История развития института страхования и его правовое регулирование

 

Из действующего законодательства следует, что договор страхования  является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться.

 

Являясь разновидностью сделки, договор характеризуется двумя  основными чертами: наличием согласованных  действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление, и направленностью  данных действий (волеизъявления) на гражданско-правовые последствия. В этой связи заключение договора и формирование его условий  по общему правилу должно носить добровольный характер, базирующийся исключительно  на соглашении сторон и определяемый их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ), который проявляется в  нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):

 

1) свобода в заключении  договора и отсутствие понуждения  к вступлению в договорные  отношения;

 

2) свобода определения  характера заключаемого договора;

 

3) свобода определения  его условий (содержания).

 

Закономерно возникает вопрос относительно распространения действия данного принципа на договоры обязательного  страхования. Ведь в соответствии с  п. 2 ст. 927 ГК РФ законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

 

Данное положение, как  представляется, полностью соответствует  ч. 1 ст. 421 ГК РФ, которая предусматривает  возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено  ГК РФ, иным законом или добровольно  принятым сторонами обязательством. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не исключает  действие данного принципа. Страхователь свободен (за редким исключением) в  выборе страховой компании. Хотя и  страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования  в силу его публичного характера  Ишо К.Д. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 6. - С. 29..

 

В развитом рыночном хозяйстве  свобода договора не может иметь  абсолютного характера и неизбежно  подвергается тем или иным ограничениям, установленным в публичном интересе. Прежде всего договор должен соответствовать  императивным нормам закона и иных правовых актов (п. 1 ст. 422 ГК РФ), которые  в сфере договорных обязательств практически всегда устанавливают  те или иные ограничения договорной свободы в общественных и государственных (публичных) интересах.

 

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор  страхования должен быть заключен в  простой письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора, причем договор страхования  может быть заключен путем составления  одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

 

 

Письменная форма договора считается соблюденной также  и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить  договор страхователь уплатил страховую  премию. Такие действия будут считаться  согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

 

При заключении договора страхования  могут быть использованы полисы (страховые  свидетельства, сертификаты), которые  тем не менее должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и  форме договора страхования. Страховые  полисы, как правило, являются документами  строгой отчетности страховщика  или специальными бланкам с различными степенями защиты. В отдельных  видах страхования страховой  полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования.

 

Продолжая исследование гражданско-правовой характеристики договора страхования, следует подчеркнуть его возмездность, поскольку обе стороны принимают  на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (преимущественно денежное) предоставление. Эта его особенность составляет один из основополагающих признаков. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, поскольку у страховщиков отсутствует иной денежный фонд помимо страхового для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяется среди этих же страхователей страховой фонд.

 

В законодательном порядке  были закреплены основные принципы и  механизм расчета размера страховой  премии. Правительством Российской Федерации  устанавливаются предельные уровни страховых тарифов Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, их структуры  и порядка применения страховщиками  при определении страховой премии [Текст]: [Постановление Правительства  РФ № 739, от 08.12.2005 г., по состоянию на 29.02.2008] // СЗ РФ. - 2005. - № 51. - Ст. 5527., которые  не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие (т.е. срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев).

 

Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим), поскольку у обеих сторон возникают  встречные права и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют  с обязанностями другой и наоборот Шиминова М.Я. Основы страхового права  России. [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 90.. В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование  есть двусторонняя сделка, так как  предполагает права и обязанности  у каждого из контрагентов Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в Санкт-Петербургском  политехническом институте на экономическом  отделении, страховом подотделе  в 1907 г. [Текст] - М., Статут. 2002. - С. 21.. Уплата страховщиком страхового возмещения обусловлена  выполнением со стороны страхователя встречных обязательств, а именно: уплаты страхового вознаграждения в  размере и сроки, предусмотренные  в договоре, и доказательств факта  наступления страхового случая. В  любом обязательстве всегда имеется  и управомоченная и обязанная  сторона.

 

Договор страхования соответствует  норме, закрепленной п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая  связывает вступление договора страхования  в силу с моментом уплаты страховой  премии или первого ее взноса, что  означает его реальный характер. Однако это законодательное положение  является диспозитивным. Следовательно, договор, если только в нем не будет  предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как  реальный.

