Закон к обстоятельствам
первого вида, в частности, относит:
1) гибель застрахованного
имущества по причинам иным, чем
наступление страхового случая;
2) прекращение в установленном
порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский
риск или риск гражданской
ответственности, связанной с
этой деятельностью.
Правило данной статьи связывает
прекращение страхового риска в
силу наступления событий, не застрахованных
по условиям договора страхования. Закон
не приводит исчерпывающего перечня
таких обстоятельств. К ним можно
отнести любое обстоятельство, которое
влечет исчезновение страхового риска
или интереса и которое не охвачено
страховым покрытием, предусмотренным
договором страхования. Например, в
договоре страхования имущества
не только гибель имущества может
стать причиной досрочного прекращения
договора, но и существенное изменение
индивидуально определенной вещи. Или
лишение водителя, ответственность
которого застрахована по договору страхования
гражданской ответственности владельца
транспортного средства, права на
управление транспортным средством
также влечет прекращение договора.
Прекращение в установленном
порядке предпринимательской деятельности
может означать реорганизацию, ликвидацию
или банкротство страхователя или
прекращение им в силу иных обстоятельств
того вида деятельности, который был
основанием для осуществления страхования
предпринимательского риска Сокол
П.В. Изменение в правилах обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств и
практика их применения [Текст] // Право
и экономика. - 2008. - № 1. - С. 22; Сокол
П.В. Определение размера страховой
выплаты в обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств [Текст] // Право
и экономика. - 2007. - № 3. - С. 21..
Как отмечалось выше, договор
страхования может быть прекращен
досрочно по требованию страхователя.
Закон и страховая практика признают
за страхователем безусловное право
требовать такого прекращения. Ранее
пункт 2 статьи 23 закона РФ о страховании
предусматривал, что страхователь имеет
на это право, лишь если досрочное
прекращение договора страхования
предусмотрено его условиями
или при особом на то согласии страховщика
Комментарий к Федеральному Закону
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств» (постатейный) [Текст] / Под
ред. Ткача А.Н. - М., ЗАО Юстицинформ.
2008. - С. 50.. Но с введением в действие
части второй ГК РФ права страхователя
(выгодоприобретателя) в части возможности
досрочного прекращения договора страхования
были расширены - кодекс закрепил его
право требовать досрочного прекращения
договора, даже если договором это
право не предусмотрено.
В то же время, в зависимости
от того, обусловлено ли указанное
выше право страхователя договором
или нет, наступают различные
юридические последствия в части
возврата страховой премии, уплаченной
страхователем по договору страхования.
Так, страховая премия подлежит возврату
только в том случае, если это
специально предусмотрено договором
страхования, при этом довольно часто
на практике в стандартных правилах
страхования по соответствующему виду
страхования проводится четкое различение
причин, послуживших основанием для
досрочного прекращения договора страхования
по воле страхователя. По общему правилу,
если причиной тому стало нарушение
страховщиком условий стандартных
правил страхования или договора
страхования, то страховая премия подлежит
возврату, и часто предусматривается
- в полном объеме. Если же воля страхователя
не была обусловлена нарушением условий
договора страхования со стороны
страховщика, то последствиями такого
досрочного прекращения договора может
быть как возврат премии только за
неистекший период действия договора,
так и вовсе отказ в возврате
премии Овчинникова Ю.С. Досрочное
прекращение договора ОСАГО: проблемы
возврата страховой премии [Текст] //
Право и экономика. - 2007. - № 1. - С. 16..
Статья 958 ГК РФ не содержит каких-либо
правил о порядке расчетов между
сторонами договора по страховой
премии, если требование страхователя
о расторжении договора страхования
обусловлено нарушением страховщиком
своих обязанностей по договору (например,
обязанностей по предоставлению дополнительных
услуг страхователю - информационных,
сервисных и т.п., возврату части
страховой премии при безубыточном
прохождении страхований за определенный
период и т.п.). Следовательно, при
невыполнении страховщиком своих обязанностей
по заключенному договору страхования
страхователь имеет право расторгнуть
договор в соответствии с общими
правилами, предусмотренными главой 25
ГК РФ, и потребовать возмещения
причиненных таким расторжением
убытков.
Другими словами, страхователь
(выгодоприобретатель) в силу статьи
958 ГК РФ обладает безусловным правом
на досрочное прекращение договора
страхования, которым он может воспользоваться
в любой момент периода действия
договора, если только возможность
наступления страхового случая не отпала
по объективным причинам (п. 1 ст. 958).
Он не обязан извещать страховщика
о причинах своего отказа от договора.
О намерении расторгнуть договор
страхователь должен уведомить страховщика
в порядке и в сроки, установленные
договором страхования (как правило,
на практике применяется письменная
форма, и обычно устанавливается
срок не менее тридцати дней до даты
предполагаемого расторжения). Если
срок для уведомления условиями
договора страхования не предусмотрен,
то действует правило о разумном
сроке (п. 2 ст. 314 ГК РФ) Пилипенко Ю. Страхование:
де-юре и де-факто [Текст] // ЭЖ-Юрист.
- 2008. - № 5. - С. 7..
При несогласии страхователя
(выгодоприобретателя) с указанным
требованием страховщика договор
страхования может быть расторгнут
по заявлению страховщика со ссылкой
на существенные изменения обстоятельств
(ст. 451 ГК РФ). В таком случае договор
считается расторгнутым с момента
заключения соглашения сторон об этом,
причем участники страховой сделки
вправе согласовать вопрос о порядке
расчетов по страховой премии за неистекший
период действия договора страхования.
Если страхователь (выгодоприобретатель)
не согласен на изменение условий
договора или на соразмерное увеличение
страховой премии, договор страхования
прекращается с момента наступления
изменений обстоятельств риска.
Невыполнение предписаний статьи 959
ГК РФ страхователем (выгодоприобретателем)
является основанием для расторжения
договора по усмотрению страховщика
с требованием о возмещении ему
понесенных в результате такого расторжения
убытков. Страховщик, однако, лишен
права требовать расторжения, если
обстоятельства, увеличивающие степень
страхового риска, уже отпали. По смыслу
этой нормы в такой ситуации страховщик
не вправе также требовать и соразмерного
увеличения страховой премии. Важно учитывать
то, что в отношении имущественного страхования
указанные положения статьи 959 ГК РФ применяются
независимо от того, включены такие условия
в договор или нет Фогельсон Ю.Б. Указ.
соч. - С. 671..
Основания прекращения договора
страхования, как правило, наиболее
полно урегулированы в стандартных
правилах и договоре страхования. В
них чаще всего предусматриваются
следующие основания:
1) истечение срока действия
договора страхования;
2) исполнение страховщиком
обязательства по страховой выплате
в полном объеме, если к договору
страхования не применяется оговорка
о восстановлении договора;
3) неуплата страхователем
страховых взносов в сроки
и в размере, установленном
договором страхования;
4) ликвидация страхователя,
являющегося юридическим лицом,
или смерть страхователя, являющегося
физическим лицом, если договором
страхования не предусмотрена
возможность замены страхователя;
5) ликвидация страховщика;
6) вступление в силу
судебного решения о признании
договора страхования недействительным;
7) расторжение договора
страхования по соглашению сторон;
8) расторжение договора
страховании по требованию страхователя
или страховщика по основаниям,
предусмотренным действующим законодательством,
и др.
Договор страхования, как
и любая сделка, может быть признан
недействительным, если согласно законодательству
Российской Федерации имеются основания
признать его таковым. Такими основаниями
могут быть:
несоответствие договора
страхования закону или иным правовым
актам (ст. 168 ГК РФ);
заключение договора страхования
с целью, заведомо противоречащей основам
правопорядка и нравственности (ст.
169 ГК РФ);
заключение договора страхования
недееспособным (либо ограниченно дееспособным)
лицом (ст. 171-172 ГК РФ) либо под влиянием
обмана, насилия, заблуждения.
Помимо установленных
законом общих оснований признания
сделок недействительными законодательство
о страховании предусматривает
специальные основания признания
недействительным договора страхования.
К таким основаниям признания
договора имущественного страхования
недействительным относятся, в частности,
следующие обстоятельства:
1) если после заключения
договора страхования будет установлено,
что при заключении договора
страхователь сообщил страховщику
заведомо ложные сведения об
обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения вероятности
наступления страхового случая
и размера возможных убытков от его
наступления (страхового риска), когда
эти обстоятельства не были известны (и
не должны были быть известны) страховщику
(ст. 944 ГК РФ). Это, однако, не относится
к случаям, когда такие обстоятельства,
о которых умолчал страхователь, уже отпали;
2) если вследствие обмана
со стороны страхователя в
договоре была указана завышенная
страховая сумма, при этом страховщик
вправе потребовать возмещения
причиненных ему этим убытков
в размере, превышающем сумму
полученной им от страхователя
страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Это относится и к случаям,
когда превышение страховой суммы
над страховой стоимостью является
результатом двойного страхования:
страхования одного и того
же объекта у двух или нескольких
страховщиков;
3) если договор заключен
с условием превышения страховой
суммы над страховой стоимостью
застрахованного объекта; при
этом договор страхования считается
недействительным (ничтожным) в той
части страховой суммы, которая
превышает страховую (действительную)
стоимость по договорам страхования
имущества или предпринимательского
риска (п. 1 ст. 951 ГК РФ), в том
числе если такое превышение
явилось следствием двойного
страхования. В этом случае
излишне уплаченная страховая
премия не подлежит возврату
страхователю. Если в соответствии
с договором страхования страховая
премия уплачивалась в рассрочку
и к моменту выявления указанного
превышения страховой суммы над
страховой стоимостью премия
внесена не полностью, оставшиеся
страховые взносы подлежат уплате
в размере, уменьшенном пропорционально
уменьшению размера страховой
суммы.
Закон устанавливает также
критерии, по которым недействительный
договор страхования квалифицируется
как ничтожный или как оспоримый
(ст. 166 ГК РФ).
Ничтожным является договор
страхования, недействительный по установленным
в ГК РФ основаниям, независимо от признания
его таковым в судебном порядке.
К ничтожным договорам
страхования ГК РФ относит следующие:
1) договоры страхования,
заключенные с целью защиты
интересов, страхование которых
не допускается (ст. 928 ГК РФ);
2) договор страхования
риска ответственности за нарушение
договора, по которому застрахован
риск ответственности не самого
страхователя (ст. 932 ГК РФ);
3) договор страхования
предпринимательского риска, по
которому застрахован предпринимательский
риск не самого страхователя (ст.
933 ГК РФ).
Ничтожно условие договора,
исключающее переход к страховщику
права требования к лицу, умышленно
причинившему убытки, при суброгации
(ст. 965 ГК РФ).
Частично ничтожны договор
страхования имущества и договор
страхования предпринимательского
риска в той части страховой
суммы, которая превышает страховую
стоимость (ст. 951 ГК РФ).
К оспоримым договорам
страхования относятся договоры,
которые могут быть признаны недействительными
судом. В соответствии с ГК РФ к
ним относятся:
1) договор страхования,
заключенный с нарушением письменной
формы (ст. 940 ГК РФ);
2) договор страхования
имущества, заключенный при отсутствии
у страхователя или выгодоприобретателя
интереса в сохранении застрахованного
имущества (ст. 930 ГК РФ);
3) договор страхования,
по которому установлено, что
страхователь сообщил страховщику
заведомо ложные сведения об
обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения вероятности
наступления страхового случая
и размера возможных убытков
от его наступления (страхового
риска). Такой договор страхования
может быть признан недействительным
по иску страховщика (ст. 944 ГК
РФ);
4) договор страхования,
по которому установлено, что
страховая сумма завышена вследствие
обмана со стороны страхователя.
Такой договор страхования может
быть признан недействительным
по иску страховщика (ст. 951 ГК
РФ).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Опыт прошедших лет, дальнейший
ход развития социальных, экономических
и политических процессов в России
говорят о том, что вопросы
кардинального реформирования страхового
законодательства в нашей стране
обязательно должны стать объектом
пристального внимания со стороны общества
и государства.