МСХА  им К.А. Тимирязева

Калужский филиал

кафедра экономики и статистики 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа на тему:

Кредитно-банковская система, её назначение и структура. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                    Выполнил: студент

                                       2 курса группы

                                   экономического 

                                     факультета 

                         Проверил: ассистент кафедры

                                    Петрушина О.М.

  
 

                              Калуга 2002г. 
 

                                Оглавление. 

Введение

Глава 1 Роль и основы кредитно-банковской системы.

1. Понятие, сущность, функции кредита; кредитная система и её       структура.
2. Понятие банковской системы, её структуры и составляющие.
3. Кредитоспособность заемщика и методика её определения.

 

Глава 2 Современная кредитно-банковская система России.

1. Состояние современной кредитной системы РФ.
2. Характеристика банковской системы России.

 

Глава 3 Пути улучшения кредитно-банковской системы России.

1. Концепции решения проблем кредитно-банковской системы РФ
2. Перспективы развития кредитно банковской системы России.

Выводы  и предложения.

Список  использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                        Введение 
 

     Регулирование экономики путём воздействия  на состояние кредита   и денежного  обращения является составным  элементом  экономической политики государства, главными целями которой являются достижение нормального экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платёжного баланса. Общее состояние экономики во многом зависит от состояния кредитно-банковской системы.

      Кредит  и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при  рассмотрении вопроса о кредитно-банковской системе, следует обратить внимание на кредитно-денежную систему в целом. Интересно также взглянуть на историю возникновения денег и банков, а, следовательно, и на историю кредита.

      Деньги  являются одним из гениальнейших  изобретений человечества. Трудно поверить, что когда-то денег не существовало. Тем не менее, первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности. Затем выяснилось, что хотя деньгами может быть все, что угодно, но материал для денег должен отвечать следующим требованиям:

• износостойкость;
• портативность;
• стабильность;
• однородность;
• делимость;
• узнаваемость.

В связи  с тем, что драгоценные металлы  соответствовали этим требованиям, они и взяли на себя выполнение этой миссии. Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами определения сущности денег нет. У К. Маркса в “Капитале” сказано, что деньги - это особый, общественно признанный товар - всеобщий эквивалент, большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят их сущность из выполняемых деньгами функций и констатируют, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

      Какие же функции выполняют деньги? Среди современных экономистов существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций денег, но единодушно признаются три: средство обращения, средство сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб цен, счетные деньги). Из этих трех функций, при рассмотрении вопроса о кредитах, наиболее важна вторая, т.е. функция денег как средства сохранения богатства (накопления), так как именно накопления и являются источником кредитных ресурсов. В этой функции средства сохранения стоимости (накопления) отражена способность денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки. С помощью денег их владелец может в любой момент выполнить любое финансовое обязательство, поскольку деньги могут быть использованы в качестве средства платежа и имеют фиксированную номинальную стоимость.

С появлением денег, появились и банки, а затем  и кредитно- банковская система. Исторически  предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку), нк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой кредитно-банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

     В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредитно-банковской системы является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

Деятельность  кредитно-банковских учреждений так  многообразна, что их действительная сущность оказывается не полностью  определённой. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется деятельность народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Опираясь на выше сказанное, можно сказать, что кредитно-банковская система  является очень важной составляющей всей экономики в целом. Именно поэтому я выбрала эту тему  для написания курсовой работы.

     Целью написания курсовой работы служит попытка  разобраться  в таком  сложном  субъекте экономики, как кредитно-банковская система. Изучить все её составляющие, проследить все изменения, происходящие в ней   с течением времени, рассмотреть проблемы, существующие на сегодняшний день в кредитно-банковской системе, и найти возможные пути их решения.

     Задачи, стоящие передо мной в написании  этой курсовой работы таковы: разобраться  с понятиями кредита, кредитной и банковской системы, с их сущностью, структурой и функциями, провести анализ современной кредитно-банковской системы России, а также просмотреть перспективы развития  кредитно-банковской системы РФ в будущем.

