Проблемы организации кредитной деятельности в коммерческом банке

      - документы, подтверждающие финансовую состоятельность Заемщика: справка о доходах с места работы за последние 6 месяцев по форме 2НДФЛ, для частных предпринимателей - декларацию о доходах за 2002 г., справка из инспекции по налогам и сборам об имеющейся задолженности (отсутствии), для пенсионеров – справка из органов социальной защиты. В расчет принимается совокупный семейный доход;

• заполненная Анкета заемщика;

      - документы, удостоверяющие право  собственности на имущественные  права на строящуюся квартиру (Договор на участие в строительстве на долевых началах, квитанция об уплате 30% от стоимости квартиры);

      -   нотариально   удостоверенное  согласие супруга на предоставление  в залог имущественных прав  на строящуюся квартиру (готовое  жилье).

    Банк  имеет право затребовать дополнительную информацию о платежеспособности Заемщика.

    Заявление Заемщика рассматривается в течение 4-х дней с момента подачи полного  пакета документов. При положительном  решении о выдаче кредита оформляются:

     а) в ООО «Строительно-монтажное  управление Томской домостроительной компании» – договор на участие в строительстве на долевых началах;

      б) в ОАО «Томскпромстройбанк» – кредитный договор, договор 
поручительства,  договор о залоге имущественных прав.

    ПРОГРАММА кредитования физических лиц «Автомобиль».

    Соглашения  о совместной деятельности заключены  с ООО «Дюк и К» (15.08.2000), ООО  ТЦ «Нижегородские автомобили» (14.08.2000), ЗАО «Ока-Центр» (06.02.2001), ООО «Фирма Техника» (23.08.2001), ЗАО «ТЦ Томскавтогазсервис» (03.01.2001), ООО «Технический центр «Н-Авто» (04.05.2002), ООО «АВТО-Арсенал» (01.02.2003).

    Кредитование  граждан, приобретающих автотранспортные средства, производится в ОАО «Томскпромстройбанк» с соблюдением общих  требований «Положения о кредитовании» при  следующих условиях:

     1) кредит выдается гражданам РФ, зарегистрированным в г. Томске, срок кредитования до одного года;

      2) процентная ставка устанавливается  в размере 25 % годовых;

     3) кредит  выдается в размере   до 50 процентов от стоимости товаров  путем перечисления денежных  средств на расчетный счет Фирмы, согласно заявлению Заемщика.

    Заявление на выдачу кредита представляется в  отдел кредитования предпринимательской  деятельности и физических лиц ОАО  «Томскпромстройбанк». В заявлении  необходимо указать:

     - наименование и цену автотранспортного средства, которое предполагается приобрести за счет кредита;

• срок возврата кредита и предполагаемый график гашения;
• источники средств возврата кредита (заработная плата, декларация о доходах, либо др. источники);

     - предлагаемое обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору (залог, в том числе и приобретаемый автотранспорт, поручительство и прочие).

    К заявлению необходимо приложить  направление Фирмы, содержащее подробные сведения о транспортном средстве и его стоимости.

    Размер кредита определяется на основании платежеспособности предполагаемого заемщика, для чего необходимо представить справку с места работы по форме, установленной МНС России, с учетом всех удержаний и их расшифровкой, содержащую четкое название организации, телефон и адрес, подписанную руководителем, главным бухгалтером и заверенную печатью организации.

    При недостаточности источника средств  для возврата кредита, а также  недостаточности обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, банк может заключать договора поручительства с лицами, доход которых позволяет возвратить кредит.

    Заявление заемщика рассматривается в течение 5 календарных  дней. При положительном  решении о выдаче кредита Заемщику выдается выписка из решения Кредитного комитета Банка для представления в Фирму и последующего оформления покупки (решение Кредитного комитета действительно в течение 5 дней). При этом осуществляется:

     - оформление договора купли-продажи,  счета-справки; .

     - оформление всех документов на  машину, постановка в ГИБДД на учет, получение свидетельства о регистрации, паспорта транспортного средства и   государственного номера, регистрация залога.

    Страхование автомобиля производится в обязательном порядке. Страховая сумма не может  быть менее чем сумма кредита и процентов за весь период кредитования. Выгодоприобретателем по страховому договору является ОАО «Томскпромстройбанк».

    ПРОГРАММА кредитования населения на приобретение евроокон и дверей  в фирме  ЗАО «ОПТИКОМ»  

    Кредитование  граждан на приобретение евроокон и дверей производится с соблюдением общих требований Инструкции по кредитованию физических лиц при следующих условиях:

      - кредит выдается гражданам РФ, зарегистрированным в г.Томске;

          - сумма кредита от 20000 рублей;

          - срок кредитования до 1 года;

          - процентная ставка 26 % годовых;

        - погашение задолженности по  кредиту производится по графику  ежемесячно равными частями;

           - уплата процентов за пользование  кредитом производится ежемесячно;

         - при кредите от 20000 рублей до 40000 рублей обеспечением служит поручительство физического лица;

         - при кредите свыше 40000 рублей залог имущества (страховка 
обязательна), поручительство физического лица;

    Кредит  выдается путем перечисления денежных средств на счет Продавца в Советском филиале ОАО «Томскпромстройбанк» согласно заявлению Заемщика.

