Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Глава 2.  Анализ кредитной деятельности коммерческого банка АФ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в г.Астрахани

2.1. Кредитная политика  АФ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в  г.Астрахани

Кредитная политика в ФКБ «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в г. Астрахани  заключается   в   определении   приоритетных   направлений   развития   и совершенствования  банковской     деятельности  в  процессе инвестирования кредитных    ресурсов,    развитии    кредитного    процесса,    повышении    его эффективности и минимизации кредитных рисков.

Достижение целей  и задач кредитной политики филиала  осуществляется при помощи основных направлений в кредитной деятельности:

совершенствование системы управления кредитными рисками;

увеличение доходов;

повышение технологичности  кредитной деятельности.

Совершенствование    системы    управления    кредитными    рисками проводится по следующим направлениям:

-    разработка  новейших   методик   анализа   и   оценки  уровня рисков;

-    совершенствование    системы    лимитов,    ограничивающих риски;

-   развитие системы контроля и отчетности текущего уровня рисков.

Увеличение доходов  предполагается за счет реализации следующих  подходов:

-   наращивание объемов кредитных операций;

-   установление   стоимостных   параметров   кредита   в   соответствии   с предполагаемой степенью риска, типа клиента и категории кредитного продукта.

Повышение технологичности  кредитной деятельности осуществляется по следующим направлениям:

-    унификация и стандартизация элементов кредитной деятельности;

-   разработка и внедрение программных кредитных продуктов;

-   повышение    оперативности    принятия    решений    по    кредитной деятельности;

-  установление лимитов полномочий принятия решений по кредитной деятельности;

-   оптимизация процесса взаимодействия подразделений, участвующих в кредитной деятельности;

-   повышение уровня автоматизации кредитной деятельности, включая контроль кредитных рисков;

-   совершенствование системы   мониторинга   кредитного   портфеля, использование процедур по работе с проблемными ссудами;

-   проведение   работы   по   повышению   профессионального   уровня кредитного персонала.

Органы принятия решений по кредитной деятельности ОАО КБ «РОССЕЛЬХОЗБАНК»:

•   Совет Директоров ОАО КБ «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (банк);

•   Правление бака;

•   Президент банка;

•   Кредитный комитет банка;

•   Финансово-экономический комитет банка;

•   Малый кредитный комитет банка;

•   Кредитные комитеты филиалов банка.

Таблица 2.1.

Полномочия органов  принятия решений по кредитной деятельности

Закон возлагает  общую ответственность за кредитные  операции на совет директоров банка. Совет директоров делегирует функции  по практическому предоставлению ссуд на более низкие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. В филиале разработан письменный меморандум о кредитной политике, которым руководствуются все  работники. Сформулирована общая цель политики, – предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень  риска должна соответствовать обычной  норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и  административных издержек банка.

Кроме этого в  меморандуме дается расшифровка, каким  образом филиал собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются:

- приемлемые для  филиала виды ссуд

- ссуды, от которых  филиал рекомендует воздерживаться

- предпочтительный  круг заемщиков

- нежелательные  для филиала заемщики по различным  категориям

- география работы  банка по кредитованию

- политика в области  выдачи кредитов работникам филиала

- ограничение размеров  ссуд по различным категориям  заемщиков

- политику филиала  в области управления кредитным  риском, ревизий и    контроля.

Ниже приведена  схема меморандума филиала. Документ содержит пять разделов: общие положения, категории кредитов, различные вопросы  кредитной политики, контроль над  качеством кредитного портфеля и  комитеты банка.

Структура меморандума  о кредитной политике

I Общие положения:

- управление;

- сфера операций;

- балансовый портфель  ссуд;

- управление портфелем;

- коэффициент ссуды/депозиты;

- верхний предел  ссуд одному заемщику;

- распределение  полномочий на выдачу ссуд;

- процентные ставки;

- условия погашения  ссуд;

- обеспечение;

- информация о  кредитоспособности и документы;

- коэффициенты неплатежей  по ссудам;

-резервы на погашение  безнадежной задолженности; списание  непогашенных ссуд;

- продление или  возобновление просроченных ссуд;

- законы защиты  потребителей и условия операций.

- перспективы делового  развития;

- желательные ссуды  по категориям; – нежелательные  ссуды.

II Категории кредитов.

1) коммерческие;

2) сельскохозяйственные;

3) ипотечные;

4) ссуды с погашением  в рассрочку и ссуды банковских  отделений;

5) карточки “VISA”  и возобновляемые ссуды;

6) филиалы ипотечного  кредита;

7) аккредитивы;

 кредитные договоры;

III Различные вопросы  кредитной политики:

- ссуды ответственным  работникам банка и директорам;