Рынок пластиковых карт

В Стратегии развития банковского  сектора на период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского  сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.

2. Проблемы российского рынка пластиковых карт

Широкому использованию  пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию  пластиковых карт, является недоверие  населения к банковской системе  и пластиковым картам, в частности. 
Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры  уже десять лет пытаются привить  навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами  в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических  опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или
• забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные,
• механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка)

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в  рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты  подневольных людей. И объяснять  им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств  на картах весьма существенно зависят  от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В  первом случае на карте сосредоточены  нормальные остатки, там гораздо  более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы  пластиковых карт. А ведь эти проекты  весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет  себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические  шаги со стороны государства для  поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение  операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки.

Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие  банкоматы и берут на себя затраты  по пластиковым картам. 
Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине  - нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам. 
У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка  пластиковых карт можно отнести  следующие.

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы  мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового  выпуска кредитных карт.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень  многогранный вид преступлений. К  основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести:

• мошенничество при получении карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• подделку карт;
• искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

1.Мошенничество при получении карт. Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

2.Использование украденных или утерянных карт. Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его.

Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут  быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.

Центры применяют также  системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное  использование карты, основываясь  на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты  клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих.

3.Подделка карт Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.

4.Искажение клиентами  или точками обслуживания сведений  о платежах. Достаточно сложная  ситуация возникает, когда сотрудники  предприятия обслуживания вступают  в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты,  или делают это сами, или просто  фальсифицируют акты приема карт  и оформляют подложные чеки. Во  всех этих случаях эмитенту  бывает непросто доказать нарушение  правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями  кредитных карт принимает форму  заявлений клиентов о «неснятии  денег со счета» . Проблема заключается  в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная  Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать  деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что  клиентом совершено мошенничество.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Эта  проблема тесно связана с еще  одной большой проблемы российского  карточного рынка - преодоления регионального  разрыва.

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная  политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между  участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных  инновационных решений в области  расчетов пластиковыми карточками. В  отчёте о 2-й международной конференции  “Банковские карты: эффективный  бизнес” вице-президент Центробанка  г-жа Чугунова затронула проблемы развития российских платежных систем. 80% объема операций, производимых российскими  эмитентами, сегодня приходятся на карточки международных платежных  систем, в первую очередь - Visa и MasterCard. Российские системы, даже наиболее развитые "Сберкарт", "Золотая Корона", "Юнион Кард" пока серьезно уступают зарубежным конкурентам. Всего в  России существует порядка 40 региональных и локальных платежных систем. Между тем в платежах, которые  производятся с помощью карточек международных систем, долю в 98% составляют платежи, сделанные на территории РФ. "Такая статистика заставляет нас  задуматься о необходимости развития российских платежных систем", - заключила  Т. Чугунова. Он также сообщила, что  Банк России в рамках своих полномочий готов оказать содействие развитию национальной платежной системы.

Четвертой проблемой нужно  выделить проблему безопасности. Тем  не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени  безопасности расчетов в целом. Уже  в отдельных регионах получили широкое  распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2010 год возросло на 43% и составило  на конец 2010 года более 6 млн. карт.

Пятая причина заключается  в том, что, несмотря на положительную  динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка  платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных  платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и  на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной  причиной этой проблемы является то, что  по-прежнему подавляющая часть российского  карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими  банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или  отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель  совершает одну-две транзакции в  месяц, и этот показатель остается практически  неизменным с начала века. Ещё одной  причиной низких объёмов безналичных  платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий  принимать карточки. Различных предложений  на тему «как заставить торговые предприятия  принимать карточки» в последние  годы звучало немало - начиная с  налогового стимулирования и закачивая  мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали  недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и  не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конце концов приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода.