Кредитно-банковская система, её назначение и структура

   - формирования благоприятных условий, способствующих развитию рынка банковских услуг;

   - защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

   - транспарентности реорганизационных процедур.

   Реорганизация устойчивых кредитных организаций, в том числе их присоединение к другим финансовым институтам, должна быть основана на принципе добровольности.

   Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать правовым нормам, установленным законодательством. Процедуры реорганизации могут проводиться лишь при условии, что параметры рисков, принятых организацией, образующейся после реорганизации, будут находиться в границах   общеустановленных   пруденциальных норм.

     Эффективность усилий государства  по развитию банковского сектора  во многом зависит от активизации  банковской деятельности и развития банковской сети в регионах, что определяется в том числе способностью региональных органов власти и деловых кругов целенаправленно предпринимать усилия по развитию кредитных организаций, способных удовлетворять спрос на банковские услуги, обеспечивать простор для цивилизованных рыночных отношений. Необходимым условием активизации банковской деятельности в регионах является профилактика возможности принятия на местном уровне решений, который ведут к финансовой автаркии или создают преференции отдельным финансовым институтам,  что предполагает полную открытость взаимоотношений органов власти на местах и кредитных организаций.

   Проблема  оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков может эффективно решаться органами государственной власти и деловыми кругами только путем создания на региональном уровне благоприятных коммерческих возможностей для приложения капиталов.

   Важным  условием повышения надежности и эффективности банковского сектора является принятие мер по увеличению его капитализации.

   Одним из путей капитализации банковского  сектора является установление требований к размеру уставного капитала для вновь создаваемого банка. Банк России повысил минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка до рублевого эквивалента 5 млн. евро.

   В целях повышения требований к  уровню капитализации кредитных организаций Правительство Российской Федерации и Банк России разработают проекты федеральных законов, в соответствии с которыми, начиная с 2005 года требование по достаточности капитала, невыполнение которою рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10% и будет применяться в отношении банков с капиталом ниже рублевого эквивалента 5 млн.. евро, а с 2007 года указанное требование по достаточности капитала будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала), при этом вес банки должны будут располагать собственными средствами (капиталом) в размере не менее рублевого эквивалента 5 млн. евро.

    Приток иностранного капитала  с солидной репутацией рассматривается в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный капитал привносит на российский рынок современные банковские технологий, новые финансовые продукты, культуру банковского корпоративного управления, способствует развитию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его совершенствования.

 Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, обеспечить снижение некоммерческих рисков вложений и свободную репатриацию прибыли, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

   Банк России совместно с Правительством  Российской Федерации разработают меры, содействующие расширению деятельности банков с участием иностранного капитала. Правительство Российской Федерации и Банк России не будут вводить количественные ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе.

   Регулирование участия иностранного капитала будет направлено на предотвращение фактов проникновения в российский банковский сектор капитала нерезидентов с неустойчивым финансовым положением и/или сомнительной репутацией.

 Режим допуска иностранного капитала в банковский сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных отношении и стране и конкурентной среды  в банковском секторе. В рамках этого подход в ближайшее время будут приняты меры по созданию для иностранного капитала условий доступа в российский банковский сектор, аналогичных действующим для резидентов. Банк России принял решение об установлении требования к минимальному размеру уставного капитала вновь создаваемого банка на уровне рублевого эквивалента 5 млн. евро, равного как для учредителей резидентов, так и для нерезидентов Российской Федерации.

  В целях повышения эффективности  процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего в случае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, пересланного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог.

   В целях дополнительного обеспечения  принципа равенства сторон  защиты прав кредиторов и вкладчиков (в том числе физических лиц) в правоотношениях, возникающих при осуществлении банками операций по привлечению размещению) денежных средств, Правительство Российской Федерации и Банк России подготовят изменения и дополнения в Гражданский кодекс Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств

   Развитие  кредитных операций банков с реальной экономикой во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами по повышению степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе. Существенное значение будет иметь также ситуация в финансовой сфере, включая политику государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с реальным сектором экономики будет иметь продолжение проведения Правительством Российской Федерации

   Развитие  кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Необходимым условием эффективного управления рисками является дальнейшее развитие Банком России системы банковского надзора.

   Банки должны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери

   В целях повышения качества управления рисками банки должны:

   - активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий;

- обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления  внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских операций и сделок.

   - повышение реальных доходов населения;

   - сохранение института банковской тайны, тайны вклада

   - расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

     Создание эффективно действующей  системы гарантирования вкладов граждан будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

     Одним из инструментов выявления  рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками («кредитные бюро). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организации и их клиентов.

     Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

   В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ценных ипотечных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования. Для развития ипотечного дела также необходимо принятие соответствующих законодательных актов. 

   Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

   В связи с этим стратегической задачей  развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

   - укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

   - укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

   - повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам.

   Создание  системы гарантирования вкладов будет организованно в два этапа.

   После принятия федерального закона о гарантировании вкладов граждан будет установлен переходный период (первый этап), предусматривающий добровольное вхождение банков в систему. При этом банки, не вошедшие в систему, сохранят право работать на рынке банковских вкладов.

   Второй  этап создания системы гарантирования вкладов начнется не ранее чем  через один год после перехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета  финансовой отчетности. На этом этапе будет действовать обязательный принцип участия банков, привлекающих вклады населения, в системе гарантирования вкладов. Банки, не вошедшие в систему, будут лишены права работать со средствами физических лиц.

   Сбербанк России войдет в систему гарантирования вкладов на особых условиях с переходным периодом. Будет установлен отдельный порядок

уплаты  взносов Сбербанком России. Взносы Сбербанка России будут аккумулироваться на особом счете в Банке России. После включения Сбербанка России в систему гарантирования вкладов указанные средства будут консолидированы со средствами системы.

 В  целях повышения эффективности  управления риском ликвидности  кредитных организаций, связанного с привлечением вкладов населения, необходимо принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое  состояние банков.

     Важным элементом реформирования  банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего систем управления всеми видами рисков. Кредитные организации должны реализовать меры по формированию систем управления рисками, адекватных характеру совершаемых операций, включая эффективные системы мониторинга рисков (информационные системы), одним из обязательных требований к которым является доведение необходимой и достаточной информации до соответствующих уполномоченных сотрудников и до органов управления кредитных организаций.

   Системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить активный характер, оказывая влияние на определение конкретных направлений деятельности, осуществляемой кредитными организациями.