Рынок пластиковых карт

Карта защищена от несанкционированного использования цифровым кодом. При  получении карты держатель самостоятельно устанавливает два пина: на зачисление денежных средств на карту и на списание денежных средств с карты.

По желанию держателя  эти два пина могут быть одинаковыми. Для замены пинов необходимо обратиться в любое подразделение Банка, выполняющее операции с картами, или воспользоваться банкоматом.

На карте (в памяти микропроцессора) хранится информация о держателе  карты, сроке действия карты, периоде  обслуживания карты, сумме денежных средств, загруженных на карту, и  последних 20-ти операциях, совершенных  с применением карты.

Память микропроцессора  карты состоит из “защищенного остатка” (ЗОК) и “открытого остатка” (ОТОК). “Защищенный остаток” предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением пина на списание. “Открытый остаток” не защищен  пином и может быть использован  для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из “защищенного остатка” с предъявлением пина на списание.

Все операции с картой производятся с обязательным предъявлением пина за исключением операций с “открытого остатка”. При 3-х разовом неправильном наборе пина карта блокируется и  выполнение операций с “защищенного остатка” карты становится невозможным. Для разблокирования карты необходимо обратиться в банк по месту выдачи карты. Разблокировка осуществляется с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность.

Остаток денежных средств  по счету карты состоит из суммы  денежных средств, загруженных на карту (“отраженные средства”), и суммы  денежных средств, не загруженных на карту (“неотраженные средства”).

Период обслуживания карты - период, ограничивающий использование Держателем карты по времени (35 календарных дней) или по количеству проведенных операций (20 операций) и в течение которого карта принимается к обслуживанию без ограничений. Период обслуживания автоматически продлевается при загрузке средств на карту, проведении приходно-расходных операций по карте в подразделениях Банка, при пользовании банкоматом, или при проведении операции авторизации.

Карта является собственностью Банка и выдается во временное  пользование на срок 12 месяцев с  возможностью ежегодного продления  срока действия карты по месту  ее выдачи. Операции с картой, срок действия которой закончился, не производятся, за исключением операции продления  срока действия карты. Информация о  сроке действия карты указывается  на расчетных документах.

Карта может быть использована:

- в качестве платежного  средства на предприятиях торговли  и сервиса, как через обычный  банковский терминал, так и через  специализированное оборудование  в сети Интернет. Специализированное  оборудование и программное обеспечение  для совершения операций в  сети Интернет должно иметь  сертификат «Альфа-Банк» – “Сертифицировано для работы в Интернет”;

- для перечисления денежных  средств;

-для получения наличных денежных средств в банковских подразделениях и через банкоматы.

Банк не несет финансовой ответственности перед держателем:

- по операциям, совершенным  с предъявлением пина по карте,  объявленной держателем утраченной;

- по операциям, совершенным  с открытого остатка карты;

- в случае нарушения  держателем порядка работы с  пластиковой картой.

 «Альфа-Банк» предлагает международную банковскую карту “Visa Аэрофлот”, держатели которой становятся участниками Программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - Российские авиалинии”.

Каждый раз при оплате товаров (услуг) на предприятиях торговли и сферы услуг с использованием карты “Visa Аэрофлот”, а также  всех дополнительных карт, выпущенных к счету основной карты, как в  России, так и за границей, держателю  карты начисляются баллы, которые  добавляются к общему количеству баллов, начисленных по Программе  “Аэрофлот-Бонус”, и могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”, а также  для получения права на бесплатные полеты.

Внедряя в практику безналичного оборота какой-либо вид пластиковой  карты, банк стремится предоставить какие - либо сопутствующие услуги или  скидки для клиента, способствующие  повышению спроса на данный вид банковского  продукта, например, при внедрении  пластиковых карт “Visa Аэрофлот” банком для привлечения клиентов были организованы акция розыгрыша и бесплатная услуга по замене карты.

Совокупность всех пластиковых  карт Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» представлена на рисунке 10.

 

 

 

 

Рисунок 10 - Виды пластиковых карт Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»

Электронные карты используются для снятия наличных в банкоматах и принимаются к оплате по всему  миру в торговых точках, оснащенных электронными терминалами.

Классические карты принимаются  к оплате за товары и услуги во всех торговых точках платежной системы. Снять наличные средства можно не только в банкоматах, но и в отделениях банков.

Клубная карта обеспечивает доступ держателя к деловым поездкам и отдыху, предлагая особый сервис. Это заказ билетов любых категорий  на любой вид транспорта с доставкой  по указанному адресу, бронирование гостиниц и прокат автомобилей, организация  встречи по месту приезда, организация  деловых поездок и отдыха, получение  бесплатного доступа в бизнес-салоны, расположенные в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира (в том  числе в Москве), бесплатное страхование  во время поездок за рубеж и  по России, скидки от 2 до 25 % в лучших гостиницах, ресторанах и барах, магазинах  и сервисных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга, круглосуточная информационная поддержка в Москве.

Если при совершении операций загрузки или получения наличных денежных средств произошел технический  сбой, необходимо произвести повторное  совершение операции. В случае если получен отказ в совершении операции, следует сохранить чек, содержащий информацию о техническом сбое. Далее  необходимо обратиться в подразделение  банка по месту выдачи и представить  заявление с приложением указанного чека.

Банк открывает счет карты  для отражения операций по пластиковым  картам. На остаток счета начисляются  проценты в соответствии с тарифами банка.

 Первым шагом в анализе доходности операций с пластиковыми картами является изучение динамики доли доходов от данного вида банковских услуг в общем объеме непроцентных доходов и общем объеме валовых доходов Омского отделения ОАО «Альфа-Банк». В таблице 15 представлена динамика данной доли за период 2009-2011 гг.