 

Реальность страхового договора признается многими учеными Граве  К.А., Лунц Л.А. Страхование. [Текст] - М., Госюриздат. 1960. - С. 55.. А.А. Иванов справедливо  утверждает, что договор страхования  по общему правилу должен считаться  реальным Гражданское право. Учебник: Часть 2. [Текст] / Под ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. - М., Проспект. 2008. - С. 581.. Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует  экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? [Текст] // Закон. - 2008. - № 10. - С. 116..

 

Тем не менее в литературе встречается мнение, что договор  страхования является консенсуальным. Так, А.К. Шихов делает данный вывод, исходя из определений договоров  страхования, содержащихся в ст. ст. 929 и 934 ГК РФ Шихов А.К. Страховое  право: Учеб. пособие. [Текст] - М., Норма. 2006. - С. 109.. Однако у договора страхования  согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ есть все признаки реальности, поэтому его следует  считать реальным.

 

Новеллой является установленное  п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать  убытки по страховым случаям, происшедшим  в обусловленный договором отрезок  времени, причем необязательно после  вступления договора страхования в  силу (т.е. страховые случаи, происшедшие  до начала внесения страхователем страховой  премии, становятся основанием для  покрытия убытков страховщиком). В  таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и  обязанности со всеми особенностями  страхового правоотношения.

 

В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720. (далее по тексту - Закон  об ОСАГО) и в случае просрочки  страхователем уплаты страховой  премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных  дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается  от обязанности произвести страховую  выплату.

 

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым  признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или  нет, или по крайней мере не знает  времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным  еще до заключения договора, обязанность  страховщика выплатить страховое  возмещение не наступает.

 

Следует обратить внимание на необходимость проводить различие между договором страхования  как алеаторной сделкой и условными  сделками. В условных сделках права  и обязанности сторон возникают  при наступлении определенного  события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления  этого события права и обязанности  не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и  обязанности возникают при самом  совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое  надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного  события. Возникновение, изменение  и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования  зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.

 

Рассматриваемый договор  является срочным. В частности, п. 13 Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации  от 7 мая 2003 г. № 263 Об утверждении правил обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Постановление Правительства  РФ № 263, от 07.05.2003 г., по состоянию на 30.09.2008] // СЗ РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897., закрепляет, что договор обязательного страхования  заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать  после уплаты страховой премии или  первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

 

Договор страхования, как  и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться  основаниями для признания сделок недействительными, закрепленными  в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страховое  законодательство предусматривает  ряд специальных оснований для  признания договора страхования  недействительным.

 

С помощью договоров экономические  отношения, возникающие в сфере  страхования, подвергаются саморегулированию  их участников. Конструкция гражданско-правового  договора дает возможность свободно согласовать его участникам интересы и цели, определять необходимые действия по их достижению. Вместе с тем он придает результатам такого согласования общеобязательную для сторон юридическую  силу, при необходимости обеспечивающую его принудительную реализацию.

1.3 Отграничение договора  страхования от смежных гражданско-правовых  обязательств

 

 

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может  привести к смешению различных по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и  практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный  анализ страховых и деликтных  обязательств, сопоставить договор  страхования с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа  и банковского вклада. Отграничение договора страхования от смежных  видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий конкретному  правоотношению, но и правильно сконструировать  само страховое обязательство.

 

В первую очередь представляется необходимым отграничить договор  страхования от обязательств, возникающих  вследствие причинения вреда. Этот вопрос представляется принципиальным, поскольку  от его решения зависит пересмотр  многих достаточно устоявшихся (можно  сказать, почти традиционных) взглядов по поводу сущности самого страхования. Одно из наиболее очевидных здесь  отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается  договором, обязательства из причинения вреда - деликтом, т.е. является бездоговорным.

 

Но наиболее существенные различия коренятся в различии целей, преследуемых этими обязательствами. Существует устойчивое мнение, что  назначение страхования заключается  в возмещении того ущерба (при имущественном  страховании) или того вреда (при  личном страховании), которые причинены  вследствие страхового случая. И если ранее для подобного рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст. 929 ГК РФ) вменяет в обязанность  страховщику возмещение убытков, возникших  у страхователя при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая).

 

Поскольку страховое отношение  и отношение из причинения вреда - это различные виды общественных отношений, разнится существо и объем  обязанностей их участников. Обязанность  причинителя вреда по возмещению ущерба - по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой  равен возникшему вреду. Обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты нельзя рассматривать как  гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной  страховой суммы, а уж потом - размером причиненного страховым случаем  убытка.