Проблемы организации кредитной деятельности в коммерческом банке

">  - выполнение банками по существу  роли второго госбюджета;

  - списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

  - операции по перекредитованию  всех сфер хозяйства;

  - потеря банковской специализации;

  - монополизм, обусловленный отсутствием  у предприятий альтернативных  источников кредита;

    -  низкий уровень процентных  ставок;

    - слабый контроль банков (на базе  кредита) за деятельностью различных  сфер экономики;

    - неконтролируемая  эмиссия кредитных и банковских  денег.

    Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую  банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

    Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

    - банки  продолжали базироваться на прежней  единой форме собственности - государственной;

    - сохранился  их монополизм, увеличилось лишь  число монополистов;

    - реформа  проводилась в отсутствии новых  экономических механизмов;

    - не  существовало выбора кредитного  источника, поскольку сохранялось  закрепление предприятий за банками;

    - продолжалось распределение кредитных  ресурсов между клиентами по  вертикали;

    - банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;

    - не были созданы денежный рынок  и торговля кредитными ресурсами;

    - произошло увеличение издержек  на содержание банковского аппарата;

    - возникла “банковская война”  за разделение текущих и ссудных  счетов;

    - реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

    Представляется, что единственными позитивными  моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение  специализации банковской деятельности.

    Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

    В современной экономической литературе не существует единого определения такого понятия, как «банковская система». Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: банковская система-это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющие свойственные им функции.

    Однако  термин «банковская система» определяет не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое и включает:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих целостность;
• взаимодействие элементов.

    Несмотря  на то, что банковская система присуща любой экономике, основанной на товарно-денежных отношениях, только в условиях господства рыночных законов она приобретает роль центрального звена в управлении экономикой.

    Банковскую  систему можно с полной уверенностью назвать одним из наиболее важных организационных элементов экономической системы.

    Именно  банковская система воплотила в  себя многогранный и эффективный  инструмент воздействия на социально  – экономические процессы посредствам  обслуживания движения денег, ссудного капитала, ценных бумаг. Другими словами, банковская система регулирует структуру экономики, определяет направления ее развития, а главное, поддерживает стабильность функционирования денежного обращения, и, тем самым, всей экономики в целом, то есть является стержневой частью экономической системы того или иного государства.

    Банковская  система объединяет (по крайней мере, должна объединять) все экономическое  пространство страны, всех субъектов  экономики, независимо от конкретной сферы  деятельности и форм собственности.

    Но  какова в действительности сложившаяся  в России банковская система, отвечает ли она приведенным выше характеристикам?

    Процесс становления банковской системы  нового типа в последние 15 лет имеет  свои  страновые и экономические  особенности.

    Причины того, что в России сформировалась отличная от действующих в других странах кредитно – банковская система, берут свое начало, прежде всего, в самом процессе ее генезиса.

    Социализм в бывшем СССР коренным образом изменил  дореволюционную банковскую систему, национализировав работавшие в царской России кредитные учреждения, установив полную государственную монополию на банковские операции, предельно сузив роль банков. Функции последних практически сводились лишь к нормативно – целевому кредитованию, проведению расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию и финансированию капитальных затрат из средств государственного бюджета.

    Только  в условиях перестройки (начиная  с 1987-1989гг) постепенно создавались экономические  и правовые основы для отхода от этой монополии и возникновения двуединой банковской системы. Двуединство проявлялось в том, что с одной стороны, действовали государственные банковские учреждения (сеть специализированных банков), с другой  – появились принципиально новые банки с паевой или акционерной формой собственности, так называемые коммерческие банки. К началу 1990 года было создано 144 таких банка. Двуединая система, не изменившая организации банковского дела по существу, способна лишь тормозить развитие рыночных отношений в финансово – кредитной сфере, действовала до конца 1990 года. Затем специализированные банки были практически ликвидированы, их учреждения преобразовывались в коммерческие банки, и формирование новой банковской системы на первом этапе, в основном завершилось.

    Итак, в ходе экономических преобразований в России, приобретшей после упразднения СССР государственный суверенитет, появилась и стала развиваться принятая в большинстве стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система, в которой Центральный банк  взаимодействует с обширной сетью банков второго уровня -  коммерческими банками.

    Таким образом, новая банковская система  в России сложилась в беспрецедентно короткий исторический период. Процесс, который в двух странах длился на протяжении столетий, в России завершился в течение 10 лет. Безусловно,  система, сформировавшаяся столь стремительно, не могла быть совершенной. На структуру и качество российской банковской системы повлияли не только  структурно – организационные, но и социально – экономические факторы.