    Для получения кредита необходимы:

         - направление от Продавца с  указанием наименования и стоимости  покупки;

         - документы, удостоверяющие личность  Заемщика и Поручителя: паспорт,

         - свидетельство о постановке  на налоговый учет, копия трудовой  книжки 
(заверенная), договор найма (для лиц, работающих у предпринимателей);

         - для частных предпринимателей, дополнительно, Свидетельство о 
государственной регистрации предпринимателя;

          - документы, подтверждающие финансовую  состоятельность Заемщика и Поручителя: справка о доходах с места  работы за последние 6 месяцев  по форме 2 НДФЛ;

         -  для частных предпринимателей  – декларация о доходах за 2002 г., справка из инспекции по налогам и сборам об имеющейся задолженности (отсутствии), для пенсионеров – справка из органов социальной защиты. В расчет принимается совокупный семейный доход;

      - заполненная Анкета заемщика (Поручителя);

      - документы, удостоверяющие право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

    Банк  имеет право затребовать дополнительную информацию о платежеспособности Заемщика.

    Заявление Заемщика рассматривается в течение 2-х дней. При положительном решении  о выдаче кредита оформляются кредитный договор, договор поручительства, договор о залоге.

    ПРОГРАММА   кредитования граждан,   желающих приобрести мебель в ЗАО «Союз-Т».

    Фирма продает мебель и оказывает связанные  с продажей услуги, Банк осуществляет кредитование граждан при недостатке у них собственных средств для полной оплаты приобретаемого товара.

    Фирма обязуется:

      -  провести рекламную компанию  о продаже мебели с обязательным  упоминанием о возможности кредитования  в Филиале № 17 ОАО «Томскпромстройбанк»;

          - разместить информацию о филиале и об условиях кредитования (выписку из Положения о кредитовании физических лиц, приобретающих дорогостоящие товары) в своих торговых залах;

          - при оплате мебели за счет  кредита осуществлять бесплатную  доставку мебели по адресу, указанному в кредитном договоре;

       - сообщать Банку информацию о  клиентах, полученную в ходе подготовки  и осуществления продажи мебели, имеющую значение для оценки  надежности клиента как заемщика.

    Банк  обязуется:

• разместить на стенде филиала информацию об условиях   кредитования граждан, приобретающих мебель в Фирме;
• в первоочередном порядке рассматривать заявления клиентов, желающих получить кредит на приобретение мебели в магазинах Фирмы;

    Порядок продажи и кредитования:

      1) Клиенту, желающему приобрести мебель в кредит, Фирма выписывает счет фактуру, действительную в течение 3 рабочих дней, и направляет его в Банк.

      2) В течение срока действия счет - фактуры Клиент может обратиться  в Банк с заявлением о выдаче  кредита на приобретение мебели, которое   должно быть рассмотрено  не позднее следующего дня  с момента подачи клиентом  полного пакета документов.

      3) При  принятии  Банком  решения о  возможности  выдачи   кредита Банк оформляет и  передает клиенту для предъявления Фирме «Согласие на выдачу кредита», которое действительно в течение 3-х дней.

      4) Клиент предъявляет «Согласие  на выдачу кредита» в Фирму,  оплачивает часть стоимости товара, не покрываемую кредитом, и предъявляет документ об оплате в Банк.

    Вариант: Клиент предъявляет «Согласие на выдачу кредита» в Фирму и после  подтверждения возможности продажи, оплачивает часть стоимости товара, не покрываемую кредитом, на счет Фирмы в Банке. Документом, подтверждающим оплату, является квитанция, заверенная печатью банка.

      5) Банк в течение 1 дня оформляет  кредитный договор и другие  необходимые документы и перечисляет  выданные в кредит денежные  средства на счет Фирмы. Документом, подтверждающим перечисление, является выписка, заверенная печатью Банка.

      6) При предъявлении клиентом документов, подтверждающих оплату, 
Фирма производит отпуск, доставку мебели.

    ПРОГРАММА целевого кредитования клиентов, желающих  приобрести  у Фирмы ООО «Комстар-Телеком» сотовые телефоны. 

    В рамках данной программы Банк кредитует  клиентов Фирмы в 
размере от 5 000 рублей до 20 000 рублей, сроком до одного года.

    Фирма обязуется:

      а) размещать информацию и рекламные  материалы Банка в своих офисных помещениях;

      б) своевременно сообщать Банку об изменении своего статуса,   местонахождения, об ассортименте товаров путем предоставления прайс-листа, а также об аннулировании лицензии (разрешений), необходимых для занятия торговой деятельностью, или получения новых;

      в) извещать Банк о намерениях клиентов приобрести определенный сотовый телефон в кредит: посредством выдачи клиенту направления,   содержащего подробные данные о наименовании сотового телефона, количестве и стоимости;

      г) осуществлять резервирование сотового телефона на период   оформления   кредитного договора, но не более 2 дней;

      д) представлять ежеквартально в Банк бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках, а в необходимых случаях и другие финансовые документы по требованию Банка: