Проблемы организации кредитной деятельности в коммерческом банке

    Помимо  этого, должно быть создание в регионах эффективной банковской системы. Необходимы также программы обучения персонала кредитных организаций. Это приведет к снижению рисков операций, способствующих росту кредитования.     

 
 
 
 

    Глава 3. Кредитование в «Томскпромстройбанке 

    Современная региональная экономика, в том числе  и Томской области, представляет собой широко разветвленную сеть сложных экономических связей между  тысячами входящих в нее хозяйствующих  субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи. Региональная банковская система выполняет данную функцию в виде обеспечения оборота наличных денег и безналичных платежей. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие экономики. В Томской области работает единственный самостоятельный региональный банк, имеющий филиальную сеть по всей территории области (2 филиала в Томске и 7 филиалов во всех крупных городах и населенных пунктах области), обслуживающий все отрасли экономики области – ОАО «Томскпромстройбанк».

    Основные  акционеры банка:

Администрация Томской области – Департамент  по управлению государственной собственностью Томской области,

Закрытое  акционерное общество «Сибкабель»,

Открытое акционерное общество АК «Томские мельницы»,

Открытое  акционерное общество «Томсктелеком»,

Акционерное общество открытого типа «Томская судоходная компания»,

Физические  лица, около 1300 человек.

    Томскпромстройбанк  входит в десятку крупнейших самостоятельных банков Сибири как по размеру капитала, так и по сумме предоставленных кредитов. Банк достиг немалых успехов – нарастил уставный (до 41 млн.руб.) и собственный (до 166397 тыс.руб.) капиталы, кредитный портфель, ресурсы которого полностью вкладываются в экономику области. Только за 2003 год совокупный кредитный портфель составил 3 млрд.рублей, и все эти кредиты выдавались томским предприятиям. Самые солидные заемщики – АК «Томские мельницы», фирмы «ФОГ» и «ТВК», Асиновский мясокомбинат. В 2001-2004 годах Томскпромстройбанк прокредитовал программу обновления парка маршрутных автобусов в г.Томске – с помощью ссуд банка куплено более 200 автобусов. Обороты юридических лиц за 2003 год составили более 34 млрд.рублей.⁷

    Клиенты банка – это крупные и средние  предприятия местного значения, такие, как ОАО «Томское пиво», ЗАО «Сибкабель», ООО «Российские автомобили» и «Томский автосалон», ООО «Томская сотовая связь», ООО «Томская водяная компания», ОАО «Центрсибнефтепровод», ОАО «ТДСК», ООО СУ «Монолит», ООО «ТомМас», МП «Томскводоканал», ОАО «РИАТО». Есть и компании федерального уровня – ОАО «Томскэнерго», ОАО «Томсктелеком» филиал ОАО «Сибирьтелеком», расположенные на территории Томской области. Укрепилось доверие вкладчиков – на 01.12.2003 в целом по России банк занимает 98 позицию по средствам частных лиц и 47 – по средствам на карточных счетах. Это очень высокие показатели. На уровне федерального округа последние три года банк стабильно входит в 10 крупнейших банков – по основным объемным показателям (сумме баланса нетто, размеру капитала, срокам привлечения пассивов, вкладам, кредитам) занимает 8-9 места. По доле потребительских кредитов (в 2003 году – на 280 млн.руб.) – занимает третье место в федеральном округе. 

    Потребности развития региона совпадают с  интересами развития ОАО «Томскпромстройбанк». Банк поддерживает многие проекты Администрации области, например, программу жилищного ипотечного кредитования, строительство спиртзавода «ЭкстраСиб». Программу ипотечного кредитования руководство области реализует только через Томскпромстройбанк, который стал единственным банком – учредителем  Регионального ипотечного агентства Томской области (РИАТО). Поддержка малого бизнеса, обеспечение интересов местных производителей – вклад банка в экономическое развитие области. Совместно с Комитетом по поддержке предпринимательства при Администрации Томской области банк кредитует малый бизнес (за счет средств Фонда развития и поддержки малого предпринимательства). Фондом проводится отбор предпринимательских проектов, имеющих экономическую и социальную значимость для области, а банк проводит экономическую экспертизу данных проектов и последующее сопровождение выданных кредитов.

    Кроме того, банк практически с момента  своего преобразования из государственного в коммерческий уделяет большое внимание и оказывает финансовую поддержку малому предпринимательству за счет собственных кредитных ресурсов. Банк постоянно кредитует предпринимателей, занимающихся снабжением населения региона продуктами питания и предметами первой необходимости, ориентируясь при этом на экономические интересы области.  

    3.1 Кредитование физических и юридических  лиц 

    ОАО «Томскпромстройбанк» осуществляет следующие  виды кредитования в рублях и иностранной валюте:

      1. Кредитование предприятий и предпринимателей на пополнение оборотных средств и расчеты с поставщиками – срок кредитования до года.

      2. Коммерческий кредит – кредит на конкретную сделку (наличие договора сделки обязательно), срок 6-9 месяцев, гашение по графику начиная со 2-3 месяца.

      3. Кредитная линия – вид кредитования направленный для осуществления различных платежей в рамках одного контракта  (договора), заключенного на определенный срок, либо реализация целевой программы. Кредитная линия предполагает выдачу кредита с определенной максимально возможной задолженностью в рамках общего лимита. Кредит представляется клиентам с устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей. Срок кредитования до года.

