История развития института страхования и его правовое регулирование

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1.История развития иститута страхования и его правовое регулирование

1.1 Эволюция договора страхования  в России

1.2 Понятие договора страхования

1.3 Отграничение договора  страхования от смежных гражданско-правовых  обязательств

ГЛАВА 2. Заключение, исполнение, ответственность и прекращение  договора страхования

2.1 Заключение договора  страхования

2.2 Исполнение и ответственность  по договору страхования

2.3 Прекращение договора  страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломного исследования. Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно  растут, число страховых организаций  увеличивается. Активно развивается  рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось  в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. В связи с этим задача формирования и совершенствования законодательной  базы рынка страховых услуг в  Концепции развития страхования  в Российской Федерации Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 39. - Ст. 3852. рассматривается как первоочередная. Последние новации законодательства о страховании не исчерпали круга  проблемных вопросов, требующих научного исследования, обсуждения и последующего разрешения в рамках нормотворчества.

Исследованию вопросов правового  регулирования имущественного страхования  в целом и договора имущественного страхования в частности в  научной литературе уделяется недостаточное  внимание. Научных исследований и  публикаций по указанной тематике явно недостаточно, а имеющая судебная практика далека от единообразия. Обращает на себя внимание отставание в ряде случаев уровня развития научного осмысления имущественного страхования как  общественно-экономического явления  от реального уровня развития страхового рынка. Следовательно, анализ проблем  правового регулирования договора имущественного страхования необходим. Исследование договора как основного  инструментария, определяющего взаимоотношения  сторон в имущественном страховании, является актуальным и важным.

Законодательство о страховании  постоянно обновляется. За последнее  время приняты такие законы, как  Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" неоднократно вносились существенные изменения.

Этим объясняется актуальность разработки вопросов стархования на современном этапе.

 

Степень научной разработанности  темы. Данной проблемой занимались такие ученые как Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гогин А.А., Граве  К.А., Демидова Г.С., Иоффе О.С., Кавелин  К.Д., Крюков В.П., Лунц Л.А., Мамсуров М.Б., Мейер Д.И., Мелехин А.И., Новоселова Л.А., Овчинникова Ю.С., Райхер В.К., Розенберг  М.Г., Серебровский В.И., Сокол П.В., Степанов И.И., Суденко В.В., Тамазян Т.Г., Тимофеев В.В., Уксусова Е.Е., Фогельсон Ю.Б., Шершеневич Г.Ф. и другие.

 

Из выше изложенного можно  сказать, что данная тема на сегодня  актуальна, об этом говорит и количество статей, опубликованных в юридической  периодической печати. К сожалению  большинство статей посвящены какому либо отдельному вопросу, и нет полного  изложения всех аспектов данной темы.

 

Целями дипломного исследования являются:

 

- Рассмотрения понятия  договора страхования на современном  этапе развития законодательства;

 

- Раскрытие актуальных  вопросов правоприменения;

 

- Оценка действующего  законодательства.

 

Эти основные цели выражены в комплексе взаимосвязанных  задач, теоретический поиск решения  которых обусловил структуру  и содержание дипломной работы.

 

Исходя из названных целей, определены следующие основные задачи дипломного исследования:

 

- Анализ исторического  развития законодательства о  договоре страхования;

 

- Рассмотрения современного  понятия договора страхования;

 

- Комплексное изучение  основных теоретических и практических  вопросов заключения, исполнения  и ответственности по договору  страхования;

 

- Изучение вопросов прекращения  действия договора страхования;

 

- Предложение путей совершенствования  законодательства.

 

Объектом исследования дипломной  работы являются общественные отношения, возникающие области страхования  и его видов.

 

В прямой зависимости от объекта  находится предмет исследования, который составляют:

 

- нормы гражданского и  смежного законодательства;

 

- практика реализации  норм, предусматривающих применение  договора страхования.

 

Методы исследования. Проведенное  исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений  окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование  положений и выводов, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих  методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического  и логико-юридического.

 

Структура и объем работы соответствует целям и задачам. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, включающих в себя шесть  параграфов, заключения, и библиографического списка.

 ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  ИСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО  ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.1 Эволюция договора страхования  в России

 

 

Возникновение страхования  принято связывать с осознанием необходимости борьбы с "угрожающими  человеку и его хозяйству опасностями" Серебровский В.И. Очерки советского страхового права [Текст] // Серебровский В.И. Избранные  труды по наследственному и страховому праву. - М., Статут. 2003. - С. 273.. В дальнейшем развитие страхования происходило  в соответствии с потребностями  в защите тех или иных благ, при  этом с самого начала значительное внимание уделялось охране активов, использовавшихся в сфере производства и торговли. Уровень развития страхового дела, как правило, отражал состояние  экономики в регионе. Активизации  страхового рынка в России способствовал  обозначившийся в конце XVIII в. индустриальный рост. Существовавшие до этого потребности  в страховании удовлетворялись  за счет действующих через посредников  иностранных (преимущественно английских) страховых обществ.

 

Первым нормативным актом  в области страхования в России стал Манифест от 28 июня 1786 г., учреждавший  Государственный заемный банк и  Страховую экспедицию, вводя вместе с этим государственную страховую  монополию. Страховая деятельность государства сводилась фактически к обеспечению кредитов, на страхование  принимались лишь каменные дома, передаваемые в залог при осуществлении  кредитных операций. Остальные объекты  страхования по-прежнему страховались в иностранных страховых обществах.

 

Большая часть имущества, в страховании которого были заинтересованы как помещики, так и купцы, не подлежала  страховой защите в рамках существовавшей государственной монополии. Более  того, количество и качество предлагаемых услуг не соответствовали уровню развития товарно-денежных отношений. В этот период страхование было в  основном призвано лишь обслуживать  кредитные сделки, снижая тем самым  риски кредитодателя.

 

Второй этап развития страхового дела в дореволюционной России связан с появлением акционерных страховых  обществ. Банковская система России достигла достаточного уровня развития, появились свободные банковские капиталы, которые и послужили  основой для формирования акционерного страхования. Так, в 1827 г. возникло "1-е  Российское страховое от огня общество", а в 1835 г. и "2-е Российское страховое  от огня общество". По прошествии времени  были учреждены еще более десяти крупных акционерных страховых  обществ, в частности "Саламандра", "Надежда", "Волга".

 

После Крестьянской реформы 1861 г. экономика вступила в период бурного роста. Преобладавшее ранее  натуральное хозяйство стало  вытесняться товарно-денежными отношениями, активно развивалось промышленное производство. Это дало толчок к  дальнейшему совершенствованию  сложившейся системы страхования. Продолжалось создание новых акционерных  страховых обществ, к 1913 г. их количество достигло двадцати. Было введено земское  страхование, стало действовать  взаимное страхование.

 

Страхование в сфере предпринимательства  по-прежнему оставалось крайне неразвитым. Страховая защита интересов производителей товаров и услуг осуществлялась лишь в рамках страхования имущества, являвшегося средством или же результатом производства. Так, страхованием было охвачено менее половины зданий и сооружений заводов и фабрик в городах и менее трети  Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Т. 3. [Текст] - М., Зерцало. 2003. - С. 482. строений в сельской местности (включая обязательное страхование). В деревнях в рамках земского страхования также практиковалось страхование скота (фактически являвшегося  средством производства), производственного  инвентаря и урожая от градобития.

 

Одновременно с акционерным  и земским страхованием развивалось  и взаимное страхование. Первое общество взаимного страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но настоящее  развитие эта форма страхования  получила лишь к концу XIX в. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. [Текст] - М. Издание Главного правления  государственного страхования. 1924. - С. 20.. Общества взаимного страхования  занимались в основном страхованием от огня, создавая своей ценовой  политикой конкуренцию акционерному страхованию. Они объединялись в  союзы с целью обеспечения  выплат в случаях крупных убытков, превышающих годовые сборы страховых  премий. Именно общества взаимного  страхования первыми стали обслуживать  интересы крупных фабрикантов, союзов горнопромышленников, землевладельцев, предоставляя услуги по страхованию  в рамках их предпринимательской  деятельности. В 1903 г. с этой целью  был учрежден Российский взаимный страховой  союз, который просуществовал вплоть до 1917 г.

 

Первые отечественные  страховые компании, занимающиеся морским  страхованием, появились в Одессе в начале XIX в. Морское страхование  регулировалось в основном Уставом  торговым, который в 1846 г. был дополнен специальными правилами для морского страхования, подготовленными на основании  зарубежных установлений, а также  непосредственно иностранными законами и полисными условиями, самыми распространенными  из которых были так называемые Гамбургские  общие правила морского.

 

Таким образом, к началу XX в. в России существовало четыре основных вида страховщиков, предоставляющих  услуги по различным видам страхования  в сфере предпринимательства:

 

1) земские общества;

 

2) частные предприятия  на основе взаимности (общества  взаимного страхования);

 

3) акционерные общества;

 

4) иностранные страховщики.

 

При этом большая часть  собранных страховых премий приходилась  на долю акционерных компаний (около 65%). Далее следовали земские общества (19%), взаимные страховые общества (около 9%) и иностранные страховые компании (около 7%) Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. [Текст] - М., Анкил. 2008. - С. 35.. Однако уровень страхового покрытия по-прежнему был существенно  более низким по сравнению с ведущими иностранными государствами. Так, по данным на 1915 г., страхованием было охвачено около 30% стоимости всего имущества  в России, тогда как в Германии эта цифра превышала 80% Журавин  С.Г. Указ. соч. - С. 36..

 

Такое положение дел, на наш  взгляд, отчасти объясняется недостаточностью правового регулирования страховой  отрасли в российском законодательстве. Так, Свод гражданских законов отводит  определению договора страхования  лишь две статьи. Иные источники, регулирующие страховые отношения, характеризовались  большим разнообразием. По своей  сути они являлись "вынужденными" источниками права, то есть документами, которые не относились к числу  традиционных источников, а становились  таковыми лишь в связи со "скудостью  законодательных норм" Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 288..

 

Среди таких источников можно  назвать уставы акционерных страховых  обществ и полисные правила. Их юридическая  сила и значение вызывали постоянные споры в литературе и судебной практике Гойхбарг А.Г. Источники договорного  страхового права. [Текст] - М., Статут. 2004. - С. 19.. Обладая в силу особого  порядка принятия формальными признаками специальных законов, уставы фактически выступали способом закрепления  действующих в сфере страхования  обычаев оборота, первоначально  пришедших из иностранной практики, а впоследствии и сформировавшихся в России.

 

Начиная с 1918 г. (правда, с  некоторыми перерывами) в стране действовало  государственное, к тому же построенное  на началах монополии, страхование. В складывающихся таким образом  отношениях страхователям - кооперативным  организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах (Главное управление государственного страхования) при Наркомате финансов СССР.

 

Правовое регулирование  отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском  кодексе 1922 г. Соответствующая глава ("Страхование"), посвященная целиком  договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного  договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые  из норм указанной главы в равной мере относились к этим обоим видам  страхования.