История развития института страхования и его правовое регулирование

 

4) определение размера  платы за страховую защиту, что  практически означает условие  о размере страховой премии.

 

Данное условие показывает, сколько стоит страховая защита.

 

Что касается существенных условий  страхования, которые идут в разряде "условий, названных в законе или  иных правовых актах", то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая  дает перечень таких условий применительно  к имущественному и личному страхованию.

 

 

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

 

Следует сказать, что Гражданский  кодекс не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что  же представляет собой имущественный  интерес страхователя, выступающий  в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет  понятия "предмет" и "объект" страхования;

 

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая).

 

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное  страхование, должно носить по отношению  к объекту страхования вредоносный  характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному  предмету;

 

о размере страховой суммы;

 

о сроке действия договора страхования.

 

При заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 

о застрахованном лице;

 

о характере события, на случай наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

 

о размере страховой суммы;

 

о сроке действия договора.

 

Сопоставляя эти условия, можно отметить, что часть из них  совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Однако за рамками, очерченными ст. 942 ГК, остались важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

 

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия  договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и  достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным  Гражданское право: Учебник. Часть 2. Обязательственное право [Текст] / Под  ред. Залесского В.В. - М., Юристъ. 2008. - С. 477..

 

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия  относятся к разряду "существенных условий, названных в законе или  иных правовых актах", что не является исчерпывающим перечнем данных условий - помимо них существуют условия  о предмете договора страхования, о  которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних  относятся условия, включаемые в  правила страхования и в стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются  страховщиком или объединением страховщиков.

 

Спорным оказался вопрос о  том, является ли условие о страховой  премии, что означает условие о  цене, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования Гражданское  право. Учебник: Часть 2. [Текст] / Под  ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. - М., Проспект. 2008. - С. 511..

 

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора Смирнова М.Б. Страховое право: учебное  пособие [Текст] - М., ЗАО Юстицинформ. 2007. - С. 119..

 

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что  страхование (за исключением обязательного  государственного страхования и  страхования, осуществляемого в  рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает  доходом страховой организации, но главным образом потому, что  уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который  вводит договор страхования в  силу. Кроме того, условие о страховой  премии должно рассматриваться как  существенное в силу того, что оно  относится к предмету договора. В  определении договора как имущественного, так и личного страхования  говорится о том, что страхование  осуществляется "за обусловленную  договором плату (страховую премию)". Следовательно, если плата за страхование  не "обусловлена договором", т.е. если размер платы не оговорен в  договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

2.2 Исполнение и ответственность  по договору страхования

 

 

Прежде всего речь идет, естественно, о сторонах соответствующего правоотношения - страховщике и страхователе.

 

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое  правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а  при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

 

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют  несколько страховщиков. При такой  ситуации - она именуется ст. 953 ГК "сострахованием" - права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут  быть распределены в любом долевом  соотношении. Если стороны такого распределения  не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по отношению  к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется в виду ответственность  как за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, так и за выплату страховой  суммы по договору личного страхования.

 

Поскольку в конечном счете  все обязанности страховщика  сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения  соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо  или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

 

Страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли. Применительно  к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению цели, ради которой они созданы, и одновременно соответствует этой цели О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8, от 01.07.1996 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 32..

 

Содержащиеся в различных  актах другие требования, предъявляемые  к страховщикам, могут быть сведены  к следующему.

 

