История развития института страхования и его правовое регулирование

Следует указать и на то, что сфера действия ГК РСФСР 1922 г. была определенным образом ограничена. Так, вне Кодекса оказались случаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, условия определенных разновидностей страхования, включая страхование от огня, от падежа скота, от градобития, транспортное, государственное гарантийное (последняя разновидность страхования просуществовала, правда, лишь до 1930 г.), а равно страхование на случай смерти и от несчастных случаев, должны были регулироваться специальными правилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.

Сменивший Кодекс 1922 г. ГК РСФСР 1964 г. существенно отличался в  части регулирования отношений  страхования от своего предшественника. Об этом можно было судить уже по названию соответствующей главы. Она  именовалась "Государственное страхование". Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии  страховой деятельности, а с другой - подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и недоговорного страхования. Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей в ГК 1922 г. были заменены в ГК 1964 г. пятью. Из них  одна ограничилась указанием на существование  государственного страхования в  двух его видах - обязательного и  добровольного; притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались  соответственно две статьи. Еще одна статья была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой  организации, выплатившей страховое  возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном  из вариантов суброгации). И, наконец, последняя по счету ограничилась общей отсылкой к правилам страхования, которые должны были утверждаться в  порядке, предусмотренном Советом  Министров СССР. Правда, в вопросе  об источниках страхового права особых изменений по сравнению с ранее  действовавшим законодательством  не произошло, поскольку Постановление  Совета Министров СССР от 16 февраля 1971 г. СП СССР. - 1971. - № 4. - Ст. 28. признало органом, который должен был утверждать подобные правила, то же Министерство финансов СССР.

Параллельно с ГК 1964 г. продолжал  действовать принятый еще в 1968 г. Кодекс торгового мореплавания (КТМ), глава XII которого была посвящена морскому страхованию.

Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в  экономике страны. В частности, имелся в виду отказ от государственной  монополии в соответствующей  области. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава ГК "Страхование" предусматривала в качестве основного  вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное - был признан единственным, который  могли осуществлять только государственные  страховые организации. Использование  обязательного государственного страхования  допускалось лишь в установленных  законодательными актами случаях.

Среди других заслуживающих  упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение  правил страхования Правительством РФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе  объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов  включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон) и др.

В действующем Гражданском  кодексе РФ (далее - ГК) гл. 48 ("Страхование") с ее 44 статьями охватывает широкий  набор многообразных страховых  отношений. О сфере ее действия можно  судить уже по первой, в известной  мере "командной", статье главы, которая  определяет сущность и правовые основания  обоих видов страхования, выражающих его метод. Имеется в виду страхование  добровольное и обязательное. При  этом часть норм указанной главы  являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные  посвящены либо имущественному, либо личному страхованию Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. [Текст] - М., Юрлитиздат. 1948. - С. 228..

По предмету регулирования  глава совпадает с изданным еще  до принятия ГК, 27 ноября 1992 г., Законом  РФ "О страховании" Ведомости  СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - С. 56., если не считать того, что значительное число его норм посвящено властным отношениям, которые складываются в  той же сфере - сфере страхования. При этом одна из новелл коснулась  его наименования. Имеется в виду, что начиная с 1998 г. он стал именоваться  Федеральным законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (в дальнейшем при ссылке - Закон  об организации страхового дела). В  настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 411., применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это  означает, как справедливо подчеркивает Е.А. Суханов, что "в полном объеме сохраняют действие лишь правила  Закона о страховании, посвященные  обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору  за их деятельностью. В остальном, и  в особенности для договоров  страхования, этот Закон может применяться  только в субсидиарном порядке". Следует иметь в виду, что с  принятием ГК в Закон о страховании  были внесены значительные изменения. Одно из них выразилось в исключении из него гл. II "Договор страхования", насчитывавшей десять статей.

Наряду с указанными Законами и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными  актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК по отношению  к этим актам, в том числе и  федеральным законам, статьи Кодекса  пользуются приоритетом. Однако из этого  правила в гл. 48, подобно некоторым  другим главам Кодекса, для прямо  названных в них законов установлены  исключения из п. 2 ст. 3. Прежде всего  речь идет о законах, указанных в  ст. 970 ГК. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие определенные виды страхования (речь идет о страховании  иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском  страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников правового  регулирования страхования стоят  впереди ГК О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 1499-1, принят 28.06.1991 г., по состоянию на 23.07.2008] // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920; Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Текст]: [Федеральный закон № 125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., по состоянию на 23.07.2008] // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3803..