В курсовой работе были использованы  учебные пособия Б.А. Райзберга, Е.Ф.Борисова, М.Н. Чепурина, Г.М. Колпакова, Е.Ф.Жукова, В.М.Козырева, М.И.Плотницкого, также журналы «ЭКСПЕРТ», «ДЕНЬГИ И КРЕДИТ».

Глава 1  Роль и основы кредитно банковской системы

 
 

1. Понятие, сущность, функции  кредита: кредитная система и её структура

 
 

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - это такая система экономических отношений, которая означает предоставление материальных или денежных активов взаймы на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и за плату в видепроцента. С юридической точки зрения кредит - это право временного пользования, владения и распоряжения, которое полный собственник капитала предоставляет получателю кредита.

Источниками кредита являются временно свободные средства, которые образуются у предприятий в процессе кругооборота и оборота капитала (амортизация, часть оборотных средств, часть прибыли), а также средства бюджетной системы и временно свободные средства населения, различных некоммерческих организаций.

Принципы кредитования: возвратность, временный характер использования средств, срочность и платность. Формой платности служит уплата ссудного процента за право временного пользования активами.

Существуют  различные критерии, по которым устанавливаются виды кредита: форма ссуды, состав потребителей, характер, условия и сроки кредитования.

С точки  зрения формы ссуды различают коммерческий и банковский виды кредита.

Коммерческий  кредит - это кредит, который предоставляют функционирующие предприниматели друг другу в виде товарного капитала, т. е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Его объект - капитал, выраженный в товарной форме. Его цель - ускорение реализации. Юридически эти отношения займа оформляются векселем.

Банковский  кредит - это кредит, который предоставляют банки и другие финансово-кредитные учреждения функционирующим предпринимателям и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Его объект - денежный капитал. Банковский кредит не ограничен сроком, суммой, направлением, более эластичен, его масштабы шире, обеспеченность - выше.

По  составу потребителей (заемщиков) различают следующие виды кредита: потребительский, сельскохозяйственный, государственный и международный.

Потребительский кредит предоставляется потребителям -потребителям товаров в форме коммерческого кредита, т. е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа, а также в виде банковского кредита при условии направления ссуды на потребительские цели (строительство дома, переселение и т. п.).

Сельскохозяйственный  кредит предоставляется банками фермерам, кооперативам и другим предпринимателям для инвестирования сельскохозяйственного производства.

Государственный кредит- это система отношений, в которых заемщиком являются государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам, которые выступают в роли субъектов, предоставляющих ссуду. Основной формой этого кредита являются государственные и местные займы.

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере мировых экономических связей, когда банки и финансовые учреждения одного государства предоставляют ссуду другому государству, а также отношения, при которых в качестве кредиторов выступают международные организации, а в роли заемщиков - те или иные государства.

С точки зрения характера  и условий кредитования можно выделить ипотечный кредит, лизинг-кредит и факторинг, которые можно назвать новейшими формами кредита, если учитывать российскую практику развития кредитных отношений.

Ипотечный (от греч. hypotheke - залог, заклад) кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных помещений и жилых зданий).

Лизинг-кредит предполагает сделку, в которой участвуют три стороны: предприятие, производящее оборудование; кредитор, в качестве которого выступает лизинговая компания или банк, и арендатор, использующий оборудование на правах аренды. Здесь также имеет место разделение прав собственности - отделение владения имущества от его использования. Лизинговая фирма выкупает оборудование у фирмы-изготовителя и передает его арендатору для использования на правах аренды. Выигрывают все три стороны: предприятие-изготовитель мобильно получает финансовые средства за свой товар; арендатор получает в пользование технику, которая при других условиях была бы ему недоступна; лизинговая фирма имеет проценты и арендную плату.

Факторинг-кредит - это выкуп платежных требований у поставщика товаров и услуг. В сделке участвуют три стороны: