История развития института страхования и его правовое регулирование

 

При этом страхователю предоставлено  право (п. 4 ст. 340 ГК) использовать разработанные  им или Объединением страховщиков стандартные  нормы договора по отдельным видам  страхования. В подобных случаях  интересы страхователя защищаются нормами  о договоре присоединения (ст. 428 ГК).

 

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящен п. 2 ст. 434 ГК, - составления  одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования  признает допустимым только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого  документа, который, как вытекает из ст. 434 ГК, должен быть подписан страхователем  и страховщиком, ст. 940 ГК указывает  в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса (к нему приравниваются, как указано в  Кодексе, документы, именуемые свидетельствами, сертификатами, квитанциями).

 

Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 ГК - это документ, который  исходит от определенной стороны  договора - страховщика и вручается  контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Указанное заявление  страхователя по своей правовой природе - обычный вызов на оферту. Сам  полис, подписанный в таких случаях  страховщиком, - это оферта. В свою очередь, акцептом - стадией, завершающей  заключение договора, - служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор  страхования на условиях, которые  содержатся в полисе. Такой установленный  специально для договоров страхования  порядок имеет определенное сходство с тем, о котором идет речь в  п. 3 ст. 438 ГК и п. 3 ст. 434 ГК. Имеется  в виду, что при заключении договора страхования, подобно тому, что предусмотрено  указанными статьями ГК, согласие принять  письменную оферту выражается конклюдентными действиями. Правда, это не "совершение лицом, получившим оферту... действий по выполнению указанных в ней условий  договора" (п. 3 ст. 434 ГК), а лишь принятие оферты. При этом важно подчеркнуть, что конкретная форма выражения  такого принятия, предусмотренная в  Кодексе (имеется в виду ст. 940 ГК), может быть самой различной.

 

 

Однако приведенная позиция  не вполне соответствует содержащимся в Кодексе на этот счет указаниям: в п. 2 ст. 940 ГК согласие страхователя заключить договор страхования  в подобных случаях подтверждается именно "принятием от страховщика  указанных документов". По этой причине  приведенная позиция, по крайней  мере, в рамки действующего законодательства не укладывается.

 

Следует отметить, что все  же полису не всегда придается указанное  в п. 2 ст. 940 ГК значение. Оно может  быть и иным с учетом избранной  сторонами формы заключения договора Комментарий к гражданскому кодексу  Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт-Издат. 2008. - С. 527-528.. Если договор страхования  заключен с помощью одного документа, подписанного сторонами, то применительно  к этому случаю роль полиса можно  считать точно обозначенной В.И. Серебровским: "Страховой полис, выдаваемый в порядке подтверждения  заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным  страховщиком, и представляет собой  обещание страховщика уплатить известную  сумму денег в случае наступления  в течение установленного срока  предусмотренного договором события" Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 413.. И  в качестве общего вывода: "Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора" Там же. - С. 414.. Примером может служить  форма полиса, которая приложена  к упоминавшимся уже выше Правилам страхования (стандартным) гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  и окружающей природной среде  в результате аварий на опасном производственном объекте.

 

Помимо деления страхования  на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор  страхования должен быть заключен независимо от воли сторон, в силу прямого предписания  закона, существует и промежуточная  конструкция. Она выражается в том, что на одну из сторон, в самых  различных по своей юридической  природе договорах, возлагается  законом или договором обязанность  застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор  страхования Мейер Д.И. Русское  гражданское право Ч. 2. [Текст] - М., Статут. 2002. - С. 684.. Чаще других такую  обязанность принимает на себя сторона, у которой в силу договора оказалось  имущество, принадлежащее контрагенту. У этого последнего возникает  тогда прежде всего интерес к  получению, с помощью страхования  соответствующего риска, гарантии выплаты  компенсации, связанной с утратой  или повреждением имущества контрагентом, на случай его неплатежеспособности, в том числе банкротства. К  этому можно добавить и то, что  страхование позволяет переложить на страховщика ответственность  за сохранность находящегося у страхователя имущества перед третьим лицом  Сокол П.В. Формы ответственности  страховщика за нарушение страхового обязательства [Текст] // Право и экономика. - 2005. - № 1. - С. 21.. Наконец, с помощью  страхования в подобных случаях  у стороны создается возможность  обеспечить свой интерес к получению  возмещения и тогда, когда утрата или повреждение имущества произошли  вследствие непреодолимой силы (имеется в виду, что по ст. 401 ГК даже для должников-предпринимателей ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства простирается только до пределов непреодолимой силы). Примером служит возлагаемая на ломбард обязанность застраховать в пользу залогодателя (поклажедателя), притом за свой счет и в полной сумме их оценки, вещи, принятые в залог (п. 3 ст. 358 ГК) или на хранение (п. 4 ст. 919 ГК). В этом и в некоторых других подобных случаях обязанность страхования, возлагаемая на сторону, как постараемся показать ниже, сохраняет лишь внешние черты сходства с договором страхования как таковым.

 

Необходимость страхования  иногда предусмотрена не императивной, как это имело место в приведенных  выше случаях, а диспозитивной нормой. Так, при аренде транспортного средства с экипажем на арендатора, если иное не предусмотрено договором, возлагается  обязанность страховать само транспортное средство и (или) ответственность за ущерб, который может быть причинен этим средством или в связи  с его эксплуатацией (ст. 637 ГК). С  более широким набором страховых  рисков аналогичное правило действует  и применительно к договору аренды транспортного средства без экипажа  по ст. 646 ГК (естественно, в последнем  случае речь идет также о страховании  ответственности арендатора).

 

Обязанность страхования  может предусматриваться в отдельных  случаях и факультативной нормой. К примеру, ст. 490 ГК допускает возможность  возложения договором купли-продажи  обязанности страховать товар на любую из сторон - продавца или покупателя. Точно так же и договором строительного  подряда может быть предусмотрена  обязанность стороны, на которой  лежит риск случайной гибели или  повреждения строительного объекта, материалов и другого имущества  либо риск ответственности за причинение вреда при строительстве другим лицам, застраховать эти свои риски (ст. 742 ГК).

 

Термин "содержание" гражданско-правового  договора понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория "договор". По выражению О.А. Красавчикова, "говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что  содержание договора - это система  тех условий, на которых он заключен" Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции [Текст] // Антология уральской цивилистики. 1925 - 1989: Сборник статей. - М., Статут. 2007. - С. 172.. В свете такого понимания  нами и рассматривается содержание договора страхования.

 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда  содержание соответствующего условия  предписано законом или иными  правовыми актами.

 

Исходя из этого условия  страхования подразделяются на:

 

1) установленные императивной  нормой. Эти условия действуют  независимо от того, включены  ли они в текст договора  или нет. Если в договор включены  условия, противоречащие предписаниям  императивной нормы, то действуют  предписания императивной нормы;

 

2) предусмотренные соглашением  сторон (договорные условия);

 

3) установленные диспозитивной  нормой в случае, когда стороны  своим соглашением не исключили  ее применение либо не установили  условие, отличное от предусмотренного  в ней;

 

4) вытекающие из обычаев  делового оборота.

 

Следовательно, источниками  регулирования страхового отношения  выступают: а) закон или иной нормативный  правовой акт; б) договор; в) обычай делового оборота. Из этого вытекает, что понятие "условия страхования" шире, чем  понятие "условия договора страхования" - первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые - только договором, т.е. соглашением сторон. Правда, в теории гражданского права существует и  иная точка зрения, согласно которой  условия договора подразделяются на: а) вытекающие из закона; б) установленные  соглашением сторон Белых В.С., Кривошеев  И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2007. - С. 163..

 

Условия любого договора принято  делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь  соглашения. Если стороны не достигнут  по ним соглашения, договор считается  незаключенным.

 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие  условия: а) о предмете договора; б) которые  названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые  для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

 

Исходя из сказанного, возникает  вопрос, что является предметом договора страхования.

 

Вообще-то предметом договора страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется  этот термин в ст. 954 ГК, где применяется  выражение "плата за страхование", либо в ст. 957 ГК, где говорится о "страховании, обусловленном договором страхований". То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

 

В этом смысле сутью страхования  является страховая защита. Именно страховая защита в страховом  правоотношении выступает тем "товаром", который "покупает" страхователь.

 

Отсюда следует, что предметом  договора страхования выступает  страховая защита.

 

Именно в предмете договора, как первейшем существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон Красавчиков О.А. Указ. соч. - С. 173.. Интерес страхователя - получение  страховой защиты, т.е. сохранение определенного  материального уровня жизни, интерес  страховщика - получение платы за гарантированность страховой защиты.

 

Страховая защита как предмет  договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

 

1) при имущественном страховании  и рисковом личном страховании  - определение той опасности, в  устранении вредоносных последствий  которой страховщик окажет содействие  страхователю; при обеспечительном  личном страховании - определение  того состояния жизни застрахованного,  при котором ему будет оказано  материальное обеспечение. Практически  речь идет о том событии,  которое будет рассматриваться  в качестве страхового случая, наступление которого включает  в действие механизм страховой  защиты.

 

Данное условие договора страхования показывает, в связи  с чем осуществляется страховая  защита;

 

2) определение форм и  размеров страховой защиты.

 

При этом под формами страховой  защиты понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая  сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также  выплат, осуществляемых в порядке  превентивных мероприятий. К формам страховой защиты относятся и  выплаты, производимые страховщиком в  порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при  имущественном страховании. Последние  выплаты входят в число тех  условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число  условий самого договора страхования  они не входят и соответственно не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой защиты, то речь идет не только о ставках и размерах страхового возмещения или страховой суммы, но и о факторах, влияющих или устанавливающих порядок определения размера страховой выплаты в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) - и страховой стоимости.

 

Данное условие договора страхования устанавливает, в чем  выражается страховая защита;

 

3) определение способа  и сроков уведомления страховщика  о наступлении страхового случая  и о порядке и сроках выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы.

 

Данное условие договора страхования отвечает на вопрос: каков  порядок осуществления страховой  защиты.

 

Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки  уведомления страховщика о наступлении  страхового случая в общем-то предусмотрены  ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную  норму. Поэтому, если стороны в договоре страхования не установят условие, отличное от предусмотренного в ней, будет действовать порядок, установленный  указанной статьей;