Проблемы организации кредитной деятельности в коммерческом банке

    В настоящее время банковская система  России переживает новый этап в своем  развитии, этап реструктуризации, к которому она подошла в новом качестве.

    По  оценкам экономистов к середине 2001 года банковская система практически  полностью восстановилась после  августовского кризиса. Особенно важные перемены коснулись банков в 2000 году, который стал первым годом реального экономического роста и выявил признаки выздоровления банковской системы: на лицо позитивные сдвиги в финансовом положении банков, рост их капитала и активов. В полном объеме, быстро и качественно выполняются функции платежной системы.

    Совокупный  баланс капитала прирастал довольно быстрыми темпами, увеличение банковских активов впечатляет не менее, правда и здесь наблюдается та же тенденция – рублевые активы, скорректированные на коэффициент инфляции, росли почти  вдвое быстрее, чем активы в иностранной валюте, что явилось следствием стабильности рубля и возросшего доверия к национальной валюте.

    Существенно улучшилось и расчетно-кассовое обслуживание: была внедрена межрегиональная система  электронных расчетов, а переход  к платежам в режиме реального  времени – прогресс не только в плане эффективности и удобства, но и в плане повышения управляемости и облегчения использования функций банковского надзора.

    Изменилась  и расстановка сил на карте  современной российской банковской системы. Новые банки заняли место прежних «столпов», казавшихся незыблемыми. В результате активной миграции клиентов после кризиса утвердились три ведущие группы банков:

1. Коммерческие банки с государственным участием, изначально занимающие особое место в системе и имевшие особый статус. Их значение  на рынке не только сохранились, но даже возросли, Сбербанку и Внешторгбанку не приходится опасаться за свое положение в связи с конкуренцией. Внешэкономбанк продолжает агрессивное привлечение клиентов, кроме того, появились новые квазигосударственные банки – Россельхозбанк  и Российский банк развития.
2. Коммерческие банки демонстрирующие развитие – банки, приобретшие инфраструктуру и клиентов крупных банков, не устоявших после кризиса ( например Инкомбанк). После того как волна кризиса сокрушила прежних лидеров сектора, банки меньшего масштаба набрали силу, привлекли клиентов старых банков, исчезнувших с рынка, значительно увеличили свой капитал и активы, заняли ведущее место в рейтинге.
3. Иностранные банки, участие которых носит ограниченный характер,  но эти банки предлагают относительно стабильный и высокопрофессиональный уровень обслуживания. После кризиса этой категории банковских учреждений удалось существенно увеличить свою долю на рынке. Основными преимуществами иностранных банков являются более высокая надежность и широкий ассортимент услуг.

    Однако  для дальнейшего развития необходимо разработать эффективную стратегию  по реформированию и улучшению ситуации в банковском секторе, ведь именно этот сектор является ключевым для развития экономики, именно здесь создаются инструменты для поддержания рыночных процессов в экономике страны.

    Банковская  система России за исторически короткий срок стала одним из развитых рыночно  – ориентированных секторов экономики, подтвердив тем самым, что Россия часть мирового финансового пространства. 

1.  Роль  коммерческих банков в экономике  страны

    Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от воспроизводственного процесса. Его роль, поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микро уровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств – важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

    Банки не могут не видеть и того, что  искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, что на практике приводило к приостановке производства, и даже свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

    Стабильность  денежной единицы, соответствие ее массы  потребностям экономики страны является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но последний неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

    Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

    Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Кому, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат –  выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

    При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей экономики или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, Центральный банк не ставит своей основной задачей получение прибыли.

    На  прибыль работает другой уровень  банковской системы – коммерческие банки, чаще всего выступающие как  акционерные, паевые, кооперативные, частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного интереса — заинтересованности хозяйства в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные интересами мирового хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

    Дело  не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

    Большое воздействие на данный процесс оказывает  сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк – это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия-заемщика, так и себя самого.

    Специфической особенностью основного банковского товара является его высокая мобильность, поэтому он перемещается туда, где может принести наибольшую выгоду банку. Но банк – это не только деньги, это еще и люди, которые живут в конкретном городе, и уровень их жизни, удобства, комфортность и безопасность зависят от того, как развивается экономика, инфраструктура и социальная сфера именно в этом городе, области, регионе. Поэтому банки заинтересованы в социально-экономическом процветании территории, на которой они размещаются. Но и местные власти должны находить экономические методы стимулирования инвестиционных операций банков в своем регионе (платежи за аренду, налоги, залоги, гарантии возврата и т.д.).

    Кредитная политика банка должна исходить из понимания следующих бесспорных истин:

      ü стабилизация и подъем экономики региона, страны в целом являются необходимыми условиями процветания банка;

      ü федеральные инвестиционные ресурсы не могут быть главным и единственным источником инвестиционного процесса;

      ü собственные средства предпринимателей недостаточны и не в состоянии решить проблему прекращения экономического спада и начала стабилизации экономики;

      ü кредиты должны становиться основным инвестиционным ресурсом;

      ü освоение инвестиционной деятельности является важнейшим направлением укрепления места банка на финансовом рынке региона и страны.

    «Больные  места» российских банков уже хорошо известны не только специалистам. Доли банковских активов в ВВП и  кредитов реальному сектору остаются по-прежнему на низком уровне (около 35%). В целом ряде регионов сумма средств предприятий, находящихся на расчетных, текущих счетах и депозитах, практически равна сумме предоставленных кредитов. Банковская система отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Доля стабильных коммерческих банков на сегодняшний день составляет 87%.²

    В прошлом году Банк России представил в Госдуму документ под названием  «Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации». Первый заместитель председателя правления  ЦБ РФ Татьяна Парамонова считает, что переход российской банковской системы с 1 января 2004 года на международные стандарты учета и отчетности максимально уменьшит риск повторения кризиса. Ситуация 1998 года сложилась по разным причинам. Системный кризис банков состоял в двух вещах. Первая – потеря ликвидности и быстрый отток денег населения. Некоторые банки Москвы за 7-10 дней полностью потеряли свою ликвидность. Но дело еще и в потере капитала. То есть в течение нескольких дней банковская система стала как неликвидной, так и неплатежеспособной. Основная задача реструктуризации банковской системы состоит как раз в том, чтобы никогда не повторился подобный системный кризис. Банки будут банкротиться, но это естественный процесс.

    Гарантирование  вкладов тоже важный элемент всего развития банковской системы. Это доверие, которое в определенной степени уже есть и не должно быть подорвано. Поэтому в систему не должны войти банки, которые когда-то смогут стать катализаторами системного кризиса. Внедрение международных стандартов будет решать проблему «прозрачности» и надежности банков.