            4.. Кредит в форме овердрафт – вид краткосрочного кредитования, который дает право клиенту банка осуществлять платежи сверх кредитовых поступлений на его расчетный счет. Лимит овердрафтного кредита устанавливается в размере до 30% среднемесячного поступления на расчетный счет. Возможно заключение  генерального соглашения, в рамках которого предоставляются овердрафтные кредиты. Кредит представляется заемщикам, имеющим стабильные обороты по расчетному счету.

            5. Вексельное кредитование  – выдача кредита в виде  векселей банка. Порядок выдачи аналогичен обычному кредитованию, процентная ставка устанавливается в зависимости от срока погашения векселя.

            6. Кредитование  физических лиц на приобретение автотранспортных средств, потребительские и прочие цели.

7. Кредитование экспортно-импортных операций.

 

Реализуемые программы кредитования «Томскпромстройбанк»:

    ПРОГРАММА совместной деятельности с ОАО «Томская Домостроительная компания» в области долевого строительства квартир с привлечением ипотечного кредитования.

    Цель  программы – оказание финансовой поддержки населению в решении  проблемы приобретения жилья.

    Условия реализации программы целевого кредитования клиентов:

1) наличие  договора долевого участия в  строительстве, заключенного клиентом  и ОАО «ТДСК» (Компания);

2) оплата клиентом  не менее 30 % стоимости приобретаемого  жилья собственными средствами;

3) срок до  трех лет, под 25 % годовых.

    Размещение  Банком денежных средств осуществляется на основании 
кредитных договоров, заключенных между Банком и Заемщиками, при 
предоставлении  в  качестве обеспечения  исполнения  обязательства 
Заемщика по кредитному договору имущественных прав на квартиру, 
указанную   в   договоре   долевого   участия,   заключенного   между 
Компанией и Заемщиком, и поручительства Компании.

    Порядок взыскания с Заемщика средств  для оплаты задолженности 
определяется кредитным договором.

    Компания  обязуется:

      а) проводить рекламную кампанию разработанного механизма жилищного строительства;

      б) размещать  информацию и рекламные материалы Банка в своих офисных помещениях;

      в) своевременно   сообщать   Банку   об   изменении   своего   статуса   и местонахождения;

      г) извещать Банк о намерении клиентов приобрести определенную квартиру в кредит посредством выдачи клиенту направления, 
содержащего подробные сведения о ней (адрес, степень готовности дома, 
срок сдачи дома в эксплуатацию, площадь квартиры, количество комнат, 
стоимость одного квадратного метра и общая стоимость квартиры);

      д) осуществлять резервирование квартиры на период оформления кредитного договора;

      е) представлять ежеквартально в Банк бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках, а в необходимых случаях и другие финансовые 
документы по требованию Банка

     Банк  обязуется:

      а) размещать в клиентском зале Банка информацию об условиях кредитования граждан на приобретение жилья у Компании;

      б) обеспечить рассмотрение заявлений клиентов, желающих  получить кредит на приобретение жилья у Компании, в течение 4 дней с момента подачи клиентом полного пакета документов в соответствии с Положением о кредитовании в ОАО «Томскпромстройбанк» и 
получения от Компании направления.

      в) перечислять   денежную   сумму   кредита,   выдаваемого   клиенту   на приобретение жилья, на расчетный счет Компании в ОАО «Томскпромстройбанк».

    Банк  вправе отказать в предоставлении кредита  в рамках настоящей программы в случае недостаточности источника средств для возврата кредита.

    ПРОГРАММА предоставления ипотечного кредита физическим лицам по соглашению с фирмой ООО «Строительно-монтажное управление Томской домостроительной компании» на приобретение строящегося жилья.

    Кредитование  граждан на приобретение строящихся квартир производится с соблюдением общих требований Положения о кредитовании физических лиц при следующих условиях:

     1) кредит выдается гражданам РФ  в возрасте от 18 лет до 60 лет,  зарегистрированным в г.Томске  и в Томском районе;

     2) собственные средства Заемщика должны составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья; 

     3) срок кредитования до 3 лет;

     4) процентная ставка 25% годовых;

     5) кредит выдается путем перечисления  денежных средств на счет Компании  в Советском филиале ОАО «Томскпромстройбанк» согласно  заявлению Заемщика;

            6) погашение задолженности  по кредиту производится по  графику ежемесячно равными частями;

     7) уплата процентов за пользование  кредитом производится ежемесячно;

     8) при покупке строящегося жилья  обеспечением кредита служит залог имущественных прав на строящуюся квартиру и поручительство ООО «Строительно-монтажное управление Томской домостроительной компании». С момента регистрации права собственности Заемщика на квартиру она будет оформлена в залог до полного погашения кредита.

    Для получения кредита необходимы:

• направление от Компании с указанием подробных сведений о приобретаемой квартире (адрес, степень готовности дома (не менее 20%), срок сдачи в эксплуатацию, площадь квартиры, количество комнат, стоимость одного квадратного метра, общая стоимость квартиры);
• заявление на получение кредита с указанием суммы, срока пользования, обеспечения;
• документы, удостоверяющие личность Заемщика: паспорт, свидетельство о постановке   в  налоговый   учет,   копия  трудовой   книжки  (заверенная), договор найма (для лиц, работающих у предпринимателей);
• для частных предпринимателей дополнительно – Свидетельство о государственной регистрации предпринимателя, для военнослужащих – документы воинского учета, пенсионное удостоверение;