В остальных случаях действует  общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК: договор должен соответствовать  обязательным для сторон императивным нормам, установленным законами и  иными правовыми актами. Разумеется, речь идет об актах, принятых с учетом действия п. 2 ст. 3 ГК Уксусова Е.Е. Особенности  правового статуса участников системы  страхования вкладов [Текст] // Налоги (газета). - 2006. - № 10. - С. 9..

В литературе было высказано  мнение, что "глава 48 отражает прежде всего те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации  которых наглядно проявилась в сегодняшней  практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали  бы общие правила для регулирования  гражданских правоотношений в области  страхования. Случаи, когда допускается  либо прямо предусматривается издание  дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены  в соответствующих статьях гл. 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора  за ним не являются предметом ГК, ст. 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за их деятельностью  определяются законами о страховании" Комментарий к Гражданскому кодексу  Российской Федерации, части второй (постатейный) (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики) [Текст] / Под ред. Садикова О.Н. - М., Инфра-М. 2008. - С. 486..

Приведенные положения в  одном смысле представляются спорными. Речь идет о возможности издания  закона, содержащего гражданско-правовые нормы о страховании, помимо тех  законов, которые прямо названы  в соответствующих статьях ГК. На наш взгляд, указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется в виду, как видно из ст. 968 и 969 ГК, что для некоторых  прямо названных законов установлено  изъятие из п. 2 ст. 3 ГК. И в этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором идет речь, действует. Это  не исключает признания обладающими  юридической силой и других законов, как упомянутых, так и не упомянутых в ГК, с тем, однако, чтобы их юридическая  сила оценивалась с учетом их соответствия требованиям п. 2 ст. 3 ГК.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений  Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются  в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию  речь идет главным образом об актах  Министерства финансов РФ. В соответствии Положения о нем О Министерстве Финансов Российской Федерации [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 329, от 30.06.2004 г., по состоянию на 29.12.2008] // СЗ РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3258. это министерство "разрабатывает и принимает  в установленном порядке нормативные  правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции Министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации". В числе таких вопросов Положение выделяет лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков.

К числу ведомственных  могут быть, в частности, отнесены акты министерств и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных  видах обязательного страхования  Об утверждении инструкции о проведении обязательного государственного страхования  жизни и здоровья сотрудников  учреждений и органов уголовно-исполнительной системы [Текст]: [Приказ Минюста РФ № 114, от 13.04.2006 г., по состоянию на 16.08.2007] // Бюллетень нормативных актов  федеральных органов исполнительной власти. - 2006. - № 20. - С. 16; Об обязательном государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих федеральных  органов государственной охраны и граждан, призванных на военные  сборы [Текст]: [Приказ ФСО РФ № 233, от 15.06.2005 г., по состоянию на 07.11.2008] // Бюллетень  нормативных актов федеральных  органов исполнительной власти. - 2005. - № 31. - С. 79..

1.2 Понятие договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов  договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования  придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет  самостоятельное значение. Так, недействительность договора перевозки застрахованного  имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут  договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции  в течение известного срока при  реализации указанного продукта, так  как в этом случае обязательство  является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи. Не будет договором страхования  также принятие на себя комиссионером  поручительства за исправность своего контрагента, так же как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность  груза.

Ввиду того что страхование  имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается  иногда с теми договорами, которые  преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких  договоров является то, что договор  страхования является самостоятельной  сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей  от существования главного обязательства.

Следует отметить, что ГК РФ не содержит общего определения  договора страхования. Он закрепляет определения  договоров имущественного и личного  страхования. Однако в старой редакции Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон  об организации страхового дела) общее  определение договора страхования  было закреплено в гл. 2 "Договор  страхования". Указанная глава  с 1998 г. была исключена. Приведем определение, содержавшееся когда-то в ст. 15 данного  Закона. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое  возмещение или страховую сумму. Оно соответствует традиционному  подходу ГК РФ в формулировании определений  различных видов договоров Игбаева  Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] // Арбитражный  и гражданский процесс. - 2007. - № 9. - С. 26..