развиваться деятельность банка на рынке ценных бумаг, что нашло отражение в увеличении вложений в ценные бумаги на 15,93%.

Коммерческие банки могут  выступать на рынке ценных бумаг  в качестве эмитентов собственных  акций, облигаций, могут выпускать  векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и другие ценные бумаги; в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет и в роли профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляя  брокерскую, дилерскую, депозитарную и  доверительную деятельность.

Поэтому вложения в ценные бумаги рассматриваются руководством Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» как одно из наиболее перспективных направлений в его деятельности.

Динамика кредитных вложений Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за период 2009-2011гг. представлена в таблице 5

Таблица 5

Динамика кредитных  вложений Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за период 2009-2011 гг., млн. руб.

Показатели	2009г.	2010г.	2011г.	Темпы роста, %
				2010г. к 2009г.	2011г. к 2010г.
1	2	3	4	5	6
Кредиты юридическим лицам, в том числе:	1187,8	1498,6	1689,4	126,2	112,7
Портфель долгосрочного  кредитования	44,1	79,1	128,8	179,4	162,8
Кредиты физическим лицам	30,9	52,3	111,5	169,3	213,2
Всего выданных кредитов в рублях	1218,7	1550,9	1800,9	127,3	116,1
Кредиты юридическим лицам в валюте	200,4	215,5	227,4	107,5	105,5
Итого выданных в валюте кредитов	262	295,2	314,2	112,7	106,4

 

В 2009г. Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» выдал кредитов на сумму 1218,7 млн. руб., в 2010г. эта цифра увеличилась до 1550,9 млн. руб., а в 2011г. Отделением было выдано кредитов на общую сумму 1800,9 млн. руб. Сумма выданных кредитов юридическим лицам в  2009г. увеличилась с 1187,8 млн. руб. до 1498,6 млн. руб. или на 26,2%, а в 2010г. возросла с 1498,6 млн. руб. до 1689,4 млн. руб. или на 12,7%.

По данным таблицы 2.3 видно, что базовый и наиболее активный прирост затрагивает размеры  выданных физическим лицам средств  в рублях (в 2011г. темпы роста 213,2%). По сравнению с 2009г. объем кредитов населению увеличился на 21,4 млн. руб. и составил на конец года 52,3 млн. руб., а в 2011г. возрос до 111,5 млн. руб. или более чем в 2 раза.

Происходило увеличение объемов  кредитования юридических и физических лиц в валюте. В 2010г. размер валютных кредитов физическим лицам возрос с 61,6 млн. руб. до 79,7 млн. руб., а в 2011г. увеличился до 86,8 млн. руб. При этом темпы роста составили в 2010г. 129,4%, а в 2011г. 108,9%. Выданные кредиты в валюте юридическим лицам возрастали за период 2009-2010 гг. с 200,4 млн. руб. до 215,5 млн. руб., а за период 2010-2011 гг. возросли еще до 227,4 млн. руб.

Главным приоритетом кредитной  политики Банка является увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания  объемов кредитования реального  сектора экономики, социально значимых программ регионов, расширения услуг  по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении  его качества.

Отраслевая структура  кредитного портфеля Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» в 2011г. представлена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Отраслевая структура кредитного портфеля Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» в 2011г.

ОАО «Альфа-Банк»за период 2009-2011 гг. осуществлял все виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики. Банк занимает лидирующее положение в банковской системе страны по максимальным размерам предоставленных кредитов на одного заемщика по срокам, на которые выдаются кредиты. Выдаваемые кредиты включают в себя:

• коммерческое кредитование в виде обычных кредитов и кредитных линий;
• овердрафтный кредит;
• кредит с применением векселей;
• кредитование экспортно-импортных операций;
• инвестиционное кредитование.

Кредиты предоставляются  юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в банке расчетные  счета.

Динамика основных показателей  по работе банка с пластиковыми картами  представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика выпуска пластиковых карт Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за 2009-2011гг.

Многолетний опыт работы Банка  на рынке вкладов физических лиц, разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг  Банка, сложившиеся стереотипы поведения  и мотивы сбережений разных групп  населения исторически обусловили формирование клиентской базы банка  в основном за счет граждан пенсионного  возраста. Учитывая социальную миссию, Банк сохранил приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов. Полный спектр банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам, выглядит так:

- кредитование;

- услуги депозитария;

- операции с драгоценными  металлами;

- операции с ценными  бумагами;

- пластиковые карты;

- расчетно-кассовое обслуживание  и документарные операции;

- услуги инкассации;

- обслуживание внешнеторговых  контрактов.

Целенаправленная работа Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.

Главные принципы работы ОАО «Альфа-Банк» с корпоративными клиентами:

- обеспечение интересов  клиентов;

- соответствие операций  действующему законодательству.

Анализ финансовых результатов  деятельности Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»

Финансовый результат  – это положительная (прибыль) или  отрицательная (убыток) разница между  доходами и расходами банка. Прибыль  является одним из главных показателей эффективности капитала, оценочным показателем деятельности банка.

Анализ динамики и структуры  банковских доходов за 2009-2011 гг. представлен в таблице 2.4.

Из таблицы 2.4 видно, что  доходы Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» ежегодно возрастали: в 2010г. превысили доходы 2009г. на 26,26%, а в 2011г. превысили доходы 2010г. на 27,77%. Данные таблицы 2.4 показывают, что интенсивно увеличивались доходы от кредитной деятельности: в 2010г. и в 2011г. темпы роста составили 127,36% и 134,65% соответственно. Согласно данным таблицы 2.4 основная доля в структуре банковских доходов представлена удельным весом процентных доходов, основным источником доходов остались кредитные операции.

Таблица 6