Таблица 15

Динамика доли доходов от операций с пластиковыми картами Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за 2009-2011 гг.

Наименование статей	2009г.	2010г.	2011г.	Темп роста, %
				2010г. к 2009г.	2011г. к 2010г.
Всего доходов, тыс. руб.	124456,8	157134,9	200765,5	126,3	127,8
Непроцентные доходы, тыс. руб.	67206,7	84224,3	102591,2	125,3	121,8
Доходы по операциям с  пластиковыми картами, тыс. руб.	8944,4	10101,8	11653,3	112,9	115,4
Доля доходов по операциям  с пластиковыми картами в сумме  непроцентных доходов, %	13,3	12,0	11,4	-	-
Доля доходов по операциям  с пластиковыми картами в общей  сумме доходов, %	7,2	6,4	5,8	-	-

По данным таблицы 15 видно, что общий размер доходов от операций с пластиковыми картами постоянно увеличивается в 2010г. с 8944,4 тыс. руб. до 10101,8 тыс. руб., т.е. темпы роста составили 112,9%, а в 2011г. увеличивается с 10101,8 тыс. руб. до 11653,3 тыс. руб., т.е. темпы роста составляли 115,4%.

Вместе с этим происходит постепенное уменьшение доли данных доходов Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» в общей структуре непроцентных доходов с 13,3% до 12,0% в 2010г. и с 12,0% до 11,4% в 2011г. Данное снижение обусловлено более высокими темпами роста других непроцентных доходов, например, доходов по операциям с ценными бумагами и т.д.

Графически динамика доли доходов по операциям с пластиковыми картами представлена на рисунке 11.

Рисунок 11 -Динамика доли доходов по операциям с пластиковыми картами Омского отделения ОАО «Альфа-Банк»

Реальную прибыльность операций с пластиковыми картами можно  оценить в результате расчета  показателей доходности и рентабельности. В таблице 3.5 представлен анализ динамики доходности и рентабельности операций с пластиковыми картами  Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за период 2009-2011 гг.

Таблица 16

Динамика доходности и рентабельности операций с пластиковыми картами Омского отделения ОАО «Альфа-Банк» за 2009-2011 гг.

Наименование статей	2009г.	2010г.	20111г.	Темп роста, %
				2010г. к 2009г.	2011г. к 2010г.
1	2	3	4	5	6
Доходы по операциям с  пластиковыми картами, тыс. руб.	8944,4	10101,8	11653,3	112,9	115,4
Расходы по операциям с  пластиковыми картами, тыс. руб.	5995,6	7866,6	8765,4	131,2	111,4
Прибыль от операций с пластиковыми картами, тыс. руб.	2948,8	2235,2	2887,9	75,68	129,2
Доходность операций  с пластиковыми картами, %	33,0	22,1	24,8	-	-
Остатки средств на счетах клиентов, тыс.руб.	5993,5	7870,4	8777,8	131,3	111,5
Рентабельность операций с пластиковыми картами, %	49,2	28,4	32,9	-	-

 

Доходность и рентабельность операций с пластиковыми картами  изменялась неодинаково за рассматриваемый  период. Так, в 2010г. отмечается снижение, как уровня доходности, так и уровня рентабельности осуществленных операций: доходность снизилась с 33,0% до 22,1%, а рентабельность упала с 49,2% до 28,4%. Это явилось итогом более интенсивного прироста расходов по операциям над темпами роста самих доходов.

В 2011г. наоборот, доходность увеличилась с 22,1% до 24,8%, а рентабельность с 28,4% до 32,9%. Это говорит о том, что в целом была осуществлена оптимизация банковских расходов. Как видно из табл. 3.5, темпы роста доходов в 2011г. на уровне 115,4% превышали темпы роста расходов Отделения на осуществление операций с пластиковыми картами (111,4%).

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств  связи, без которых  нельзя вести  обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития и проблемы рынка пластиковых  карт

 

Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России схожи развитию мировой экономике. Но если сравнивать Россию с другими  странами, то она обладает большими возможностями. Если сравнить все население  России, которые считаются возможными клиентами банка и возможные  держатели пластиковых карт, то с  Россией не может сравниться ни одна европейская страна, не в одной  нет столько возможных клиентов банка. Но в России также возникает  проблема географической отдаленности населенных мест друг от друга. Это  также является одной из проблем  развития карт, большая территория страны и банкам очень сложно наладить сеть терминалов и банкоматов. По этой причине отдаленные регионы до сих  пор не охвачены рынком пластиковых  карт, с этим связаны все проблемы использования пластиковых карт. Сколько средств пришлось вложить Сбербанку, чтобы построить самую крупную сеть отделений, но и он не смог охватить все регионы России.

Но, все же проблемы развития рынка преодолимы, хотя и не на всей ее территории. Население больших  городов превышают миллионы, а  значит, они все являются возможными клиентами банков, которые в скором времени приобщатся к мировой  финансовой системе. Роль банковских карт составляет в системе денежного  обращения особый вид банковской услуги и продвижение пластиковых карт населения является самой главной задачей банковских работников.

Проблемы развития рынка  пластиковых карт являются особенности  безналичного денежного обращения  в России. Многие жители еще не привыкли обращаться с пластиковыми карточками, то, что нельзя потрогать не внушают  им доверия. Не осознанное и не добровольное внедрение карточной системы, это  перевод заработанной платы на карту  потребителя. Это не привело к  тому, что все начали пользоваться картами, 80% держателей зарплатной пластиковой карты Сбербанка снимают наличные средства с банкомата и только 20% используют карты для покупок товара в магазинах.