    Проанализируем характер конкуренции в российской банковской системе, и те последствия для ее развития, к которым она приводит. Российская банковская система характеризуется довольно значительной степенью концентрации капитала, при этом основная доля суммарных активов сосредоточена в крупнейших банках. Так, по данным Ассоциации российских банков, к началу кризисного 1998 года доля активов 200 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы страны составляла 88,4%, доля 20 крупнейших банков -60,2%, а доля активов первых пяти банков -37,9%.¹

    Отсутствие  в первые годы становления банковской системы института, казначейство сделало  доступными и весьма привлекательными для коммерческих банков такие источники, как средства бюджетов различных  уровней и, прежде всего, федерального бюджета. Те банки, которые смогли реализовать эту возможность, получили огромный по объему, бессрочный и фактически бесплатный финансовый ресурс, ведь проценты по остаткам на бюджетных счетах не начислялись. И очень важно подчеркнуть, что для извлечения максимальной прибыли от использования этих средств коммерческим банкам, не было ни какой необходимости утруждать  себя совершенствованием банковских технологий, разработкой новых продуктов, развитием банковской инфраструктуры. Максимальную прибыль банки получали самым простым способом: инфляционная маржа, которая в период с 1992 по1997 год была колоссальной, автоматически становилась прибылью банка.

    Таким образом, сформировались крупные банки. Но почему крупные стали те, а  не иные банки, разве остальные не разглядели этой уникальной возможности увеличить свой капитал? Конечно, разглядели. Причина не использования бюджетных средств вовсе не в «недогадливости» большинства коммерческих банков, а в том, что именно здесь развернулась ожесточенная и зачастую недобровольная конкурентная борьба.

    В условиях, когда доступ к обслуживанию бюджетных счетов, следовательно, и  к финансовым ресурсам, не был регламентирован  нормативно – правовыми актами, а целиком и полностью зависел  от разрешения соответствующего государственного органа, в конечном счете – чиновника, задача коммерческого банка сводилась к тому, чтобы убедить этого чиновника принять нужное решение.

    Конкуренция, та самая, «цивилизованная форма  борьбы за существование», превратилась в борьбу за административный ресурс, за доступ к чиновнику, и залогом успеха такой конкуренции стали не объективные факторы (такой, как, например, высокий профессионализм участников, четкая управляемость процессом со стороны государства и т. д.), а субъективное усмотрение чиновника. Рассчитывать на добросовестную конкуренцию в таком случае можно, лишь предположив неподкупность соответствующего чиновника, его внутреннюю установку на государственные приоритеты, а не на свои собственные.

    Другим  способом быстрого наращивания капиталов банков явилось их участие в так называемых залоговых аукционах, в проведении денежных взаимозачетов для бюджетополучателей, в инвестиционных конкурсах, в конкурсах на проведение операций по реструктурированным долгам развивающихся стран бывшему СССР, а так же участие в реализации крупных государственных экономических программ, например обслуживание счетов фонда льготного кредитования агропромышленного комплекса и др.

    И в этом случае сценарий конкурентной борьбы был тот же.

    В контексте рассмотрения становления российской банковской системы нельзя не отметить еще одну тенденцию развития крупного финансового капитала.

    Исторически сложилось так, что в России концентрация и интеграция банковского капитала по времени совпала с процессом  приватизации, и объектами этой приватизации стали крупнейшие предприятия, работающие в наиболее привлекательных с точки зрения рентабельности отраслях, прежде всего в топливо – сырьевой и металлургической. Естественно, что коммерческие банки, которым удалось к этому времени аккумулировать достаточно большой капитал, стали инвестировать свои средства в приобретение этих предприятий. В итоге сформировались финансово – промышленные группы и конгломераты, которым было по плечу монополизировать не только отдельные отрасли, но и целые секторы экономики страны.

    Конечно, если исходить из приоритета легкости управления банковской системой, то, безусловно, гораздо удобнее иметь в стране 10 или 50 банков, и по отношению к  ним решать все насущные проблемы, это опасный путь, ведущий к  скатыванию в состоянии централизованного управления экономикой советского образца, в его худшем варианте, когда управляла всем административно – командная система, а в данном случае будет управлять узкий круг представителей крупного частного капитала.

    В России процесс концентрации и централизации банковского капитала происходил, в основном, под воздействием недобросовестной конкуренции, на результаты которой субъективные факторы влияли в большей степени, чем объективные. В итоге, позитивные достижения – технический прогресс в области банковских услуг, качественно новый уровень обслуживания корпоративных и частных клиентов, расширение сферы деятельности банков, оказались минимальными, зато возможность монополизации банковского дела и других секторов экономики стала реальной, что в свою очередь, тормозит развитие банковской системы и становление среднего класса как опоры экономики и демократии в стране.