Кредитно-банковская система, её назначение и структура

Второй  банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк  для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также  операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг  и реализации выигрышных государственных  займов.

Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на   научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных  отраслевых специализированных банков.

      Основная  задача реорганизации банковской системы 80-х сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, а позитивный характер, поскольку монополия трех банков(Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

      Как ответ на негативные последствия  банковской реформы в 1988-1989 гг. стали  создаваться коммерческие и кооперативные  банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки  -  второй ярус.

      В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.

      Наряду  с этой программой исполнительные и  законодательные органы страны рассматривали  альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие  "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".

      В конце 1990г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который  окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

      Закон 1990г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы , которая складывается из следующих трех ярусов.

    Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Структура банковской системы на конец 1999 г. :

-Центральный  банк

   -Банковская  система:

  -коммерческие  банки

  -сберегательные  банки 

  -ипотечные  банки

   -Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты

  -страховые  компании

  -инвестиционные  фонды 

  -пенсионные  фонды

  -финансово-строительные компании

  -прочие

    Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

    В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

     В 2002 год российские банки вступили  с оптимизмом. Окончательно преодолены последствия системного кризиса. К концу 2001 года активы действующих банков в реальном выражении достигли 140% докризисного уровня, а капитал в реальном выражении превысил 120% докризисного уровня.

 Примечательно, что даже по сравнению с относительно успешным 2000 годом темпы роста активов и капитала еще более возросли: среднемесячный темп прироста активов в реальном выражении в 2001 году составил 1.6% против 1.1 % в 2000-м. капитала — 2.5% против 1,1% соответственно. Рекордными будут и доходы за год. По нашей оценке. чистые доходы российских банков за 2001 год составят более 65 млрд рублей, или 2.2 млрд долларов. Последний раз такое благоденствие наблюдалось в банковской системе в середине 90-х годов.

 Однако  на этот раз источники банковского благополучия совсем другие. Особенно хорошо это видно при анализе структуры доходов. 1996-1997 годы были временем доминирования госбумаг, поначалу рублевых, а затем валютных. Сейчас же наступило время кредитования. Величина процентной марки в 2001г. вдвое превышала совокупные доходы по операциям с валютой и ценными бумагами, в то время как до и сразу после кризиса она вообще была отрицательной. Теперь банки не финансируют бюджет, лишая предприятия кредитных ресурсов, а, наоборот, научились сами зарабатывать на кредитовании реального сектора.

Но как  долго ситуация в банковском секторе будет оставаться столь удачной? Пока все вроде бы неплохо. Темпы роста самого доходного вида банковских активов — кредитования нефинансового сектора — продолжают расти. По нашей оценке, за 2001 год прирост кредитов в реальном выражении составил более 43%, в то время как за весь 2000 год — 25%. Доля кредитов нефинансовому сектору в активах банковской системы в конце года превысила 42%. что является самым высоким показателем с 1994 года.

Примечательно, что куда большим спросом пользуются рублевые кредиты, доля которых в общем объеме кредитного портфеля за год выросла с 63,4 до 66,7%, что уже заметно больше, чем в додевальваиионный период (на начало 1998 года доля рублевых кредитов составляла 60.6%). Наиболее активными заемщиками выступают предприятия, работающие на внутренний рынок. При этом среди лидеров, к удивлению многих, оказалось сельское хозяйство, прирост заимствований которого за прошлый год, по нашей оценке, достиг 40% в реальном выражении (для сравнения: прирост заимствований у признанного лидера — топливной промышленности — за тот же период составил 38% в реальном выражении).

Кредитование  в настоящее время является практически безальтернативным. После дефолта обороты рынка государственных ценных бумаг так и не восстановились. В течение прошлого года его ежедневный оборот в долларовом выражении составлял 17 млн. долларов, в то время как в наиболее «оборотистый» 1997 год он достиг 750 млн. долларов — более чем в 40 раз больше! Как при первичном размещении так и на вторичных торгах доминирующим игроком является Сбербанк РФ, а на долю прочих банков на конец 2001 года приходилось менее четверти (против 40% в 1997 году). Более того. в 2001 году большинство частных банков сократило объем своих вложении в рублевые госбумаги даже в абсолютном выражении (по нашей оценке, объем вложении в ГКО— ОФЗ негосударственных банков за гол сократился более чем на ! 5%). Впрочем, трудно ожидать от банков благотворительности, к которой можно отнести покупку ценных бумаге отрицательной реальной доходностью.

 Операции  на рынке корпоративных ценных бумаг «весят» в активах банков пока ничтожно мало: доля негосударственных ценных бумаг (за вычетом векселей) составляет всего лишь 1,5—2% (примерно столько же было идо кризиса), при этом в собственности банков в основном находятся бумаги, приобретенные для контроля над предприятиями. Активных игроков на биржевом рынке акций и облигаций (РТС. ММВБ и т. п.) среди банков крайне мало. да и те в большей степени заняты выпуском собственных ценных бумаг (ВТБ. МДМ-банк). Небольшие объемы и сильная волатильность рынка корпоративных ценных бумаг делают его неинтересным для заметных банковских инвестиций.

 После обвала рубля 1998 года весьма популярным среди российских банков стал перевод средств в зарубежные банки, что является одной из форм оттока капитала. Его объемы остаются достаточно высокими, хотя к концу года наметился перелом: чистая международная инвестиционная позиция кредитных организаций за вторую половину года. по нашей оценке, сократилась на 3.7 млрд долларов, составив к началу 2002 года 8,2 млрд долларов. Тому может быть несколько объяснений. Во-первых, российская банковская система больше не в состоянии найти применение валютным ресурсам за границами России и предпочитает кредитовать российский реальный сектор. Во-вторых, российский нефинансовый сектор начал более интенсивно вывозить капитал за рубеж по каналам внешней торговли — невозврат экспортной выручки за вторую половину гола вырос более чем вдвое (с 2,3 до 4 млрд долларов) по сравнению с прошлым годом. Отчасти это можно объяснить снижением норматива обязательной продажи экспортной выручки в августе 2001 года с 75 до 50% облегчившим невозврат. Но, чтобы сделать более точные выводы, нужно дождаться итогов первых месяцев текущего года.