Во-первых, страховщиком может  быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления  страховой деятельности. Это, в частности, означает необходимость внесения соответствующего на этот счет указания в учредительные  документы страховщика. Указанная  норма относится прежде всего  к организациям коммерческим. Тем  самым она представляет собой  исключение из правила об общей правоспособности этого вида юридического лица. Возможность  установления такого исключения для  коммерческих организаций в законе предусмотрена в ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК. Имеется  в виду существование наряду с  унитарными предприятиями определенного  числа организаций, "для которых  специальная правоспособность определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном виде коммерческой деятельности, к тому же лицензированном, т.е. допускаемом по особому разрешению публичной власти (например, банки  и страховые компании)" Гражданское  право. Т. I. Учебник [Текст] / Под ред. Суханова Е.А. - М., Волтерс Клевер. 2008. - С. 190-191.. Особенно жесткие требования сформулированы по отношению к некоммерческим организациям. Имеется в виду, в  частности, возможность осуществления  ими только одного вида страхования - взаимного. Выступать в соответствующем  договоре могут только некоммерческие организации - общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968 ГК). Чтобы выйти из рамок  приведенных ограничений, в частности  участвовать в иных видах страхования, некоммерческие организации должны изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).

 

Во-вторых, в соответствии с Законом (ст. 32) страховая деятельность является лицензируемой. По этой причине  ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками  могут быть только те юридические  лица, которые имеют разрешение (лицензию). Особо предусмотрено, что речь идет о лицензии, выдаваемой на осуществление  не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Государственный контроль за соответствующей  деятельностью обеспечивается, в  частности, набором документов, которые  в силу ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить  лицензирующему органу. В число этих документов входят, помимо правил страхования (стандартных правил страхования), также  учредительные документы, свидетельство  о регистрации, справки о размере  оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой  деятельности, расчеты страховых  тарифов и др. И только для страховщиков, предмет деятельности которых ограничивается исключительно перестрахованием и  тем самым непосредственно со страхователями не связан, круг обязательных для получения лицензии документов оказывается более узким. Он сводится в основном к учредительным документам, свидетельствующим о произведенной регистрации, справке о размере оплаченного уставного капитала, а также сведениям о руководителях и их заместителях. В некоторых случаях предусмотрены специальные требования. Так, к деятельности по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции могут быть допущены только страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее года, показатели финансовой надежности которых установлены федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и которые гарантируют финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиций ст. 173, а не ст. 168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ не согласился с постановлением одного из нижестоящих судов, который признал недействительным договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной, по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельности, доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии) Постановление Президиума ВАС РФ от 18 августа 2008 г. № 8521/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С. 55-56., т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.

 

В-третьих, Законом об организации  страхового дела (ст. 6) установлены  виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделенных правом выступления в  качестве страховщиков. Имеется в  виду, что предметом непосредственной деятельности таких юридических  лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина  таких ограничений гражданской  правоспособности организации-страховщика  очевидна: она связана со стремлением  законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю  риска, способного поставить под  угрозу интересы страхователей.

 

В-четвертых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко  важнейшие экономические интересы общества в целом и отдельных  его членов, а также неизбежная связь этого вида деятельности с  особым доверием, оказываемым теми, кто обращается за соответствующими услугами (это доверие выражается в заблаговременном аккумулировании  страховщиками переданных страхователям  денежных средств), вызывает необходимость  для государства принимать разные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков, учитывая особый публичный интерес, заложенный в их деятельности. Имеется  в виду, что соответствующие меры призваны создать необходимые условия  для выполнения ими принятых на себя страховых обязательств Кузнецова  Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое  законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам  страхования. [Текст] - СПб., Питер. 2008. - С. 68.. Именно этому, в частности, посвящена глава III Закона об организации страхового дела. Она охватывает комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также содержит меры по контролю за их соблюдением. В частности, признав, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования, Закон установил минимальный размер такого капитала для страховщиков, признав, что соблюдение указанного требования должно служить условием для их выхода на страховой рынок. Гарантией платежеспособности страховщика служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств [Текст]: [Приказ Минфина РФ № 90н, от 02.11.2001 г., по сосотоянию на 14.01.2005] // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2001. - № 1. - С.112.. Одновременно он обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам. Есть основания полагать, что стремление законодателя к постоянному контролю за подлинным финансовым положением страховщика сыграло свою роль в закреплении ст. 966 ГК для требований, вытекающих из договора имущественного страхования (как менее тесно связанного по сравнению с договором личного страхования с интересами граждан), сокращенного, двухлетнего срока исковой давности.